催收短信满天飞？逾期后如何自救，避免被套路拖进深渊？

半夜手机一震,一条短信跳出来——“您已严重逾期，请立即还款，否则将采取法律手段”；第二天又是另一条：“已移交法务部门，征信记录永久保留”……一条比一条吓人，语气一个比一个强硬，更离谱的是，有些号码根本查不到归属，发来的链接还让你心惊胆战，点也不是，不点也不是。

别慌,先深呼吸，今天咱们就来聊点实在的——贷款逾期之后，面对铺天盖地的催收短信，到底该怎么办？是真要坐牢？还是平台在“吓唬人”？我们普通人有没有反击和自救的空间？

首先得说清楚一件事：逾期本身是违约行为，但并不等于犯罪，只要你不是恶意骗贷、卷款跑路，大多数情况下，银行或正规金融机构的第一目的，是让你把钱还上，而不是立刻把你送进派出所。

可现实是,很多催收短信已经超出了“提醒”的范畴，变成了心理施压、甚至精神骚扰。

这些话术听着挺吓人,但90%以上都是“虚张声势”，为什么？因为根据我国法律规定，非司法机关无权使用“立案”“通缉”这类表述，而普通催收公司连调取你户籍信息的权限都没有，换句话说，他们说的这些，基本都踩在违法边缘，甚至已经越界了。

那是不是就可以放任不管？当然不是，逾期该还的钱还得还，但我们要学会用合法的方式应对非法的催收手段。

第一步：冷静核实债务真实性。
先别被情绪带偏，打开官方App或打客服电话，确认这笔贷款是否真的存在、金额对不对、利息有没有超标，现在很多网贷平台利率换算下来年化超过36%，属于高利贷范畴，超出部分可以主张无效。

第二步：保存所有催收记录。
短信、电话录音、微信聊天截图统统存好，特别是那些带有威胁、侮辱、泄露隐私内容的，这些都是未来维权的重要证据。

第三步：明确拒绝非法催收。
你可以直接回复：“请贵方通过合法途径沟通，请勿发送恐吓信息，否则我将依法投诉。”简单有力，既表明态度，又为后续留痕。

第四步：主动协商还款方案。
如果你确实暂时困难，完全可以主动联系机构申请延期、分期或减免部分罚息，很多银行都有“困难客户帮扶机制”，但没人催你，你就容易错过这个窗口。

以案说法｜小李的“被通缉”之夜

小李去年因失业导致某网贷平台逾期8000元,刚开始只是普通提醒，后来接连收到十几条短信：“已移交刑侦大队”“三天内不还款将上门抓人”，最夸张的一条写着：“已通知你老家村委会张贴告示”。

小李吓得整夜失眠,差点去借高利贷还款，后来他找到律师朋友帮忙查证，发现所谓“移交公安”纯属虚构，平台根本没有走诉讼程序，律师协助他向银保监会和互联网金融协会投诉，并附上全部催收记录，三个月后，平台被责令整改，相关催收公司被暂停业务，小李也在协商下达成分期还款协议，压力大大减轻。

这个案子告诉我们：恐惧源于未知，而法律，就是打破恐吓最锋利的武器。

《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
→ 催收频繁拨打亲友电话、扬言“曝光信息”，涉嫌侵犯隐私。
《消费者权益保护法》第29条：经营者收集个人信息应合法、正当、必要，不得泄露或向他人提供。
→ 平台将你的借款信息透露给第三方催收公司时，必须有限度。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互金协会发布）：
- 不得以恐吓、威胁、辱骂等方式催收；
- 每日催收不得超过3次,不得在夜间10点至早8点联系；
- 不得群发带有侮辱性内容的信息。
《刑法》第253条之一：非法获取、出售或提供公民个人信息，情节严重的，构成侵犯公民个人信息罪。
→ 若催收掌握你家庭住址、工作单位等敏感信息并用于施压，可能触犯刑法。