车子抵押贷款逾期了，短信天天催？别慌，3步教你稳住局面！

最近老张跟我吐槽：“律师啊，我那辆SUV拿去做了抵押贷款，本来想着周转几个月就还上，结果生意一拖再拖，现在手机天天收‘严重逾期’‘即将处置车辆’的短信，搞得我晚上都睡不着。”

他不是个例，这两年经济波动大，不少朋友为了应急，把车拿去办了抵押贷款，可一旦资金链卡壳，逾期就成了悬在头顶的刀——短信一条接一条，语气越来越重，甚至开始威胁“拖车”“拍卖”,心理压力直接拉满。

今天我就从一个执业多年律师的角度，跟你掏心窝子聊聊：车子抵押贷款逾期后收到催收短信，到底该怎么办？能不能缓？会不会马上被拖走？有没有补救空间？

别急,咱们一步步来。

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先冷静：短信≠立即执行

很多人一看到“即刻启动车辆处置程序”这种字眼，立马慌了，以为第二天早上醒来车就不见了，绝大多数情况下，短信是催收手段，不代表法律程序已经完成。

正规金融机构或持牌贷款公司，在你逾期后会先通过短信、电话等方式提醒还款，但这只是第一步，真正的车辆处置（比如拖车、拍卖）必须经过一系列法定流程。没走完程序，他们无权动你的车。

所以第一步，别被情绪绑架，深呼吸，把每条短信截图保存，记录时间、内容、发送号码,这些将来都可能成为维权证据。

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搞清楚：你现在处在哪个阶段？

逾期不是“一刀切”的结果，而是一个过程,通常分为三个阶段：

1. 宽限期（1-30天）
   多数机构有3-7天宽限期，不算严重违约，短信可能是系统自动推送,提醒你还款。

2. 一般逾期（30-90天）
   这时候催收升级，短信频繁，语气严厉，但法律上仍属于协商阶段，你可以主动联系平台申请展期、分期或减免部分罚息。

3. 严重逾期（90天以上）
   风险真正上升，机构可能委托第三方催收，甚至向法院起诉，此时若判决生效且你不履行，对方才能申请强制执行——包括拖车、拍卖。

关键点来了：只要还没走到法院判决这一步,你就还有主动权！

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三步自救法，把主动权拿回来

我给客户总结了一套“三步走”策略,亲测有效：

第一步：主动沟通，别躲
别当“失联户”，越躲，对方越觉得你恶意拖欠，拿起电话，打给贷款机构客服或对接人，坦诚说明目前困难，表达还款意愿，记住一句话：“我不是不还，是暂时困难，想商量个方案。”

第二步：争取协商，留书面凭证
很多机构愿意谈,你可以申请：

• 延长还款期限
• 分期偿还本金
• 暂免部分罚息

重点：一定要让对方把协商结果发书面确认，比如邮件、短信、协议截图，口头承诺没用,日后扯皮你拿不出证据。

第三步：评估现实，必要时寻求专业帮助
如果你确实无力偿还，别硬撑,可以考虑：

• 找亲友短期周转
• 卖掉车辆自行还款（避免被低价拍卖）
• 咨询律师，看是否能通过调解或债务重组化解危机

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以案说法：小李的车差点被拖，最后靠协商保住了

去年我接手一个案子，小李做网约车，用车抵押贷了8万，月供5000多，疫情那阵单子少，断供两个多月，天天收到“48小时内不清偿将拖车”的短信,吓得他不敢把车开出小区。

他来找我时，情绪崩溃，我让他先别慌,然后指导他做了三件事：

1. 截图所有催收短信，发现其中两条来自非官方号码,疑似外包催收；
2. 主动联系贷款公司总部，说明情况,申请延期两个月；
3. 提供了网约车流水、银行账单等证明还款意愿和困难。

最终公司同意：暂停催收3个月，期间只还利息，本金延后，小李缓过劲儿后，逐步还清,车也保住了。

这个案子告诉我们：只要你愿意面对，大多数债务问题都有转圜余地。

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法条链接：你的权利，法律写得明明白白

根据《中华人民共和国民法典》第四百一十三条：

“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”

也就是说，没有法院判决，任何机构都不能私自拖车或拍卖你的车。

《互联网金融个人消费信贷催收公约》规定：
催收不得频繁骚扰、不得恐吓威胁、不得泄露个人信息，那些“上门抓人”“锁车定位”之类的威胁短信,多数涉嫌违规。

你有权对不当催收行为投诉至银保监会或地方金融监管局。

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别让一条短信击垮你的人生

朋友们，逾期不可怕，可怕的是逃避和恐慌，车子抵押贷款的本质，是你用资产做担保换来的资金支持，哪怕暂时还不上，它也不是“罪状”,而是需要解决的财务问题。

记住三句话：

• 短信是提醒，不是判决书；
• 沟通是钥匙，沉默是枷锁；
• 法律是盾牌，主动才有生机。

你不是一个人在战斗，只要愿意面对，找对方法，绝大多数困境都能软着陆，车还在你手上,希望就在前方。

别让一时的困难,遮住你前行的光。

——一位陪你面对风雨的律师朋友

车子抵押贷款逾期了，短信天天催？别慌，3步教你稳住局面！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。