逾期贷款后收到短信，是催收还是陷阱？这些你必须知道！

某天手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您在XX银行的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”
那一刻，心跳可能漏了一拍，慌？怕？自责？还是干脆想装作没看见？

别急，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的套路，作为从业十几年的执业律师，我只想用最接地气的方式，跟你聊聊——逾期贷款后，到底会收到什么样的短信？哪些是真的？哪些可能是坑？又该怎么应对才最稳妥？

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逾期后的短信，到底从哪儿来？

先说结论：正规金融机构发来的逾期提醒短信,通常来自三个渠道：

1. 银行或贷款平台官方系统自动发送
   比如你在某银行申请了消费贷，一旦过了还款日未还，系统会在T+1或T+3天内自动触发提醒短信，这类短信一般格式规范,内容简洁，

   【XX银行】尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款已逾期X天，当前欠款XXX元，请尽快登录APP或前往网点处理,避免影响信用记录。

2. 第三方催收公司代发（合法合规前提下）
   当逾期超过一定期限（通常是30天以上），银行可能会委托有资质的催收机构介入，这类短信也会通过备案通道发送,但措辞会更紧迫一些，

   【XX金融】您的借款已严重逾期，即将上报央行征信，如不及时处理，可能面临诉讼风险，请致电XXX-XXXXXXX联系协商。

3. 非法催收或诈骗短信（要警惕！）
   这是最容易让人踩坑的一类,常见特征包括：

   • 短信号码是私人手机号或虚拟号段（如170、171开头）威胁性强：“再不还钱就上门抓人”、“把你裸照发朋友圈”
   • 要求点击不明链接还款，或诱导添加微信/qq
   • 威胁“已立案”“已被通缉”等明显违法表述

记住一句话：真正的金融机构不会恐吓你，只会提醒你；而真正想骗你的，才会让你害怕到失去理智。

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收到短信后，三步冷静应对法

别慌，也别拖，逾期本身不是罪,逃避才是问题的开始。

✅第一步：核实信息真伪
打开你当初借款的App或官网，查看账户状态是否真的逾期，也可以拨打该机构官方客服电话（注意！不是短信里的电话！）进行确认。

✅第二步：区分性质，判断轻重
如果是刚逾期几天，属于“初期提醒”，赶紧筹钱还款，越早越好；
如果已经逾期较久，对方提到“征信上报”“法律程序”，也不要慌，这些都是流程中的正常告知,不代表立刻会被起诉。

✅第三步：主动沟通，争取协商空间
很多人不知道，其实大多数银行和正规平台都提供“个性化分期”“延期还款”服务，只要你态度诚恳，说明实际困难（比如失业、生病），有很大概率能谈成缓息、减息甚至停催协议。

重点来了：千万不要因为一条短信就去借新还旧、以贷养贷,那才是真正的深渊入口。

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以案说法｜小李的“被通缉”短信惊魂记

我去年代理过一个案子，当事人小李是个95后程序员，因疫情失业导致网贷逾期两个月,某天他收到一条短信：

“【紧急通知】您因恶意拖欠贷款，已被公安机关立案侦查，将在48小时内实施抓捕，请立即扫码还款，否则后果自负。”

小李吓得整晚睡不着，差点扫码转账两万元，幸好他多留了个心眼，截图发给我咨询，我们一查发现：

• 发送号码为虚拟运营商号段
• 所谓“立案”根本不符合刑事立案标准（普通民事借贷纠纷不构成“诈骗罪”）
• 链接域名指向境外服务器

我们随即向当地网安部门报案，并协助小李与原贷款平台沟通，最终达成6个月延期还款协议,全程未支付任何额外费用。

这个案例告诉我们：情绪失控时做出的决定，往往代价最大，冷静，是你最好的防御武器。

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法条链接｜这些权利你必须知道

根据我国现行法律法规，即便你逾期了,依然享有以下基本权利：

🔹《民法典》第六百七十五条：
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

🔹《个人信息保护法》第十条：
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。

🔹《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当催收行为,不得频繁骚扰债务人及其关联人。

这意味着：
👉 他们可以催你还钱，但不能骂你、威胁你、骚扰你家人；
👉 他们可以告诉你会上报征信，但不能伪造“立案通知书”；
👉 他们可以联系你，但必须在合法时间和方式下进行（比如白天9点到8点之间）。

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律师总结｜逾期不可怕，失联才危险

我想跟你说几句掏心窝子的话：

在这个人人都可能遇到财务困境的时代，逾期并不可耻，真正可怕的，是你选择沉默、逃避、假装看不见。

一条短信，不该成为压垮你的最后一根稻草，相反，它应该是一个提醒——提醒你正视问题，理性面对,积极解决。

✔ 正规催收讲规则，非法催收靠演技；
✔ 主动沟通能救命，装死拖延会恶化；
✔ 征信虽重要，但人生不止于此；修复信用,从来都不晚。

如果你现在正面临逾期压力，不妨做三件事：
1️⃣ 整理所有债务清单，清楚知道自己欠多少、欠谁；
2️⃣ 拿起电话，打给贷款方，问一句：“我能怎么协商？”
3️⃣ 保存所有短信记录,必要时寻求专业法律帮助。

风雨总会过去，但只有站直了的人，才能看到雨后的光。

我是张律，一个不说废话、只讲实话的法律人，愿你每一次跌倒,都有重新站起的勇气。

逾期贷款后收到短信，是催收还是陷阱？这些你必须知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。