一、先判断，这条短信，到底靠不靠谱？

收到“高额贷款逾期”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文讲清你的权利和应对策略你有没有在某个深夜，手机突然震动，一条短信跳出来：“您在我司的高额贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施！”
那一刻，心跳是不是猛地一沉？明明没借过这笔钱，或者觉得自己还了大半，怎么就“严重逾期”了？ 别急，先深呼吸，作为执业十几年的律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的方式，带你一层层扒开这些短信背后的真相——哪些是合法提醒，哪些是心理施压，甚至可能是违法催收，更重要的是，你该怎么做，才能既保护钱包，又守住尊严**。

很多人一看到“逾期”“征信”“起诉”这几个字，立马腿软，但请记住：情绪一上来，判断力就容易掉线。

第一步,冷静核查三件事：

1. 你真的借过这笔钱吗？
   回忆一下近半年到一年内的借贷记录，是否通过正规平台（如银行、持牌消费金融公司、支付宝借呗、京东金条等）申请过贷款？有没有签过电子合同？如果完全没印象,那极有可能是诈骗或信息泄露导致的冒名借贷。

2. 借款平台是否持牌合规？
   很多打着“低息快速放款”旗号的小贷公司，其实根本没金融牌照，它们发来的所谓“逾期通知”，不具备法律效力，你可以登录国家金融监督管理总局官网,查一查这家机构是否在列。

3. 短信里的金额和期限对得上吗？
   比如你借了5万，已还4.8万，对方却说你还欠6万，这中间的利息、罚息是怎么算的？有没有超出法定上限？这些都是可以质疑的关键点。

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常见的“高压催收话术”，你中招了吗？

我翻过太多客户收到的短信,发现套路惊人一致：

• “已移交法务部，即将起诉！”
• “再不还款，将联系你单位和家人！”
• “征信黑名单已锁定，五年无法贷款！”

这些话听着吓人，但90%以上属于违规催收，根据我国《民法典》和《个人信息保护法》,催收方不得：

• 向第三方透露你的债务信息（除非是担保人）；
• 使用威胁、恐吓、侮辱性语言；
• 频繁骚扰（比如一天打十几个电话）；
• 虚构法律后果（比如谎称“坐牢”）。

更离谱的是，有些短信连公司名称都没有，只留一个手机号，这种连主体都模糊的信息，根本不具备法律通知效力。

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如果你确实逾期了，该怎么办？

坦白说，我也遇到过不少客户，确实是自己疏忽导致逾期，这时候，正确的做法不是逃避,而是主动出击。

我的建议是四步走：

1. 立即核实账单：登录官方APP或致电客服,获取真实还款明细。
2. 保留所有证据：包括借款合同、还款记录、催收短信和通话录音。
3. 协商展期或分期：很多平台对首次逾期用户有宽限期或减免政策,主动沟通反而能争取空间。
4. 拒绝非法催收：一旦发现骚扰、威胁，立刻录音取证,并向银保监会或互联网金融协会投诉。

逾期不等于失信，更不等于任人宰割，你有权知道每一笔费用是怎么来的,也有权要求对方依法催收。

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以案说法：张先生的“被逾期”经历

我曾代理过一个真实案例，张先生某天收到一条短信：“您在XX贷平台借款12万元，逾期90天，即将起诉。”
他一脸懵：我根本没注册过这个平台！

我们立刻行动：

• 查询征信报告,发现这笔贷款确实在列；
• 联系平台,对方拿不出张先生的身份证照片和人脸识别记录；
• 报警后查明,是有人盗用他的身份信息伪造材料申请贷款。

我们通过司法鉴定和报案材料，成功撤销了这笔“虚假债务”，并追究了平台审核失职的责任。
关键就在于：他没有慌，而是第一时间寻求专业帮助。

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法条链接：这些法律规定，是你最硬的底气

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织不得以刺探、侵扰、泄露等方式侵害他人隐私。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

这些法条不是摆设，而是你在面对不公催收时，可以亮出来的“法律防弹衣”。

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别让一条短信击垮你的理智

面对高额贷款逾期短信，最大的敌人不是债务本身，而是恐慌和无知。
你要相信：法律站在你这一边，前提是——你得知道自己有什么权利。

下次再收到这类短信,请记住三句话：

✅先别怕，查清楚再说；
✅凡是威胁你家人、工作、自由的，基本都是虚张声势；
✅保留证据，必要时找专业律师介入，往往能四两拨千斤。

你不是孤立无援的“老赖”，你只是一个需要被公正对待的普通人。
而我，作为一名律师，始终在这里,为你守住那份应有的体面与权利。

——写给每一个在深夜被短信惊醒的人。

一、先判断，这条短信，到底靠不靠谱？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。