贷款逾期被律师短信轰炸？别慌，先搞懂这三件事！

你有没有经历过这种场景——凌晨两点，手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“某某先生/女士，您已严重逾期，我方已委托律师事务所介入处理，请立即还款，否则将依法起诉。”那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢了？”

别急，先深呼吸。
作为一名执业十年、经手过上千起金融纠纷案件的律师，我可以很负责任地告诉你：收到“律师函”或“律师催收短信”，不等于马上就要被告上法庭，更不等于你的人生就此崩盘。但这件事，必须认真对待,而且越早处理越好。

今天我就用大白话，带你理清三个关键问题：
第一，这种“律师短信”到底算不算数？
第二，它背后藏着哪些法律套路？
第三,你现在最该做什么？

“律师短信”是真是假？一眼识破！

我们得学会辨别真假，现在市面上，很多所谓的“律师催收短信”其实是催收公司打着律师事务所的旗号吓唬人，他们可能真的和某家律所有合作,也可能只是随便挂个名字蹭权威。

怎么判断真假？

看落款：正规律师函会写明律师事务所全称、律师姓名、执业证号、联系方式，甚至盖章，短信里只写“某某律所”却没具体信息？大概率是虚张声势。是否模糊：即将起诉”“列入失信名单”却不提金额、期限、合同编号等具体信息，基本是模板群发。
查证渠道：你可以拨打该律所官网电话核实,或者通过司法局官网查询律师执业资格。

真正的律师介入，不会只靠一条短信吓人，而是会有正式函件送达（邮寄或电子签收），并附有明确法律依据。

这里有个常见的心理战术——制造紧迫感和恐惧感，金融机构在催收后期，往往会把债务外包给第三方机构，其中就包括一些与律所有合作关系的催收公司，他们打着“法律手段”的幌子,是为了逼你尽快还钱。

但这不代表他们真要起诉你。
因为起诉是有成本的：律师费、诉讼费、时间精力，而且法院还得审查证据是否充分，如果你欠款金额不大（比如几万元以内），银行或平台往往会选择“以诉促调”，也就是吓一吓你，让你主动还款,而不是真打官司。

如果金额较大、逾期时间长（超过6个月）、多次失联，那真的被起诉的风险就很高了。

别瘫在床上刷短视频逃避现实了，听我的,立刻行动：

停止恐慌，保存证据
把所有催收短信、通话记录、邮件都截图存好，万一将来发生骚扰、威胁、泄露隐私等情况,这些都是维权依据。
核实债务真实性
打官方客服电话，确认欠款金额、利息计算方式、是否已被转让债权,有时候系统错误或多头借贷会导致误会。
评估还款能力，主动沟通
如果确实还不上，不要玩失踪！主动联系贷款机构，申请延期、分期或个性化还款方案，很多平台都有“困难帮扶政策”,前提是你要开口。
警惕“反催收黑产”陷阱
别轻信网上那些“征信修复”“停息挂账”的中介，他们可能教你伪造病历、贫困证明，甚至怂恿你集体投诉，这些行为涉嫌违法，搞不好从“民事纠纷”变成“刑事风险”。
必要时寻求专业帮助
如果已经收到法院传票，或对方频繁骚扰家人朋友，建议尽快咨询专业律师，我们可以帮你谈判、调解,甚至争取不起诉结案。

我去年接了个案子，当事人小李，30岁，程序员，疫情期间被裁员，信用卡+网贷总共欠了18万，一开始还能最低还款，后来干脆还不上了，某天深夜，他收到一条短信：“北京市XX律师事务所致函：您已构成恶意透支，拟提起刑事诉讼。”

小李当场崩溃，以为自己要坐牢，第二天他就想东拼西凑借钱还债，结果遇到一个“代理协商”的中介，收了他8000块服务费，承诺帮他“停息挂账”，结果三个月毫无进展,钱也退不回来。

最后他找到我，我们第一时间调取了他的全部账单，发现所有债务均为民事借贷，不存在“恶意透支”；同时那条“律师函”经查证，并非该律所发出，属于冒名催收，我们向银保监会投诉了该催收公司，也协助小李与银行达成了分36期还款的协议，月供从9000降到3800,压力大大缓解。

你看，情绪失控只会让人掉进更深的坑，理性应对才是出路。

《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人因特殊情况暂时无力偿还的，可与发卡行协商达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得采用恐吓、威胁、侮辱等不当催收行为，不得骚扰无关第三人。
《刑法》第一百九十六条：所谓“信用卡诈骗罪”中的“恶意透支”，需具备“明知无还款能力仍大量透支”且“经两次催收后超三个月仍未归还”等多个要件,普通逾期不等于犯罪。