催收短信满天飞？逾期后怎么应对才不吃亏？

最近老张给我打电话,声音都发抖：“王律师，我信用卡逾期三个月了，现在手机快炸了，一天十几条催收短信，说什么‘已立案’‘移交公安’‘追究刑事责任’……我睡都睡不好，是不是真要坐牢啊？”

我听完叹了口气,像老张这样的情况，太常见了，很多人不是故意不还钱，而是收入骤减、突发疾病、生意失败，一时间还不上，可一旦逾期，银行或第三方催收机构就像闻到血腥味的鲨鱼，短信轰炸、电话骚扰接踵而至，更可怕的是，那些措辞极具恐吓性的短信——“法院传票已发出”“信用黑名单永久记录”“涉嫌诈骗将刑事追责”——让人一看就心慌，甚至有人被吓得东拼西凑去借网贷补窟窿，结果越陷越深。

但我想告诉你：别慌，大多数催收短信，本质是施压手段，不是法律判决。

先说重点：贷款逾期本身是民事债务纠纷，不等于犯罪，只要不是恶意透支、伪造资料骗贷，一般不会构成刑事责任。催收方发“已立案”“报警处理”这类话，99%是话术，目的是让你心理崩溃赶紧还钱，真正的刑事案件，警方不会通过短信通知你，更不会让你“主动联系避免处罚”。

那该怎么应对？

第一,冷静识别真假信息，凡是说“马上抓人”“不还就坐牢”的，基本可以判定为违规催收，合法催收只能提醒还款，不能威胁、侮辱、骚扰你和你的家人。

第二,保留所有证据，把每一条短信截图保存，包括发送号码、内容、时间，如果接到电话，尽量录音，这些将来都是维权的关键证据。

第三,主动沟通，争取协商，与其被动挨打，不如主动联系银行或正规金融机构，说明实际困难，申请分期、延期或个性化还款方案，很多银行其实有“困难客户帮扶机制”，只是没人告诉你。

第四,警惕“反催收”黑产，网上有些人教你“如何对抗催收”“伪造病历逃避责任”，听着解气，实则违法，一旦参与，轻则征信再降级，重则涉嫌诈骗共犯。

第五,必要时寻求专业帮助，比如债务重组、法律调解，甚至申请个人破产（部分地区试点），都是合法出路，别自己硬扛，拖得越久，罚息越多，心理负担越重。

以案说法：

2023年,杭州的李女士因疫情失业，信用卡累计逾期4.8万元，某催收公司连续两周每天发送十几条短信，内容包括“已向公安机关报案”“家属将被列入失信名单”“今晚上门清收”，李女士精神几近崩溃，一度想轻生，后来她找到我们团队，我们将全部短信整理后向银保监会投诉，并启动人格权侵害禁令程序，最终法院认定催收行为构成骚扰，责令停止侵权，并赔偿精神损失5000元，最关键的是，银行重新与她达成36期分期协议，月供不到1500元，生活重回正轨。

这个案子告诉我们：面对不合法的催收，沉默就是纵容，依法维权，才是真正的自救。

法条链接：

《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第18条：金融机构应规范催收行为，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得使用暴力、胁迫、恐吓等不当手段。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得频繁致电、短信骚扰，不得虚构法律责任误导债务人。

律师总结：

逾期不可怕,怕的是在恐惧中做出错误选择，催收短信不是判决书，情绪失控解决不了问题，真正聪明的人，是能在压力下保持清醒，分清哪些是合法提醒，哪些是越界恐吓，你欠的是钱，不是尊严；你面对的是债务，不是罪名，用理性沟通代替恐慌逃避，用法律武器守护自身权益，才能走出困境，重获喘息的机会。
别让一条短信，毁掉你翻身的可能。

催收短信满天飞？逾期后怎么应对才不吃亏？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。