一、先判断，这条短信，到底是红灯还是钓鱼？

收到“逾期还款”短信别慌！是警告还是陷阱？3招教你快速应对，避免征信“爆雷”你有没有过这样的经历？深夜手机突然一震，一条短信跳出来：“您尾号**的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响个人征信！”
那一刻，心跳加速，手心冒汗——我明明记得还了啊？还是我漏了哪一笔？要不要赶紧点链接补缴？还是直接打客服？
别急，先深呼吸，作为一名执业十几年的民商事律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的话，给你讲清楚：收到逾期还款短信，到底该怎么冷静应对？哪些是真警告，哪些是假套路？又该如何保护自己的信用记录不被“误伤”？

第一步,千万别慌着点链接或打电话回陌生号码。

现在诈骗手段升级太快,很多仿冒银行或金融平台的短信，专门盯着你紧张的心理下手，它们往往有这几个特征：

• 短信里带不明短链接（t.cn/xxxxx）
• 发送号码是普通手机号,而非银行官方短号（如955XX）
• 语气恐吓严重：“立即处理，否则起诉！”“征信即将冻结！”

正确做法是：打开你贷款对应的官方app或小程序，登录账户查看还款状态。
如果App显示已还清，那这条短信大概率是诈骗，如果是真的逾期，App里也会明确提示“待还款金额”和“逾期天数”。

真正的金融机构不会通过短信链接让你直接还款，更不会用威胁口吻催收。

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如果是真逾期，别逃避！3步补救法，把伤害降到最低

如果你发现确实是自己忘了还,或者扣款失败没注意，别自责，也别装死，越拖，后果越严重，按我说的三步走：

第一步：立刻还清欠款
哪怕只逾期一天，也尽快把本金+利息+可能产生的滞纳金一次性还上，很多平台对“短期逾期”有宽容期（比如3天内），及时补救可能不会上报征信。

第二步：主动联系客服，说明情况
打官方客服电话，态度诚恳地解释：“因个人疏忽导致逾期，现已还清，能否申请不上报征信？”
有些银行或正规平台会酌情处理，尤其是你平时信用良好、首次逾期的情况下。

第三步：定期查征信，确认记录是否更新
还清后1-2个月，去中国人民银行征信中心官网或“云闪付”App查个人征信报告。
如果发现错误记录（比如已还清仍标为“逾期”），立即提出异议申请，要求更正。

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以案说法：一次“忘记还款”，差点让她丢了房贷资格

我有个客户李女士,去年申请房贷时被拒，银行反馈她有一笔消费贷逾期60天，她一脸懵：“我怎么可能逾期两个月？”

我们调取了她的还款记录,发现原来是某网贷平台自动扣款失败，系统没通知她，也没发正式提醒，直接上了征信，而她收到的唯一信息，是一条来自非官方号码的“逾期警告”短信，她以为是诈骗，就没理。

结果这一笔“静悄悄”的逾期，让她信用评分暴跌，房贷利率从4.1%涨到4.9%，每月多还近千元。

后来我们帮她向该平台投诉,并向征信中心提交了还款凭证和沟通记录，最终成功撤销了不良记录，但这个过程花了整整三个月，期间她差点错过购房窗口期。

教训很深刻：不是所有逾期都“看得见”，也不是所有短信都能“凭直觉判断”。

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法条链接：你的权利，写在白纸黑字里

根据《征信业管理条例》第十五条：

“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。”

也就是说,任何机构在把你逾期信息上报征信前，必须提前通知你，如果没通知就直接上报，属于程序违法，你可以依法申诉。

《民法典》第一千零三十四条明确：

自然人的个人信息受法律保护,包括姓名、身份证号、通信记录、金融账户等。

这意味着,那些冒充银行发送恐吓短信的行为，不仅涉嫌侵犯公民个人信息，还可能构成诈骗罪。

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律师总结：信用是无形资产，管理要像管钱包一样精细

最后我想说：在这个“信用即财富”的时代，一次小小的逾期，可能会影响你买房、买车、办信用卡，甚至影响孩子上学（某些地区优质学校要求家长无不良征信）。

别再把还款当“小事”，建议你：

• 设置还款日前提醒（手机日历+微信提醒双保险）
• 绑定常用银行卡,确保余额充足
• 定期查征信（每年至少查两次，免费）
• 遇到问题,第一时间找官方渠道解决，而不是相信“内部消除记录”的骗子

真正的风险，从来不是一次逾期，而是你对信用的漠视。
你现在对待短信的态度，决定了三年后你能不能顺利贷到那笔救命钱。

别让一条短信,毁了你十年的努力。

一、先判断，这条短信，到底是红灯还是钓鱼？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。