催收短信怎么发才合法？逾期后收到这样的短信，是警告还是陷阱？

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将采取法律手段！”心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢了？”别急，先深呼吸，今天咱们不聊怎么避免逾期，而是聊聊——真正的贷款逾期催收短信，到底该长什么样？什么样的短信合法？什么样的短信已经踩了红线？

作为从业十几年的执业律师，我见过太多客户因为一条短信吓得睡不着觉，甚至东拼西凑去借“过桥资金”，结果发现对方根本不是正规机构，只是打着“催收”旗号的心理战高手，所以今天，我想用最接地气的方式,跟你讲清楚这件事。

催收短信≠恐吓短信，合法的催收长这样

首先明确一点：催收本身不违法，但方式不当就违法，正规金融机构或委托的第三方催收公司，在发送催收短信时，必须遵守《民法典》《个人信息保护法》《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等一系列规定。

那一条“合规”的催收短信应该包含哪些内容？

明确身份：必须说明是谁发的，XX银行信用卡中心”或“受XX平台委托的催收机构”，不能匿名，也不能用模糊称呼如“总部”“法务部”。
债务信息清晰：包括你的姓名（或部分脱敏）、借款产品名称、逾期金额、逾期天数等基本事实，不能夸大其词，比如把5000块说成“欠款数万”。
提醒而非威胁：可以写“请及时还款以免影响征信”，但不能写“再不还钱就上门抓人”“把你照片发朋友圈”之类的话。
提供沟通渠道：应附上官方客服电话、还款链接或协商通道,而不是只给一个私人手机号。

举个例子：

【XX银行】尊敬的李先生，您尾号1234的信用卡当前逾期本金4,860元，已逾期32天，根据合同约定，可能影响个人征信记录，请您尽快通过手机银行或拨打955XX办理还款，如有疑问，可联系官方客服咨询,XX银行保留依法追偿权利。

看到没？没有情绪化词汇，没有暴力暗示，只有事实陈述和后果提示——这才是合法催收该有的样子。

这些“催收短信”，其实已经违法！

但现实中,很多人收到的短信完全是另一种画风：

“再不还钱，明天就去你老家贴大字报！”
“我们已向法院提交材料，72小时内执行逮捕！”
“你老婆知道你在外欠钱吗？要不要我们告诉她？”
甚至附带一个二维码，写着“点击确认还款协议”，点进去却是钓鱼网站……

这类短信，轻则是骚扰，重则涉嫌侵犯人格权、侮辱诽谤、非法获取个人信息，甚至构成敲诈勒索罪。

真正的催收从不靠吓唬人赚钱，靠的是合规流程和法律支持。

以案说法：一条短信引发的诉讼

去年我代理了一个案子，当事人张先生因为生意周转临时逾期了某网贷平台8000多元，起初还能接到平台客服电话,后来突然收到一系列短信：

“张先生，你已被列入全国失信名单，子女不得就读私立学校。”
“我们将在今晚8点前往你居住小区进行实地走访，请做好准备。”
紧接着，他邻居真的收到了一条转发信息：“这是你们楼的欠债户，大家小心交往。”

张先生精神崩溃，一度想轻生，后来他找到我，我们调取了短信来源，发现并非平台官方号码，而是某个外包催收公司的员工用个人手机群发，并伪造了“法院通知”字样。

我们提起诉讼，主张侵犯名誉权、隐私权及精神损害赔偿，最终法院判决：催收公司赔偿张先生3万元，并公开道歉，更重要的是,这个案件推动了当地对第三方催收行为的专项整治。

你看，一条看似普通的短信,背后可能是严重的违法行为。

法条链接：这些红线碰不得

根据现行法律法规,催收行为必须守住以下底线：

《民法典》第1032条：任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
《个人信息保护法**》第10条：不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互联网金融协会发布）明确规定：
- 不得使用“暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰”等方式催收；
- 不得向无关第三人透露债务人信息；
- 不得伪造国家机关名义发送通知。

一旦越界，不仅是民事责任,还可能面临行政处罚甚至刑事责任。