贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三招反制催收围攻

最近老张给我发了条微信,语气都快抖了：“王律师，我这两天手机快炸了，银行、网贷平台、第三方催收轮番发短信，说什么‘最后通牒’‘即将起诉’‘影响征信’……我就是手头紧了两个月，真不至于这样吧？”

我一看他收到的那些短信,措辞一个比一个吓人，什么“已移交法务部门”“账户将永久冻结”，搞得跟刑事案件似的，其实啊，很多人一看到这种短信就慌了神，要么破罐子破摔干脆不还，要么被吓得东拼西凑乱还款，结果反而掉进更深的坑里。

今天我就来给你捋一捋：贷款逾期后收到催收短信，到底该怎么应对？哪些能信？哪些是唬人的？关键时候怎么保护自己？

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先稳住心态：逾期≠坐牢，更不等于被“社会性死亡”

首先得说清楚一点：贷款逾期是民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你是恶意骗贷、伪造材料，否则不会坐牢，那些短信里动不动就说“追究刑事责任”的，基本是虚张声势。

但话又说回来,逾期确实有后果——最直接的就是征信受损，以后买房买车办卡都会受影响；其次可能产生罚息、违约金，债务越滚越多；再严重些，真的会被起诉，资产面临查封冻结。

咱们既不能被吓破胆,也不能当“老赖”硬扛，关键是要理性应对、主动沟通。

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三步走策略：从被动挨打到主动掌控

第一步：核实信息，分清“真催”和“假恐”

不是所有短信都来自正规机构,现在很多非法催收公司打着“银行合作方”的旗号，用AI群发短信，内容夸张、措辞恶劣，甚至带有人身威胁。

你可以这么做：

• 查看发送号码是不是官方客服号（比如建设银行是95533，招商银行是95555）；
• 登录银行或平台APP,查看实际还款状态；
• 拨打官方客服电话,确认是否真的逾期、欠款金额多少。

记住一句话：凡是你没确认过的催收信息，先当它是“可疑邮件”处理。

第二步：停止情绪化回应，保存证据

一旦确认确实逾期了,别急着道歉或承诺“马上还”，更不要在短信里跟对方对骂，这些都可能成为日后争议的把柄。

正确的做法是：

• 把所有催收短信截图保存；
• 如果对方打电话,开启录音功能（提前告知“我在录音”即可，合法）；
• 记录催收时间、频率、内容，尤其是有没有辱骂、威胁、骚扰家人等情况。

这些证据将来万一走到诉讼或投诉环节,都是你的“护身符”。

第三步：主动协商，争取“软着陆”

银行不怕你逾期,怕的是你失联，只要你肯沟通，大多数金融机构都愿意谈。

你可以尝试这样做：

• 主动联系客服,说明暂时困难的原因（失业、生病、家庭变故等）；
• 提出分期还款、延期还款或减免部分罚息的请求；
• 如果压力实在大,可以申请“个性化分期”或“债务重组”。

很多银行现在都有“纾困通道”，特别是疫情期间推出的政策，至今仍有延续，别觉得自己低人一等，合理维权也是一种信用态度。

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以案说法：小李的“短信风暴”是如何平息的？

我去年接了个案子,当事人小李因为创业失败，信用卡和两个网贷共欠了8万多，刚开始他还试着还，后来彻底断了收入，催收短信一天能收到二十多条，连他母亲都收到了“你儿子再不还钱，法院要上门了”的短信。

他一度想跑路,后来找到我，我们做了三件事：

1. 帮他整理全部债务清单,确认每家机构的本金、利息、逾期天数；
2. 向其中两家银行提交了困难证明材料,申请停息挂账，成功达成分期协议；
3. 对一家频繁骚扰家属的第三方催收公司提起投诉,银保监会介入后，对方被责令整改并书面道歉。

小李没被起诉,也没上黑名单，而是用三年时间慢慢还清了债务，他说：“原来不是我一个人在熬，只要不躲，路就还在。”

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法条链接：你的权利写在白纸黑字里

根据我国《民法典》第679条规定：

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

看似简单的一句话,其实暗含前提——必须依法催收。

而《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：

• 不得对无关第三人进行催收；
• 不得使用侮辱、恐吓、虚假陈述等方式；
• 每日催收不得超过三次,不得在夜间10点至次日早上8点拨打。

《个人信息保护法》也强调：任何组织和个人不得非法收集、使用、传输他人个人信息——包括向你亲友群发催收信息。

这些,都是你可以拿来“反击”的法律武器。

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律师总结：逾期不可怕，失控才危险

朋友们,生活中谁还没个难处？一时资金紧张不是原罪，逃避沟通才是问题的开始。

面对贷款逾期和铺天盖地的催收短信,请记住这五个字：不惧、不躲、不吵、留证、沟通。

你不需要完美无瑕,但你要做一个负责任的债务人，哪怕现在还不起，也要让对方看到你的诚意和行动，法律从不惩罚困境中的人，它惩罚的是恶意和欺骗。

最后送大家一句话：
信用像玻璃，碎了还能粘，但得你自己先伸手去捡。

别让一条短信,毁了你翻身的机会。

贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三招反制催收围攻，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。