催收短信天天炸？逾期欠款被轰炸，这3招教你体面翻盘！

你有没有这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条“尊敬的客户，您已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施”的短信跳出来，心跳瞬间飙到120？第二天、第三天……每天十几条，语气从“温馨提示”升级成“最后通牒”，连家人都开始担心：“是不是要被起诉了？”

别慌，我干了十几年民商事诉讼，经手过上千起金融借贷纠纷，今天不讲冷冰冰的法条堆砌，就想跟你掏心窝子聊聊：当贷款逾期、短信轰炸不断时，普通人到底该怎么应对，才能既保护自己，又争取转圜余地？

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先说个扎心真相：银行和催收机构发短信，目的从来不是“提醒你还钱”，而是制造焦虑，逼你快速还款。很多短信里写的“将上报征信”“移交法务部门”“可能面临诉讼”，听起来吓人,但背后其实有严格的法律流程和时间红线。

举个例子，很多人看到“即将起诉”就慌了，立马东拼西凑把钱还上，可你知道吗？大多数金融机构在真正起诉前，至少要经过60到90天的内部催收期，还要完成债务确认、债权转让、立案准备等一系列程序。那些“24小时内不还款就起诉”的短信，99%是唬人的。

那我们该怎么办？

第一招：稳住心态，别被情绪绑架。
逾期不可怕，可怕的是在恐慌中做出错误决定，先把所有催收短信截图保存，按时间线整理好。任何威胁、辱骂、骚扰家人朋友的行为，都是违法的。《民法典》明确保护公民的隐私权和人格尊严，催收越界,你完全可以投诉甚至反诉。

第二招：主动沟通，掌握谈判主动权。
别等对方联系你，你自己打客服电话，说明情况，比如失业、生病、家庭变故导致暂时无力偿还，态度诚恳地申请延期还款、分期协商或减免部分罚息，很多银行都有“困难客户帮扶通道”，只要你愿意谈,大概率能拿到一个喘息的机会。

我见过太多人因为“不好意思开口”而错过最佳协商期，最后被拖进诉讼，你要明白：银行也不想打官司，成本高、周期长，他们更希望你能还上本金，主动谈，永远比被动等强。

第三招：设定底线，该硬气时就得硬。
如果对方天天打电话到你单位、发短信给你父母，甚至PS“通缉令”吓你，别忍！立刻录音、截屏，向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时，直接委托律师发函,一纸律师函往往比你吵十架都管用。

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以案说法：

去年有个客户小林，网贷逾期两万八，三个月没还，起初还能接催收电话，后来对方开始给他女友发“你男友是老赖”“再不还钱就上门抓人”的彩信，甚至还冒充法院寄了假“传票”，小林吓得整夜失眠,差点去借高利贷还钱。

我接手后，第一时间帮他收集证据，向当地银保监分局和公安机关报案，并发出律师函要求停止侵权，我们主动联系平台，提出分24期还款方案，最终平台撤回所有不当催收行为，达成分期协议,小林也避免了征信进一步恶化。

这个案子的关键在于：没有一味退让，也没有彻底对抗，而是用合法手段重建沟通渠道。

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法条链接：

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言，不得骚扰无关第三人。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

这些不是摆设，是你维权的“尚方宝剑”。

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律师总结：

逾期不是世界末日，催收短信也不是判决书，真正决定你处境的，不是欠了多少钱，而是你面对问题的态度和应对方式，逃避只会让雪球越滚越大，而理性、冷静、依法维权,才是走出困境的正确路径。

你可以暂时没钱，但不能失去底气。法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会放弃任何一个愿意自救的灵魂。下次再看到那条“最后警告”的短信，不妨深呼吸，然后对自己说一句：我知道该怎么办了。

——来自一位不愿看你被欺负的律师朋友

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