收到催债短信别慌！逾期后怎么应对才不吃亏？

不少人私信我：“律师，我信用卡/贷款逾期了，突然开始收到各种催收短信，说什么‘最后通知’‘立即起诉’‘影响征信’……我都快睡不着觉了，该怎么办？”说实话，这类咨询越来越多，背后反映的不仅是经济压力，更是一种对法律权利认知的缺失。

今天咱们就来聊聊这个话题——当你收到逾期贷款催债短信时，到底该怎么应对？是真要被起诉了吗？还是只是吓唬人的套路？

先说结论：不是所有催债短信都合法，也不是所有“威胁”都会成真，但你必须冷静、理性、有策略地应对，否则小问题可能演变成大麻烦。

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先分清：谁在发短信？合法吗？

现在市面上的贷款平台五花八门,从银行、持牌消费金融公司，到一些助贷机构甚至第三方催收公司，都有可能给你发短信。

但你要知道：只有贷款机构或其授权的合规催收方，才有权依法催收。而很多打着“法务部”“执行组”旗号的短信，其实是外包催收公司在操作，有些甚至涉嫌违规。

比如你收到这样的短信：

“【XX金融】您尾号1234的账户已严重逾期，请于今日18点前还款，否则将上报公安并启动司法程序。”

听起来挺吓人,对吧？但注意几个关键词：“上报公安”？错！欠钱不还属于民事纠纷，不构成刑事犯罪，除非是恶意诈骗或拒不执行判决。“启动司法程序”？那得走法院立案、传票送达等一系列流程，哪能一条短信就搞定？

第一反应不是恐慌，而是判断信息来源是否正规、内容是否属实。

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逾期后正确的应对姿势

别急着删短信,也别一怒之下拉黑所有号码，正确的做法分三步：

第一步：核实债务真实性。
打开你的贷款合同、还款记录，确认是否真的逾期、金额多少、有没有产生罚息，有时候系统延迟或自动扣款失败，也可能造成“误判”。

第二步：区分催收方式是否合法。
根据监管规定，催收不得有以下行为：

• 频繁骚扰（比如一天几十条短信、电话轰炸）
• 威胁恐吓（如“上门抓人”“把你照片发朋友圈”）
• 泄露个人信息给无关第三人
• 冒充公检法人员

如果你遇到这些情况,记得保留证据：截图、录音、保存短信时间线，这些都是将来维权的关键。

第三步：主动沟通，争取协商空间。
很多人怕接催收电话，其实大可不必，你可以主动联系贷款机构客服，说明自己的实际困难（比如失业、生病），申请延期还款、分期还款，甚至减免部分利息。很多机构愿意谈，因为比起打官司，他们更希望你能慢慢还上。

记住一句话：诚实沟通，比逃避更能解决问题。

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以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

我去年代理过一个案子,当事人张先生因为疫情失业，房贷断供三个月，某天开始，他和妻子手机不断收到陌生号码发来的短信：

“已向户籍地居委会通报您的失信信息，请尽快处理，否则子女入学将受影响。”

更离谱的是,他还收到了一条彩信，是他家门口的照片，配文：“执行小组已实地勘察。”

张先生吓得不行,以为真要被强制执行，连夜凑钱转账，结果发现对方账户根本不是贷款公司官方账户。

后来我们介入调查,发现这是某第三方催收公司私自委托“调查员”拍的照片，通过技术手段发送彩信进行心理施压，这种行为不仅违法，还涉嫌侵犯隐私和敲诈勒索。

我们向银保监会投诉该催收行为,并提起民事诉讼，法院认定催收公司构成侵权，赔偿精神损失费5000元，同时责令贷款机构终止与其合作。

这个案子告诉我们：面对不合法的催收，沉默就是纵容，你有权说“不”。

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法条链接：这些法律是你最硬的底气

• 《民法典》第679条：借款合同应当采用书面形式，借款人应按约定履行还款义务。
• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互金协会发布）：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺或恐吓。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

这些不是冷冰冰的条文,而是你在面对催收时可以亮出的“盾牌”。

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律师总结：不怕逾期，就怕不懂法

最后我想说,逾期不可怕，可怕的是你不知道自己有什么权利。

收到催债短信,不要慌，也不要破罐子破摔，先冷静下来，查清楚债务情况，判断催收是否合法，再决定下一步怎么走，该沟通就沟通，该维权就维权。

更重要的是,建立信用意识比事后补救更重要。如果你已经出现还款困难，早点寻求帮助，别等到催收上门才后悔。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人,但也绝不会让守法者流汗又流泪。

你不是孤军奋战，懂法，就是你最强的后盾。

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