一、催收来了，先别慌！分清正常催收和违规催收

好嘞，各位朋友，我是你们的老朋友王律师，今天咱们来聊个挺让人闹心但又不得不面对的话题：贷款逾期了，催收电话不停打？别急，律师教你这么办！手头紧，资金周转不开，一不小心贷款就逾期了，随之而来的，可能就是贷款公司没完没了的催收电话、短信，甚至还有各种“花式”施压，让人头皮发麻，压力山大，这时候，很多朋友可能会慌了神，不知道该怎么办才好，别担心，王律师今天就来给大家捋一捋，遇到这种情况，咱们到底该怎么应对，才能既维护自己的合法权益,又能妥善处理问题。

咱们得明白一个道理：欠债还钱，天经地义，贷款公司在你逾期后进行催收，只要是在合法合规的范围内，那是他们的权利，催收可不是“无法无天”，它也有自己的“红线”。

• 哪些催收行为是“正常操作”？

  • 电话、短信催收：这是最常见的方式，贷款公司会联系你本人，提醒你还款，这个频率嘛，只要不是半夜三更或者一天打个几十上百个,一般都还算正常。
  • 发送催收函/律师函：书面通知你逾期的事实、欠款金额、还款期限以及不还款可能产生的后果,这个也是正规操作。
  • 上门催收：这个比较敏感，正规的上门催收，必须是在你同意的时间，去你预留的联系地址，而且不能有任何暴力、威胁或者骚扰行为，人数也不能太多,更不能未经允许进你家门。

• 哪些催收行为是“踩红线”，咱们必须警惕和反抗的？

  • 暴力威胁：比如扬言要对你或你的家人进行人身伤害、恐吓、威胁。
  • 侮辱诽谤：用脏话、不堪入耳的语言辱骂你，或者散布关于你的谣言,损害你的名誉。
  • 骚扰无关人员：也就是所谓的“爆通讯录”，除了你本人和你预留的紧急联系人，催收公司无权去骚扰你的亲戚、朋友、同事，更不能把你的逾期信息到处散播,这是严重侵犯隐私的行为！
  • 伪造法律文件：比如假的法院传票、律师函、逮捕令等等,用来吓唬你。
  • 过度催收：比如一天打几十上百个电话，不分白天黑夜，甚至在你工作时间、休息时间疯狂轰炸。
  • 非法滞留或侵入住宅：强行闯入你家,或者赖在你家门口不走。

以案说法：小李的“被催收”经历

咱们来听个小故事,看看小李是怎么应对的。

小李因为生意周转不灵，有一笔网贷逾期了，刚开始，催收电话还比较客气，小李也解释了情况，说正在想办法，但没过几天，催收的语气就变了，开始用一些难听的话指责小李“老赖”，更过分的是，他们不知道从哪弄到了小李公司领导和同事的电话，开始疯狂拨打，说小李欠钱不还，让大家都知道了，小李在公司都快待不下去了,压力巨大。

这时候，小李想起了王律师的科普，他没有慌,而是做了这几步：

1. 冷静录音：对于催收的侮辱性语言和骚扰电话,小李都进行了录音。
2. 保留证据：所有的催收短信、微信聊天记录（如果有的话），他都截图保存了，同事收到骚扰电话的记录,也请同事帮忙提供了。
3. 明确告知：小李再次接到催收电话时，明确告知对方：“你们的正常催收我接受，但你们现在已经骚扰到我的工作和生活，还联系了我的无关人员，这是违法的，我已经保留了所有证据，如果你们继续这样，我会向银保监会投诉，并且报警。”
4. 主动协商：在表明态度后，小李也主动联系了贷款公司的官方客服（注意，是官方客服，不是催收），说明自己的实际困难,申请延期还款或者分期还款。

在小李的强硬态度和证据面前，催收公司收敛了行为,小李也和贷款公司达成了新的还款协议。

法条链接：法律为你撑腰！

咱们老百姓遇到事儿，得知道法律是怎么规定的,谁给咱们撑腰！

1. 《中华人民共和国民法典》：明确了民事主体的人格权受法律保护，禁止用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉，债务应当清偿,但债权人也应通过合法途径主张权利。
2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留,可以并处五百元以下罚款。
3. 《中华人民共和国刑法》：如果催收行为情节特别严重，可能构成寻衅滋事罪、敲诈勒索罪、非法拘禁罪等。
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然这是针对信用卡的,但很多贷款催收也会参考此原则）
5. 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：明确规定各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

律师总结：逾期不可怕，学会这几招，从容应对

好了，说了这么多，王律师给大家总结一下，遇到贷款逾期被催收,咱们该怎么办：

1. 心态要稳住，别逃避：逾期了，心里肯定不好受，但逃避解决不了问题，反而可能让事情更糟,勇敢面对。
2. 辨明催收性质，守住底线：正常的提醒还款，咱们积极回应，但如果遇到违规催收，特别是暴力、恐吓、骚扰亲友，一定要坚决说“不”！
3. 保留证据是王道：电话录音、短信截图、微信聊天记录、催收函、上门催收的录像（如果对方上门且你觉得有必要）等等，所有能证明对方催收行为的证据，都要妥善保存,这是你维权的武器。
4. 主动沟通，尝试协商：这是解决问题的关键，在自己能力范围内，主动联系贷款公司（最好是官方渠道），说明逾期原因和自己的还款计划，争取达成延期还款、分期还款等协议,很多公司还是愿意协商的。
5. 依法投诉举报：如果对方存在严重的违规催收行为，你可以向中国互联网金融举报信息平台、当地金融监管部门、银保监会（12378）、消费者协会（12315）等进行投诉，如果涉及暴力犯罪，直接报警（110）。
6. 寻求专业帮助：如果自己搞不定，或者债务比较复杂，可以咨询专业的律师，让律师帮你分析情况，提供法律建议,甚至代表你与对方协商。

欠债还钱，天经地义，但我们也要有尊严地还钱，用法律武器保护好自己，不让催收的“歪风邪气”得逞，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，有什么问题，也欢迎大家留言讨论，好了，今天就到这里,咱们下次再见！

一、 催收来了，先别慌！分清正常催收和违规催收，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。