贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三步化解催收危机，避免越催越乱

你有没有过这种经历？
半夜手机突然震动，一条冷冰冰的短信跳出来：“您已逾期XX天，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”
心跳瞬间加速，手心冒汗——不是因为还不起，而是那种被“贴脸开大”的压迫感，让人喘不过气。

更糟的是，接下来几天，类似的短信一条接一条，措辞越来越严厉，甚至开始出现“上门催收”“冻结资产”之类的字眼，你越看越慌，脑子一热，东拼西凑还了一部分，结果对方还是不依不饶……

朋友，这其实是很多负债人正在经历的真实困境，但我想告诉你：逾期不可怕，可怕的是在恐慌中做出错误应对。

作为从业十几年的执业律师，我不讲空话套话，就用最接地气的方式，带你理清思路,三步走出催收困局。

---

第一步：稳住情绪，搞清“谁在发短信”

先别急着回款，也别忙着删短信。
第一步，冷静下来，翻出所有催收短信,重点看三个信息：

1. 发送号码是不是官方客服号？
   很多催收短信来自106开头的平台号，或个人手机号，如果是后者，基本可以判断是第三方催收公司，甚至是外包团队。 有没有具体金额、合同编号、还款账户？**
   正规金融机构的催收短信通常包含你的借款合同号、应还明细和官方对公账户，如果只有模糊的“尽快还款”，那大概率是模板群发,威慑大于实质。

2. 有没有威胁、恐吓、泄露隐私的内容？
   要通知你单位领导”“去你家贴告示”“把你拉进黑名单”……这些都涉嫌违法！

合法催收≠可以为所欲为。即便你欠钱,对方也不能突破法律底线。

---

第二步：主动沟通，掌握“谈判主动权”

很多人怕催收，是因为觉得“我欠钱理亏，只能任人宰割”。
错！法律从不鼓励“以暴制暴”，但也绝不会纵容“暴力催收”。

正确的做法是：主动联系贷款机构官方客服，说明情况，争取协商空间。

你可以这样说：

“您好，我是XX合同号的借款人，最近因家庭变故/失业/医疗支出，暂时资金紧张，目前确实无法全额还款，但我有还款意愿，希望能申请分期或延期，避免影响征信。”

注意：

• 语气要诚恳，但不必低声下气；
• 留存通话录音或聊天记录；
• 如果对方同意方案，务必要求书面确认（邮件、APP站内信等）。

一旦达成协议，按约履行,那些骚扰短信自然会停止。

---

第三步：保留证据，必要时亮出“法律盾牌”

如果对方无视你的沟通，继续发恐吓短信，甚至骚扰你家人朋友，那就不是“催收”，而是“侵权”了。

这时候，你要做的不是忍气吞声,而是：

1. 截图保存所有骚扰短信、通话记录；
2. 向贷款机构总部投诉（通过官网、银保监会官网等渠道）；
3. 情节严重的,直接报警或向法院提起人格权侵害诉讼。

别以为这是小题大做，我曾代理过一个案子，当事人被催收公司连续三天凌晨打电话到他母亲手机，老人心脏病发作住院，最后我们起诉索赔，法院判赔精神损害抚慰金2万元,并责令对方公开道歉。

法律的意义，就是让弱者也有说“不”的权利。

---

以案说法｜张先生的“短信围攻”逆转记

我的客户张先生，去年因创业失败导致网贷逾期，短短一周，他收到了上百条催收短信，内容包括“已移交法务部”“即将起诉”“纳入失信名单”等，更过分的是，催收人员还用虚拟号码打给他同事，暗示他“欠钱跑路”。

张先生一度想破罐破摔，直到找到我。
我们做了三件事：

1. 整理全部短信和通话记录，公证留存；
2. 向该平台总部正式发函，要求停止侵权行为；
3. 同时向银保监会投诉其外包催收违规。

两周后，平台回电道歉，撤回所有催收委托，并同意张先生分12期结清债务。
最重要的是——他的生活终于恢复了平静。

这个案子让我深刻体会到：面对催收，沉默是最危险的应对方式。

---

法条链接｜这些红线，催收机构碰不得！

根据我国现行法律法规,以下行为均属违法：

• 《民法典》第1032条：任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得频繁致电、短信轰炸，不得骚扰无关第三人。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓信息，可处拘留或罚款。
• 《刑法》第293条：以恐吓、跟踪、滋扰手段催收,情节严重可构成寻衅滋事罪。

也就是说，哪怕你真的欠钱，对方也不能用违法手段逼你还钱。

---

律师总结｜逾期不是终点，而是重建信用的起点

最后我想说：
贷款逾期并不可耻，它只是人生中的一次财务“感冒”，真正可怕的，是你在焦虑和羞耻中失去判断力,被几句短信吓到自乱阵脚。

记住三句话：

1. 欠债要还，但尊严不能丢；
2. 沟通比逃避更有效，证据比情绪更有力量；
3. 法律永远站在理性与秩序这一边。

如果你正被催收困扰，不妨把这篇文转发给需要的朋友。
你不是一个人在战斗。
而每一次冷静应对，都是在为自己的未来,悄悄积攒信用资本。

——我是张律，一个不说废话、只办实事的法律人。

贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三步化解催收危机，避免越催越乱，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。