收到客商银行贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？一文讲透应对策略

你有没有这样的经历？晚上十点，手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期15天，当前欠款本息合计28,640.32元，如未及时处理，将影响征信并可能采取法律措施。”——瞬间心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要被起诉了？”

先别急着焦虑，作为一名执业十年、经手过上千起金融纠纷案件的律师，我今天就想和你好好聊一聊：收到这类贷款逾期短信，到底意味着什么？是银行真的准备动真格，还是常见的催收话术？我们普通人该如何理性应对，既不被吓住，也不因忽视酿成大错？

短信来了，先别慌：判断真假比盲目还款更重要

现在市面上打着“客商银行”名义发来的逾期短信，有真有假，我见过太多客户，因为一条短信就慌了神,结果转钱进了骗子的口袋。

第一步，必须核实信息来源。
真正的银行官方通知,通常具备以下几个特征：

如果短信里写着“点击链接立即还款”，或者让你加微信、QQ联系“专属客服”，那基本可以判定是诈骗。正规金融机构从不通过社交软件私聊催收。

如果你确实在客商银行或其他平台申请过贷款，并且最近确实没按时还，那这条短信很可能是真实的，这时候别逃避，更别破罐子破摔,正确的做法是：

第一步：查账单，核明细。
登录官方App或官网，查看实际还款记录、应还金额、逾期天数，有时候系统延迟、自动扣款失败都会导致“技术性逾期”,并非主观恶意拖欠。

第二步：主动联系银行，说明情况。
很多人怕接银行电话，其实越躲越被动，建议你主动拨打官方客服，说明逾期原因（比如失业、生病、家庭变故），表达还款意愿，很多银行对首次短期逾期、非恶意拖欠的客户，是可以协商延期、减免罚息甚至调整还款计划的。

第三步：保留证据，防止被“升级催收”。
一旦进入催收阶段，有些第三方外包公司可能会用骚扰电话、短信轰炸、甚至冒充法务人员施压，你要做的就是录音、截图、保存所有沟通记录,这些在未来可能成为维权的关键证据。

我曾代理过一个案子，当事人小李在某互联网平台通过客商银行合作渠道贷款3万元，分期24期，第18个月时，他因换工作工资晚发，忘了手动还款,逾期了12天。

第7天开始，他就陆续收到“即将上报征信”“将移交法务诉讼”的短信，第10天，一个自称“银行法务部”的人打电话说：“再不还钱，明天法院传票就到了。”

小李吓得立刻筹钱还清，结果发现征信报告上依然标记了“逾期记录”，他来找我咨询，我调取了合同和银行内部流程才发现：根据该银行内部规定，逾期超过90天才会上报央行征信，且必须经过正式催告程序，而小李才逾期12天，根本达不到上报标准。

我们向银行投诉并提交证据，最终成功撤销了不实征信记录,并对违规催收行为进行了举报。

这个案例告诉我们：不是所有“威胁”都合法，也不是所有“后果”都会立刻发生，关键在于你是否了解规则，是否敢于维权。

根据我国现行法律法规,相关权益保护非常明确：

《民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同，但前提是“严重违约”,轻微逾期不构成单方解约条件。
《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息，催收过程中泄露债务人信息、骚扰家人,属于违法行为。
《中国人民银行关于发布金融信用信息基础数据库个人信用报告查询使用规范的通知》：明确规定，只有连续逾期90天以上或累计逾期6次以上的，才可被列为“关注类”或“不良类”信用记录,且必须履行告知义务。

也就是说，银行不能未经通知就直接上报征信，也不能用恐吓手段逼迫你还款。