贷款严重逾期了怎么办？短信突然炸锅，是催收还是陷阱？

最近有个朋友急匆匆找我,说手机接连收到几条短信：“您名下贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”语气冷冰冰的，像极了电视剧里催命符那种，他慌了，问我：“这算不算诈骗？是不是要被起诉了？我现在手头紧，还能不能补救？”

别急,今天咱们就来掰扯清楚——当“严重逾期”四个字砸到你手机屏幕上时，你到底该怎么办？是该连夜筹钱，还是先冷静分析？是银行真急了，还是有人在趁机吓唬你？听我慢慢道来。

得确认一条原则：不是所有带“逾期”字眼的短信都值得立刻恐慌，现在电信诈骗花样百出，有些不法分子专门伪造银行或贷款平台的口吻发短信，目的就是让你心乱如麻，然后诱导你点击链接、转账或泄露个人信息，所以第一步，别点链接，别回信息，更别轻易打对方留的电话。

正确的做法是：立刻自查，打开你常用的贷款App，比如借呗、微粒贷、平安普惠、招商e贷等等，登录账户查看还款状态，如果确实有逾期记录，那这条短信大概率是真的，但如果App里显示一切正常，那你可能正在遭遇“伪催收”。

接下来分情况应对：

👉真逾期了，但金额不大、时间短
比如只是晚了几天，利息还没滚起来，这时候别拖！主动联系贷款机构客服，说明情况，争取申请“宽限期”或“延期还款”，很多正规平台对首次逾期用户会给予一定宽容，尤其是如果你过往信用良好，沟通态度诚恳，完全有可能协商成功。

👉已经逾期较久，甚至上了征信
这时候光还钱还不够，你还得考虑修复信用的问题，建议做三件事：第一，尽快结清欠款；第二，保留还款凭证；第三，向贷款机构申请开具《结清证明》，有些平台还可以帮你提交“征信异议申请”，把“严重逾期”标记为“已结清”，虽然历史记录改不了，但至少能减轻后续办卡、贷款时的负面影响。

👉收到威胁性短信，上门催收”“报警抓人”
注意！根据我国法律规定，任何催收行为都不得使用恐吓、侮辱、骚扰等手段，如果对方频繁打电话到你单位、家人手机，或者发短信说“要贴你家门口大字报”，这已经涉嫌违法，保存好所有短信、录音、通话记录，必要时直接报警或向银保监会投诉。

以案说法：

去年我代理过一个案子,当事人李先生因疫情失业，网贷逾期8个月，陆续收到十几条“即将起诉”的短信，他吓得睡不着，结果某天点了短信里的链接，输入身份证和银行卡号后，卡里3000块被瞬间转走，后来我们查发现，那个链接根本不是银行官网，而是仿冒页面。
更离谱的是，真正放款的平台其实早在两个月前就已起诉完毕，并通过法院调解达成了分期还款协议——而李先生因为没及时关注官方通知，错过了应诉机会，稀里糊涂背上了执行名单。
最后我们帮他申诉撤销了部分不良记录，追回了被骗资金，但也花了整整四个月时间。
这个案子让我深刻意识到：面对逾期，最可怕的不是债务本身，而是信息不对称带来的慌乱和错误决策。

法条链接：

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《互联网金融个人消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：催收不得采用暴力、恐吓、侮辱、骚扰等方式，不得向无关第三方透露借款人信息。
《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信报告存在错误、遗漏的，有权提出异议，要求更正。
《刑法》第二百六十六条：以虚构事实、隐瞒真相方式骗取财物，数额较大的，构成诈骗罪。

律师总结：

兄弟姐妹们,贷款逾期不可怕，可怕的是你选择逃避或盲目应对，一条短信，可能是提醒，也可能是陷阱，关键在于——保持清醒，核实源头，主动沟通，依法维权。
信用是现代社会的隐形身份证，一次逾期不会毁掉你的人生，但一次错误的应对可能会让你多走三年弯路。
真正的危机从不来自账单，而来自你面对账单时的心态。
有问题，别硬扛，找专业的人聊聊，往往一句话就能拨开迷雾。
毕竟，我们打官司不是为了对抗，而是为了让生活重回正轨。

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