贷款严重逾期了，短信轰炸不停？别慌，先搞懂这三件事！

你有没有过这样的经历——半夜手机“嗡”地一震，一看是银行发来的短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响您的征信并可能被诉至法院。”那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里一片空白，不是不想还，是真的一时周转不过来，可现在，催收短信一条接一条，电话一个接一个，甚至开始收到“即将起诉”的警告……你该怎么办？

别急,作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一次逾期，从焦虑走向崩溃，最终雪上加霜，今天我就用最接地气的话，带你理清思路，把“逾期危机”变成“转机”。

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先稳住情绪，别被“恐吓式催收”牵着走

第一条要记住：短信说“严重逾期”，不等于你马上就要坐牢或被起诉。很多金融机构在逾期后会启动标准化催收流程，短信内容往往是系统自动发送，措辞严厉是为了施压，但并不一定代表法律程序已经启动。

你真正需要做的,是立刻核实三个关键信息：

1. 你到底欠了多少钱？（本金+利息+罚息是否合理）
2. 逾期多久了？（超过90天属于“严重逾期”，进入不良记录）
3. 对方是银行还是第三方催收？（如果是外包催收，权利有限）

合法催收可以提醒你还款,但不能辱骂、威胁、骚扰家人，更不能伪造法律文件，一旦越界，你可以保留证据，向银保监会或公安机关投诉。

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主动沟通，比被动挨打强一百倍

很多人逾期后选择“失联”，觉得眼不见为净，错了！沉默是最危险的选择，银行不怕你还不起，怕的是你“找不到人”，只要你还在积极沟通，大多数银行都愿意协商解决方案。

你可以这么做：

• 主动拨打客服电话,说明实际困难（失业、疾病、家庭变故等）；
• 申请“个性化分期”或“延期还款”；
• 如果有多笔债务,可尝试“债务重组”，降低月供压力；
• 若已被第三方催收,明确告知：“请通过正规渠道联系我，我会依法履行义务。”

我曾代理一位客户,因创业失败导致房贷逾期8个月，他原本准备“破罐破摔”，但在我的建议下主动联系银行，提交了失业证明和收入流水，最终达成“停息挂账+三年分期”的协议，不仅避免了诉讼，还保住了房子。

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征信能修复吗？答案是：能，但有条件

很多人最担心的不是钱,是征信，毕竟“征信黑了”，买房、买车、办卡全受影响。

这里划重点：
✅逾期记录不会永久存在，根据规定，还清欠款后，不良记录会在征信系统中保留5年，之后自动消除。
⚠️ 但如果你一直不处理，这个“5年”是从你还清那天开始算的，不是从逾期那天！

越早处理，越早翻篇，别指望“拖着拖着就没事了”，那只是自我安慰。

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以案说法｜她靠一封律师函，把“被起诉”变成了“重签协议”

我的当事人李女士,42岁，单亲妈妈，因孩子突发重病，医保报销慢，导致信用卡和网贷累计逾期超10万元，催收电话打到她单位，同事议论纷纷，她一度想辞职躲债。

我们接手后,第一时间做了三件事：

1. 向各平台发送《情况说明函》，附上孩子的住院记录和她的收入证明；
2. 针对某网贷平台的“虚假律师函”行为，发出正式律师函警告；
3. 协助她与银行谈判,最终达成“本金分期60期，免去全部罚息”的协议。

三个月后,所有催收停止，李女士恢复了正常生活，她说：“原来不是我没救了，而是我不知道怎么救自己。”

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法条链接｜这些法律，是你最后的防线

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：对于确因特殊原因无法按期还款的，银行应提供还款方案协商机制。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得采用恐吓、侮辱、骚扰等方式催收。

这些法条告诉你：你有还款义务，但也有被尊重的权利。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是放弃希望

贷款逾期不是道德污点,而是一次财务危机，它暴露了你的脆弱，但也给了你一次重新规划人生的机会。

作为律师,我想告诉你：
👉 不要逃避沟通，主动才是出路；
👉 不要轻信“征信修复”骗局，合法途径才是正道；
👉 不要被情绪压垮，你不是一个人在战斗。

真正的成熟，不是从不跌倒，而是每次跌倒后，都能找到站起来的方式。

如果你正在经历逾期的煎熬,天没塌，债能还，日子还能过。
深呼吸，拿起手机，打第一个电话——改变，就从这一刻开始。

贷款严重逾期了，短信轰炸不停？别慌，先搞懂这三件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。