一、先别慌，分清真通知和假恐吓

收到“贷款逾期”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利和应对策略你有没有这样的经历——深夜手机突然震动，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的个人贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并启动法律程序。”
那一刻，心跳加速，手心冒汗，是不是真的逾期了？会不会被起诉？征信是不是已经黑了？
别急，作为执业多年的金融法律律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的话，给你捋清楚：收到贷款逾期短信，到底该怎么看、怎么想、怎么办？**

首先得明白一个道理：不是所有“逾期短信”都合法有效。
现在市面上，既有正规金融机构发来的提醒，也有第三方催收公司甚至诈骗团伙的“心理施压”。

✅正规机构短信长这样：

• 显示官方号码（如银行95开头、持牌消费金融公司号段）
• 包含具体贷款产品名称、合同编号、应还金额、最后还款日
• 提供客服电话或官方APP查询路径

❌高危信号要警惕：

• 用“马上起诉”“上门抓人”“列入黑名单”等威胁性语言
• 要求点击不明链接还款（可能是钓鱼网站）
• 发送号码是私人手机号或虚拟号段

记住一句话：真正的金融机构从不靠吓唬你还钱。

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确认三件事，掌握主动权

一旦收到逾期短信,冷静下来做三件事：

1. 查合同
   翻出当初签的贷款协议，看看约定的还款日期、利率、宽限期有没有写清楚，很多人其实只是晚了一两天，并不算实质违约。

2. 查流水
   打开银行APP，核对是否真的没还上，有时候自动扣款失败、卡里余额不足、系统延迟，都会导致“技术性逾期”。

3. 查征信
   上中国人民银行征信中心官网或通过商业银行渠道查一次个人信用报告，如果还没上征信，说明还有补救空间；如果已经标记为“逾期”，那就得抓紧处理了。

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逾期了怎么办？四个步骤稳住局面

就算真逾期了,也别自乱阵脚，按这个流程走：

第一步：主动联系平台
别等对方催，你自己打客服电话说明情况，如果是临时困难，可以申请展期、分期或协商减免部分罚息，很多平台都有“困难帮扶通道”。

第二步：保留沟通记录
无论是打电话还是在线聊天，记得录音或截图，万一后续出现争议，这些就是你的“护身符”。

第三步：避免以贷养贷
有人一看还不上，就去借新贷款填旧坑，这是大忌！债务像雪球，越滚越大，最后彻底失控。

第四步：合理应对催收
合法催收只能在合理时间（一般是8:00-20:00）进行，不能骚扰家人、同事，更不能爆通讯录，一旦越界，直接报警+向银保监会投诉。

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以案说法｜张先生的“被逾期”风波

我曾代理过一个案子,当事人张先生收到某消费金融公司短信，称其贷款逾期90天，即将起诉，他吓得睡不着觉，结果一查征信，根本没这笔记录。

我们调取了原始合同发现：他从未签署过电子协议，人脸识别也是被人冒用身份信息完成的。后来查明，是中介伪造资料骗贷，最终我们向公安机关报案，同时向该公司发律师函，要求停止催收、删除不良记录。

这个案子告诉我们：哪怕短信看起来很“官方”，也不代表事实成立，你有权质疑、有权核实、有权捍卫自己的名誉与信用。

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法条链接｜你的权利有法可依

• 《民法典》第679条：借款合同自贷款人提供借款时成立，没实际放款，就不算生效。
• 《个人信息保护法》第46条：个人有权查询、更正、删除不实信用信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。
• 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信记录有误，有权提出异议，机构应在20日内核查并回复。

这些法律不是摆设,是你面对压力时最硬的底气。

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律师总结｜别让一条短信击垮你的人生

朋友们,贷款本身不可怕，逾期也不是世界末日，真正可怕的，是我们在恐慌中失去判断力，任由情绪主导行为。

你要知道：

一条短信 ≠ 违约事实
催收话术 ≠ 法律后果
暂时困难 ≠ 永久失信

面对逾期通知,最聪明的做法不是逃避，而是快速核实、理性应对、依法维权，信用是可以修复的，但前提是——你得先站稳脚跟，看清真相。

你不是孤军奋战,当你觉得撑不住的时候，找个专业律师聊聊，可能一句话就能帮你拨开迷雾。

生活总有波折,但只要心中有光，账单再厚，也能一步步还清。

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本文由执业律师原创撰写，旨在普及法律常识，不构成个案法律建议，如遇具体问题，请及时咨询专业法律人士。

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