贷款逾期了，短信轰炸不停？别慌，三步自救指南来了！

你有没有这样的经历——某天晚上正吃饭，手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施！”心猛地一沉，筷子都差点掉了，再翻翻聊天记录，催收电话打了十几个，家里人也接到了“紧急联系人”的来电……这时候，很多人第一反应是躲、是怕、是干脆不看了。

但朋友，逃避解决不了问题，消费贷款一旦逾期，不只是钱包受伤，更可能牵连信用、影响生活，甚至被推上法庭，我就以一个从业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：贷款逾期后，到底该怎么办？如何把损失降到最低？怎样避免被“合法欺负”？

咱们分三步走，稳住心态,步步为营。

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第一步：先别慌，搞清楚“欠了多少、罚了多少”

很多人一看到“逾期”两个字就脑子发蒙，其实第一步最关键的是理清债务明细，打开你的贷款APP或银行账户,查清楚：

• 本金还剩多少？
• 利息、罚息、违约金加起来是多少？
• 是否已经被上报征信？
• 催收方是谁？是银行自己,还是第三方外包公司？

不是所有“短信说你欠钱”就一定准确，我见过太多案例，系统自动计算的罚息远超法定上限，或者催收夸大其词，说“要坐牢”,实则根本没到那一步。

第一步不是急着还钱，而是核实账目，如果发现金额对不上，保留截图,及时联系官方客服书面确认。

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第二步：主动沟通，别等对方“出招”

很多人觉得“我没钱，说了也没用”，于是选择沉默，可你知道吗？主动协商，是你最有力的防御武器。

你可以这么做：

1. 打官方客服电话，说明当前经济困难（比如失业、生病）,请求延期还款或分期重组；
2. 如果已经逾期超过90天，可以尝试申请“个性化分期”（部分银行支持）；
3. 明确告知对方：不要骚扰家人、不要虚假恐吓、不要频繁深夜致电——这些都涉嫌违法。

我建议你把通话录音，保存好每一次沟通记录。法律保护的是有证据的人，不是情绪激动的人。

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第三步：警惕“软暴力”，守住底线

现在有些催收公司，不敢明着威胁，但手段越来越阴——

• 给你发“法院传票”样式的信息（其实是假的）；
• 在社交平台给你好友发“提醒还款”消息；
• 用AI语音每天打五六个电话，内容一模一样……

这些行为，看似“合规”，实则游走在法律边缘，你要知道，根据《民法典》和《个人信息保护法》，任何人不得以骚扰、侮辱、泄露隐私的方式催收债务。

如果你收到这类信息，第一时间截图、录屏，向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时直接报警。不是你欠钱就活该被欺负。

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以案说法：小王的“噩梦72小时”

我去年代理过一个案子，当事人小王因为疫情断了收入，网贷逾期三个月，起初他没当回事，结果某天早上醒来，手机有47个未接来电，母亲接到电话说“你儿子欠钱不还会坐牢”，妻子也收到了一条带他家庭住址的“催缴函”。

小王彻底崩溃，差点去借高利贷填坑，后来找到我,我们做了三件事：

1. 向贷款机构发律师函,要求停止对家属的骚扰；
2. 核对账单，发现罚息年化高达36%，超出LPR四倍，依法只应按14.8%计算；
3. 协商达成“本金+合法利息分12期还清”的协议。

小王没上黑名单，也没被起诉，反而恢复了信用，他说：“原来不是我逃不掉，而是我不知道怎么面对。”

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法条链接：这些红线，催收不能碰！

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织不得侵扰他人私人生活安宁。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得向无关第三人透露债务信息，不得使用恐吓、侮辱性语言。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，法院不予支持。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

这些不是摆设，是你维权的“尚方宝剑”。

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律师总结：逾期不可怕，失控才危险

最后我想说一句掏心窝的话：谁还没个难的时候？贷款本就是现代生活的工具，用好了是助力，出问题了也不代表你人就完了。

真正可怕的，不是一时还不上钱，而是你被恐惧支配，选择了沉默、逃避、甚至轻信“内部修复征信”之类的骗局。

记住这三点：

1. 核实账目是前提,别让平台一句话就吓住你；
2. 主动沟通是关键，法律鼓励协商,而不是对抗；
3. 保留证据是保障，每一条短信、每一次通话,都可能是你翻盘的筹码。

你不是孤军奋战，只要理性应对，大多数债务问题，都有解法，别让一条短信,毁了你对自己的信任。

——我是张律，一个总在深夜回复当事人消息的律师，愿你早日走出阴霾,重握生活的主动权。

贷款逾期了，短信轰炸不停？别慌，三步自救指南来了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。