短信说贷款逾期了？别慌！先搞清这3件事，否则越拖越糟！

你有没有突然收到一条短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信……”？

那一刻，心里“咯噔”一下，手心冒汗，脑子一片空白，我明明记得还了啊？还是我漏了哪一笔？是不是被坑了？紧接着，电话开始响，催收语气强硬，甚至暗示要上门、要起诉……压力瞬间拉满。

别急，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信乱了阵脚，结果越处理越被动，今天我就用大白话，给你理清楚——当短信告诉你贷款逾期时，最该做的三件事是什么？怎样才能避免掉进更大的坑？

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第一件事：先别信，也别慌，冷静核实！

很多人一看到“逾期”两个字就崩溃，立马打电话给客服，或者直接转账补救，但我要提醒你：先别行动，先查真相。

第一步，打开你的银行App或贷款平台，登录账户，查看还款记录和账单明细，是不是系统延迟没更新？是不是你还款卡余额不足导致扣款失败？还是你还款日记错了？

银行系统对账延迟几小时，你就收到了“逾期”短信，纯属虚惊一场，但也有可能，你确实漏还了一期,尤其是那种自动扣款失败又没收到提醒的情况。

第一反应不是恐慌，而是验证事实。

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第二件事：搞清楚“逾期”到底有多严重？

逾期分几种情况：

• 短期逾期（1-30天）：大多数银行会给予一定的宽限期（比如3天），不算正式上征信，但如果超过宽限期，哪怕只晚一天,也可能被上报。
• 中期逾期（31-90天）：这时候征信已经受损，银行开始加大催收力度，可能会影响你后续办卡、贷款。
• 长期逾期（90天以上）：属于“不良贷款”，不仅征信黑了，还可能面临诉讼、财产保全,甚至被列为失信被执行人。

关键点来了：短信不等于法律后果。它只是提醒，不代表你已经被起诉，也不代表马上就要坐牢，但如果你无视它，让它发展成“长期逾期”,那问题就真的大了。

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第三件事：主动沟通，别等对方动手

很多人怕面对催收，干脆拉黑电话、换号失联,这是大忌！

我告诉你一个真相：银行和贷款机构最怕的不是你还不起，而是你“消失”。一旦失联，他们就会按最坏情况处理——上报征信、启动诉讼、申请强制执行。

正确的做法是：主动联系贷款机构，说明情况。

比如你是因为失业、生病、家庭变故导致暂时困难，完全可以协商“延期还款”或“分期重组”，很多银行都有“困难户帮扶计划”，只要你态度诚恳，提供证明材料,有很大机会谈出一个双方都能接受的方案。

解决问题的前提，是你愿意面对问题。

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以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

我曾经代理过一个案子，当事人张先生，做小生意的，疫情期间资金链断裂，一笔网贷还差2000块没还上，结果某天早上，手机连着收到三条“逾期”短信，下午就有自称“法务部”的人打电话，说再不还钱就要“移交公安机关处理”。

张先生吓得不行，以为要坐牢，连夜借高利贷还上了，后来他越想越不对劲，来找我咨询，我帮他调了还款记录，发现其实那笔钱早就还了，是平台系统故障导致重复计费，所谓的“逾期”根本不存在。

更离谱的是，那个打电话的人根本不是平台员工，而是外包催收公司,为了业绩故意恐吓。

最后我们发了律师函，平台道歉并赔偿精神损失，但张先生已经付出了几千块的高息,还背上了新的债务。

这个案子让我明白：情绪一上来，理性就下线，而法律，永远站在冷静的人这边。

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法条链接：这些权利你必须知道

根据《民法典》第六百七十五条规定：

借款人应当按照约定的期限返还借款。

但同时，《消费者权益保护法》第二十九条规定：

经营者收集、使用消费者个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，不得泄露、出售或非法向他人提供。

更重要的是，《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：

催收过程中不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言，不得骚扰无关人员,不得虚假陈述法律后果。

也就是说，催收可以存在，但不能违法。如果你接到“不还钱就抓你”“要去你家贴告示”之类的电话，那已经是违法行为，你可以录音取证,向银保监会或互联网金融协会投诉。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是无知和逃避

最后我想说一句掏心窝子的话：谁还没个难处？贷款逾期不是原罪，但选择逃避就是给自己挖坑。

面对逾期短信，你要做的不是自责、不是恐慌，而是三步走：核实 → 评估 → 沟通。

法律从不惩罚诚实的人，也不会纵容恶意欠款，但如果你能主动面对，拿出诚意,绝大多数金融机构都愿意给你一次机会。

你不是一个人在战斗，当你觉得撑不住的时候，找律师、找专业机构，比盲目还款或彻底失联,要聪明得多。

真正的成熟，不是从不犯错，而是犯了错，还能稳住阵脚，把局面一点点扳回来。

别让一条短信,打乱你的人生节奏。

短信说贷款逾期了？别慌！先搞清这3件事，否则越拖越糟！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。