一、先冷静，这条短信到底靠不靠谱？

收到建行贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？一文讲清你的权利与应对策略** 你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期15天，当前欠款本金+利息共计87,326.41元，请立即还款，否则将影响征信并可能被诉讼。”
一看发件人是“建设银行”，心头一紧，冷汗直冒，可你明明记得上个月还了部分，怎么会逾期？是不是银行搞错了？还是说……这其实是诈骗？别急，作为一名执业十年、经手过上千起金融纠纷案件的律师，我今天就用大白话，带你一层层扒开这条短信背后的真相，不是所有“银行短信”都值得你连夜转账，也不是所有逾期都意味着马上要坐牢，关键在于——你知道自己有哪些权利，以及该怎么正确应对。

不要看到“建设银行”四个字就无条件相信，现在伪基站、仿冒短信技术太成熟了，连95开头的号码都能伪造，真正的银行官方短信，通常是通过统一服务号（比如建行是95533）发送，内容规范、无错别字、不带诱导性链接。

一、先冷静，这条短信到底靠不靠谱？

如果你收到的短信里有类似“点击链接立即还款”“扫码处理逾期”这类操作引导，十有八九是诈骗，正规银行绝不会通过短信附链接让你直接还款，尤其是涉及敏感操作。

那怎么确认是不是真的逾期？
很简单——三步走：

登录建行手机APP或网银，查看贷款账户状态；
拨打95533官方客服，让人工核实你的还款记录和逾期情况；
查个人征信报告（可通过中国人民银行征信中心官网免费查），看是否有不良记录。

记住一句话：一切以官方渠道信息为准，别被一条短信吓破胆。

如果真是逾期了，怎么办？

很多人怕的不是钱,而是后果，这里我给你划重点：

逾期≠立刻上征信

银行通常会给一个“宽限期”，特别是对首次轻微逾期（比如晚还几天），很多情况下不会马上报征信，但一旦超过90天，基本就会被标记为“不良信用”，影响未来房贷、车贷甚至找工作。

别等催收上门才行动

一旦发现确实逾期,第一时间联系银行客户经理或客服，说明原因，如果是临时困难（比如失业、生病），可以申请：

延期还款
分期展期
减免部分罚息

银行不是铁石心肠,他们更希望你还钱，而不是走诉讼程序，主动沟通，态度诚恳，往往能争取到缓冲期。

警惕“第三方催收”的恐吓话术

有些银行会把逾期账户委托给外包公司催收,这些人为了业绩，常会说“再不还就起诉”“要上门贴封条”“通知你单位领导”……这些大多是违规施压手段。

根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收不得骚扰他人生活安宁，不得泄露债务人信息，更不能威胁、侮辱，你有权要求他们停止不当行为，必要时录音取证，向银保监会投诉。

以案说法：小王的“惊魂一夜”

我曾代理过一个真实案例,当事人小王，程序员，月薪两万，去年因母亲突发重病请假三个月，导致建行一笔消费贷逾期47天，某天深夜，他收到一条“建行逾期短信”，称已移交法务部，三天内不还款将提起诉讼。

小王吓得睡不着,差点去借网贷填坑，第二天一早，他冷静下来，打开建行APP一看：账户正常，还款记录显示“部分逾期”，并未上报征信，他又打了95533，客服确认：仍在协商期内，未启动法律程序。

后来我们帮他整理了医院证明、收入中断材料，向银行申请了6个月的还款宽限，并成功减免了部分罚息，小王不仅没被起诉，还保住了信用记录。

这个案子告诉我们：情绪稳定比什么都重要，真相永远藏在官方数据里，而不是一条突如其来的短信中。

法条链接：你的权利有法可依

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
→ 意思是：你可以逾期，但要付代价，银行不能随意加码。
《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
→ 催收不能把你欠钱的事告诉邻居、同事。
《银行业金融机构消费者权益保护管理办法》第二十二条：银行应尊重消费者知情权、公平交易权，不得夸大或隐瞒产品风险，不得进行误导性宣传。
→ 银行发短信也得讲规矩，不能制造恐慌。