收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？一文讲透应对策略

最近很多朋友私信我，说一大早手机“叮”一声，跳出一条短信：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响征信并依法追责。”
瞬间心跳加速，手心冒汗——可我明明记得上个月还了啊？还是说……真忘了哪一期？

先别急着点链接、打客服、甚至转账！作为一名执业十多年、处理过上千起金融纠纷的律师，我告诉你：这条短信本身，可能就是一场精心设计的心理战。

今天咱们就掰开揉碎，聊聊“贷款逾期”短信背后的真相，以及你该怎么做才能既保护钱包,又守住法律底线。

真假难辨？先看这三点

短信来源靠不靠谱？
真正的金融机构或持牌助贷平台发来的逾期通知，通常会通过官方渠道（如app站内信、银行柜台通知、邮政信函）同步送达，仅靠一条来路不明的短信，尤其是带链接、诱导点击的，90%以上是第三方催收公司或者冒充机构的诈骗团伙在施压。
有没有明确的合同依据？
你当初签的是什么合同？年化利率多少？还款日是哪天？有没有宽限期？这些细节，才是判断“是否真逾期”的核心，很多人以为“迟几天没关系”，但有些平台宽限3天,有些则从次日就开始算逾期。
你的还款记录清不清楚？
建议第一时间登录贷款平台官方APP或银行网银，查看还款流水和账单状态，别信短信里的“已逾期XX天”，一定要以系统数据为准，很多所谓“逾期”，其实是系统延迟、银行扣款失败等技术问题导致的。

别逃避，也别硬扛，法律讲究“实事求是”,我们分情况应对：

确实忘还了，只差几天
赶紧补上本金+利息，然后联系客服说明情况，请求不要上报征信，部分平台对首次轻微逾期有“容时容差”政策，沟通得当,可以消除记录。
平台乱收费、利率超标，导致还不起
别认命！根据最高法规定，民间借贷利率不得超过LPR的4倍，超过部分法院不支持，如果你的贷款年化超过15%，甚至20%，那很可能存在违规，保留证据，可主张超额部分无效。
被暴力催收、短信轰炸、威胁恐吓
这是红线！《民法典》第1032条明确保护公民隐私权，催收人员若频繁骚扰你本人、家人、同事，甚至P图、造谣，已涉嫌违法。录音、截图、保存证据,直接报警或向银保监会投诉。

我的当事人李女士，某天收到一条“某某金融”发来的逾期短信，称她欠款8600元，已移交法务部门，短信里还附了个链接，点开后是仿制的“法院传票”。

她吓得立刻点进去准备还款，幸好中途想起曾咨询过我，打电话来核实，我们一查发现：她根本没在这家公司贷过款！所谓的“合同”是有人用她早年泄露的身份信息伪造的。

我们立即向公安机关报案，并向工信部举报该伪基站号码，最终查明，这是一个专门利用公民信息发送诈骗短信的黑产团伙，李女士避免了经济损失,也防止了被进一步冒用身份。

这个案子告诉我们：恐慌是骗子最好的帮手，冷静核查，才是自救第一步。

《民法典》第679条：借款合同应采用书面形式，约定利息不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。
《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息。

这些法条不是摆设,是你面对不合理催收时最硬的底气。