网贷逾期短信天天炸？别慌！教你三步脱困自救，还能合法翻盘

最近收到不少朋友私信：“律师，我借了网贷，现在还不上，手机每天十几条催收短信，说什么‘已立案’‘移交公安’‘影响征信’，吓得我晚上睡不着……这可怎么办？”

说实话,这类情况太常见了，在如今这个“指尖一点就能借钱”的时代，很多人因为一时急需或冲动消费，掉进了网贷的坑，但真正麻烦的，不是欠款本身，而是逾期后铺天盖地的短信轰炸、电话骚扰，甚至威胁恐吓，我就用大白话给你捋清楚：面对网贷逾期短信，你到底该怎么办？怎么合法应对？怎么避免被“套路”？怎么一步步走出困境？

先稳住情绪：那些“吓人短信”，90%都是虚张声势

你收到的短信可能是这样的：

“【XX金融】您尾号1234账户已严重逾期，案件已移交司法机关，即将冻结银行卡，请立即还款！”

“您的借款行为涉嫌诈骗，警方已备案，如不处理将影响子女入学、考公！”

听着是不是毛骨悚然？但我要告诉你一个真相：绝大多数这种短信，根本不是法院或公安机关发的，而是催收公司为了施压编出来的“恐吓模板”。

法律上,真正的“立案”必须由公安机关依法进行，而且会通过正式文书通知你，绝不会一条短信就搞定，更别说“影响子女入学”这种说法——完全没法律依据，纯属心理战。

所以第一步：别被吓住，深呼吸，把手机静音，先冷静下来。

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三步自救法：从被动挨打到主动破局

第一步：核实债务真实性，分清“真债”和“假催”

不是所有催收都有法律依据,有些是第三方催收机构拿你的信息乱发短信，甚至冒充官方，你可以做两件事：

1. 登录原平台APP,查清楚自己到底欠了多少、利息是否合规；
2. 如果平台已转让债权,要求对方提供《债权转让通知书》和原始借款合同。

没有合法依据的催收，你有权拒绝回应。

第二步：停止“以贷养贷”，制定真实可行的还款计划

很多人陷入恶性循环,是因为一边被催，一边又去借新还旧，结果雪球越滚越大。

建议你：

• 列出所有债务,按利率高低排序；
• 优先还高息平台（年化超24%的部分不受法律保护）；
• 主动联系平台,申请分期、延期或减免部分罚息——很多平台其实愿意谈，毕竟他们也不想坏账。

第三步：保留证据，反制违法催收

如果对方有以下行为,已经违法：

• 骚扰家人、同事；
• 发送侮辱性、恐吓性短信；
• 冒充公检法人员；
• 在社交媒体曝光你的信息。

马上截图保存！录音取证！这些都能成为日后维权的铁证。

必要时,可以向银保监会、互联网金融协会投诉，甚至提起民事诉讼，要求对方赔偿精神损失。

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以案说法：小李的“逆袭”之路

我去年代理过一个案子,当事人小李，30岁，程序员，疫情期间失业，借了5家网贷共8万，后来全面逾期，每天收到几十条短信，最狠的一条写着：“再不还钱，明天派出所见。”

他一度想轻生,后来找到我，我们做了三件事：

1. 核实每笔借款利率,发现其中两家年化超过36%，超出部分无效；
2. 向三家平台发起协商,最终达成“本金+合法利息分期36期”协议；
3. 对一家频繁骚扰其母亲的催收公司提起诉讼,法院判赔5000元精神损害金。

半年后,小李给我发微信：“律师，我终于能睡个安稳觉了。”

你看,只要方法对，局面完全可以扭转。

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法条链接：这些法律武器你必须知道

1. 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
   → 意思是：年化超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分，你可以不还。

2. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假陈述等行为。
   → 催收不能“越界”，否则就是违法。

3. 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息。
   → 你的通讯录、家庭住址被用来催收？可能已侵权。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是失去理性

网贷逾期,本质是经济问题，不是道德审判，你不需要羞耻，也不该被恐吓，真正重要的，是用法律思维代替恐慌情绪。

记住这三点：

• 所有催收必须合法,违法的你可以反击；
• 债务要还,但只还合法部分；
• 你不是孤军奋战,法律永远站在理性一方。

最后送大家一句话：人生难免有低谷，但只要方向对，慢一点也能走出来，别让几条短信，毁了你重新开始的勇气。

如果你正在经历类似困扰,不妨先停下来看一眼这篇文章——深呼吸，迈出第一步。

网贷逾期短信天天炸？别慌！教你三步脱困自救，还能合法翻盘，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。