贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清这3件事再行动！

你有没有过这样的经历？半夜手机“叮”一声，睁开眼一看——“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期，请立即还款，避免影响征信……”紧接着第二条、第三条接踵而至，语气从“温馨提示”迅速升级到“即将采取法律措施”，那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是要坐牢了？房子车子会不会被收走？”

别急,我理解你的焦虑，作为执业十几年的律师，我每天都会接到类似的咨询：“张律师，我最近手头紧，房贷迟了十几天，现在天天收催收短信，还说要起诉我，怎么办？”我就用最接地气的方式，帮你理清思路，搞明白三件关键事——短信到底算不算数？逾期后果有多严重？以及最关键的：你现在该怎么做？

第一件事：短信本身不等于法律通知，但它是“预警信号灯”

很多人看到“将依法追责”“移交法务部门”这类字眼就吓坏了，以为银行已经启动诉讼程序，大多数情况下，这些短信只是催收流程中的常规动作，属于金融机构的风险管理手段，并不具备法律效力。

举个例子：你信用卡逾期3天，银行发短信提醒；逾期15天，催收公司开始介入，短信频率增加；逾期超过30天，系统自动升级为“严重逾期”，措辞更严厉，但这不代表法院已经立案，也不代表你马上会被起诉。

真正具有法律意义的通知,是法院的传票、执行裁定书，或者来自律师事务所的正式函件，短信，更多是一种“心理施压”工具，目的是让你尽快还钱。

第一反应不是恐慌，而是冷静核实：打开银行APP或打客服电话，确认实际逾期天数、欠款金额、是否产生罚息，很多时候，信息不对称才是焦虑的根源。

贷款逾期的后果,不是“一棒子打死”，而是阶梯式递进的，我们可以把它分成四个阶段：

关键在于及时止损，哪怕现在没钱全额还清，也要主动联系银行，说明情况，争取协商分期或延期，很多银行都有“困难客户帮扶机制”，但前提是——你得开口。

面对逾期短信,正确的应对姿势不是逃避，而是主动出击，我建议你立刻做三件事：

保存所有短信和通话记录
别觉得烦就一键删除，这些信息未来可能是维权证据，特别是那些带有威胁、辱骂、骚扰家人内容的催收短信，必须截图留存。
主动联系贷款机构，提出协商方案
打电话给银行或平台客服，态度诚恳地说明你目前的经济困难，比如失业、生病、家庭变故等，并提出可行的还款计划，每月还2000，分12期结清”。协商的核心是“有诚意+有方案”。
必要时寻求专业帮助
如果对方态度强硬，或你已经收到律师函、法院传票，别硬扛，这时候找一位熟悉金融纠纷的律师，帮你评估风险、起草协商函、甚至代理应诉，往往能避免更大损失。

我的当事人小王,32岁，互联网从业者，去年公司裁员，他失业三个月，导致房贷连续逾期45天，那段时间，他每天收到十几条催收短信，有一条写着：“已上报公安备案，涉嫌贷款诈骗。”他吓得整夜失眠，甚至考虑卖房还贷。

后来他找到我,我第一时间帮他查了征信，确认并未被起诉；接着以律师名义向银行发函，说明其失业属实，请求暂停催收并协商展期，一周后，银行回复同意将剩余贷款延长两年，月供减少30%，并撤销不良记录报送。

你看,同样是逾期，有人被逼到绝境，有人却能化险为夷，区别就在于——你有没有采取正确行动。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《个人信息保护法》第十三条：任何组织不得过度收集、使用个人信息进行骚扰，催收行为若侵犯个人隐私，可依法追责。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，持卡人无力偿还债务的，可与发卡银行协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。

这些法条告诉我们：你有还款义务，但也享有协商权利，合法催收受支持，违法骚扰必追责。