首页金融债务正文

收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利和应对策略

金融债务33秒前1

你有没有这样的经历？
深夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”
心跳瞬间加快，手心冒汗——可我记得上个月明明还了一部分啊？怎么就“严重逾期”了？

别急,先深呼吸，作为执业十多年、处理过上千起金融纠纷的律师，我今天要跟你掏心窝子聊聊：那些让你睡不着觉的“逾期短信”，到底哪些是真的警报，哪些只是心理施压？你该怕什么，又该怎么做？

五花八门，但逃不出这三类

我翻过太多客户的聊天记录和短信截图,这类通知大致分三种：

正规金融机构发来的提醒
比如银行、持牌消费金融公司，用的是官方短号（如955XX、106开头带备案号），内容清晰写明：贷款机构名称、逾期金额、最后还款日、客服电话，这类信息基本属实，需高度重视。
外包催收公司的“加码警告”
有些贷款平台把催收外包给第三方公司，这些公司为了尽快回款，常在短信里加戏：“即将起诉”“冻结账户”“上门催收”，但注意——他们无权决定是否起诉，也无权直接冻结你的银行卡，很多话术是为了制造恐慌。
彻头彻尾的诈骗短信
伪装成“银监会”“法院执行局”，附带一个点击链接：“立即还款避免被列为失信人”，点进去是个钓鱼网站，诱导你输入银行卡密码或验证码，这种不是催收，是骗钱！

✅ 判断关键：看发送号码是否正规、有无具体合同编号、是否要求点击不明链接。

逾期≠立刻上征信，更≠马上被起诉

很多人一看到“逾期”俩字就崩溃，以为自己马上要进黑名单、被法院通缉，现实远没那么夸张。

根据行业惯例和监管规定：

多数贷款产品有3到5天的宽限期，只要在这个时间内补上，通常不计为逾期。
即使真的逾期,也不是当天就上报央行征信，一般要连续逾期超过30天，才会被标记为“M1”及以上，影响信用记录。
至于“起诉”？那是成本很高的手段，小额债务（比如几万以内），机构往往优先选择协商、调解，不到万不得已不会走诉讼。

收到短信第一反应不该是恐慌,而是核实+冷静应对。

四步自救法，守住底线不踩坑

我建议你按这个流程来处理：

查合同
翻出当初签的贷款协议，看清楚还款日、利率、逾期罚息标准，一切以白纸黑字为准。
打官方电话确认
别回短信，也别点链接，直接拨打该金融机构官网公布的客服电话，报上身份证和贷款编号，问清楚：

是否真逾期？
欠多少本金+利息？
能否申请延期或分期还款？

保留证据
把所有短信、通话录音、还款凭证都保存好，万一将来扯皮，这些都是你的“护身符”。
主动沟通，别玩消失
哪怕现在手头紧，也要告诉对方：“我在努力筹钱，能不能给个缓冲期？”多数机构愿意谈，毕竟他们也不想坏账。

坦诚比逃避更有力量。

以案说法｜小李的“惊魂72小时”

我的当事人小李,某天收到一条短信：“您在XX金融的8万元贷款已逾期90天，即将移交公安机关立案侦查。”
他吓得整夜未眠，差点去借网贷还钱，后来他找到我，我们做了三件事：
一是查了他的征信报告——根本没这条逾期记录；
二是联系平台客服——发现他其实在宽限期内还过一部分，系统延迟更新；
三是向银保监会投诉该催收公司虚假恐吓。

结果呢？平台道歉，催收停止，小李一分钱没多花。
这件事让我明白：恐惧源于未知，而法律是你最硬的底气。