一、短信来了，先别慌，分清真逾期和假恐吓

收到“逾期还款”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利和应对策略** 你有没有这样的经历——深夜刷手机，突然一条短信跳出来：“您尾号XXXX的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施！”心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是上黑名单了？”“会不会被起诉？”“家里人会不会知道？” 先别急着自责或恐慌，作为一名执业多年的民商事律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的方式，带你扒一扒那些让你夜不能寐的“逾期短信”背后的真相，告诉你哪些是合法提醒，哪些是软性施压，更重要的是——你该怎么做，才能既保护信用，又守住自己的合法权益。

第一件事：确认你到底有没有真的逾期。

很多人其实按时还了,但因为银行系统延迟、第三方支付失败、或者卡里余额刚好差几块钱没扣成功，导致系统标记为“逾期”，这时候收到短信，情绪容易炸，但你要做的不是立刻转账，而是马上登录官方App或打客服电话核实。

记住一个原则：凡是不带具体还款金额、账户信息模糊、附带不明链接的短信，90%是第三方催收公司的施压手段，甚至可能是诈骗。

比如这类短信：

“【XX金融】您的借款已逾期3天，剩余本金8672元，请立即扫码还款，避免诉讼！”

注意！这种短信没有明确机构名称，也没有合同编号，还让你“扫码还款”——这是典型的高风险信号，正规金融机构不会通过短信直接发二维码催款，更不会用威胁性语言逼迫你还钱。

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真正的逾期怎么办？三步走稳住局面

如果你确实错过了还款日,别逃避，也别硬扛，正确的做法是：

第一步：主动联系贷款机构。
不要等对方打电话来质问你，自己打过去，态度诚恳地说明原因——比如失业、生病、家庭变故等，并询问是否可以申请“宽限期”或“分期补救”，很多银行和持牌消费金融公司都有“容时容差”服务，3天内的轻微逾期，只要补上，可能不会上报征信。

第二步：保留所有沟通记录。
无论是电话录音、微信聊天还是邮件往来，全部保存下来，万一后续出现“我已经通知你了”这类扯皮情况，这些就是你的护身符。

第三步：优先处理上征信的债务。
房贷、车贷、信用卡、正规网贷……这些一旦逾期超过90天，就会被记入央行征信系统，影响未来5年内的贷款、出行甚至就业，而一些非持牌小贷平台虽然天天发短信，但根本不上征信，优先级可以适当后移。

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以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

我曾代理过一个真实案件,当事人张先生是一名外卖骑手，因母亲突发脑溢血住院，连续两个月没还某平台的8000元消费贷，结果从第30天起，他每天收到十几条“即将起诉”“列入失信名单”的短信，还有陌生号码打给他同事和邻居，说他“欠钱跑路”。

最让他崩溃的是,有条短信写着：“如不还款，将向您户籍地村委会寄送催收函。”——这让他农村的老父亲在村里抬不起头，一度想轻生。

我们介入后发现：该平台虽持有部分金融牌照，但其委托的第三方催收公司存在骚扰他人、泄露个人信息、虚假陈述法律后果等违法行为，我们向银保监会和互联网金融协会投诉，并提起人格权纠纷诉讼，平台道歉、删除不当记录，赔偿精神损失费，催收行为也被叫停。

这个案子告诉我们：即使你真的逾期了，也不意味着要接受任何形式的羞辱和恐吓，法律保护每个人的尊严。

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法条链接：你的权利写在白纸黑字里

根据我国现行法律法规,以下几点是你必须知道的：

• 《民法典》第1032条规定：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私。
• 《个人信息保护法》第23条：个人信息处理者不得向他人非法提供其处理的个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言。
• 《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，自不良行为终止之日起计算。

换句话说,哪怕你欠钱，催收也只能找你本人，不能骚扰家人朋友；不能编造“马上坐牢”这种谎言；更不能把你名字贴大街上。

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律师总结：理性面对，依法维权

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有难的时候，一次逾期不代表你是“老赖”。

面对逾期短信,最重要的是冷静判断、主动沟通、依法应对，不要被情绪牵着走，也不要被所谓的“紧急处理”骗去点击钓鱼链接，真正合法的机构，永远欢迎你来协商；而那些只会吓唬人的，往往自身就不合规。

如果你已经收到大量骚扰信息,建议尽快咨询专业律师，固定证据，必要时通过投诉或诉讼维护权益，法律从不只是冰冷的条文，它更是你在风雨中最坚实的伞。

生活不易,但请相信：只要你不放弃解决问题的努力，就永远有出路。

一、短信来了，先别慌，分清真逾期和假恐吓，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。