几厘利息到底有多狠？你以为便宜，其实正在被温柔收割

你有没有接过这样的电话——“王哥，现在资金紧张？我们这儿周转快，日息才几厘，随借随还，不压征信！”听着是不是特别心动？或者你刷某平台购物时，弹出“分期付款，月息仅0.5厘”，心里一松：“这才几个钱？分分钟拿下。”

可你知道吗？这几厘利息背后，可能藏着你看不见的“债务黑洞”，咱们就来扒一扒：几厘利息到底是怎么算的？它真像听起来那么便宜吗？为什么有人借了五千，三个月后还了一万二？

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先搞清楚：什么叫“几厘”？

很多人一听“几厘”，第一反应是：“哦，很少吧？”但问题就出在这儿——“厘”这个单位，本身就模糊不清，容易被偷换概念。

在民间借贷和金融产品中，“厘”可以指：

• 日息几厘（比如0.5厘/天）
• 月息几厘（比如1厘/月）
• 年息几厘（极少见）

而最关键的,是单位换算：

✅ 1分 = 1%
✅ 1厘 = 0.1%
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• 月息1厘 = 0.1% / 月 → 年化利率约12%
• 月息3厘 = 0.3% / 月 → 年化利率约36%
• 日息1厘 = 0.1% / 天 → 年化高达36.5%！

看到没？日息3厘，年化就是109.5%！这已经远远超过法律保护的利率上限。

更可怕的是，有些平台嘴上说“日息低至0.1厘”，结果合同里写的是“综合年化费率35.8%”，用话术把你绕晕，等你还钱时才发现：原来“几厘”只是个诱饵。

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“几厘”背后的套路拆解

我见过太多客户，一开始觉得“就借两万应急，一个月几百块利息能接受”，结果三个月后利滚利，本金翻倍,为什么？

套路1：把“月息”说成“日息”

销售说：“咱们日息才0.3厘，一天才3块钱。”
可实际上，他们按月息3厘计算，也就是每月0.3%，看似不多，一年下来就是3.6%？错！
复利计息+服务费+管理费叠加后，实际年化轻松突破24%，甚至逼近36%。

套路2：砍头息 + 隐性收费

你借1万元，对方直接扣掉1000元“手续费”，你到手9000，但利息仍按1万算，这叫“砍头息”,违法！

还有所谓的“账户管理费”“风控服务费”“GPS安装费”……名目繁多，全加进总成本，最后你发现：表面利率不高，实际负担重得喘不过气。

套路3：利滚利，越滚越多

很多网贷平台采用“等额本息”还款方式，前期还的大多是利息，如果你中途逾期，就开始罚息、违约金叠加，再算复利——几千块的小额借款，半年变几万，不是吓唬你。

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以案说法：小李的“5000元噩梦”

我去年代理过一个案子，当事人小李，程序员，临时要用钱交房租,从某短视频平台推荐的贷款APP借了5000元。

客服说：“日息0.2厘，一天才1块钱，放心借。”

他信了，签了电子合同,结果：

• 实际到账4700（被扣300“担保费”）
• 每月还款1200，分6期
• 表面年化显示18%，但实际IRR（内部收益率）高达6%

三个月后他失业，还不上了，平台开始催收，短信轰炸、电话骚扰亲戚朋友，还威胁“上门贴告示”。

更离谱的是，合同里写着“逾期每日加收0.5%违约金”，相当于年化182.5%！

我去调取合同和流水，发现多项收费无依据，且存在暴力催收，最终通过诉讼，法院认定超出LPR四倍的部分无效,帮他减免了近8000元不合理费用。

小李的经历不是个例，全国每年有上百万人，因为“几厘利息”的误导，陷入高利贷陷阱。

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法条链接：法律是怎么规定的？

根据我国现行法律规定：

🔹《民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息。

🔹《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍除外。

截至2024年，一年期LPR为3.45%，四倍即13.8%。
这意味着：任何年化利率超过13.8%的部分，法院都不支持强制执行。

⚠️ 注意：这是针对民间借贷，如果是持牌金融机构（如银行、消费金融公司），利率可适当上浮，但仍受监管约束,不得显失公平。

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律师总结：别让“几厘”成为你的财务滑铁卢

朋友们，借钱不可怕，怕的是不懂规则、被话术蒙蔽。

记住这几条保命建议：

1. 看到“几厘”，先问清是日息、月息还是年息？
2. 所有费用写进合同，口头承诺一律不信。
3. 算真实年化利率（可用IRR公式或在线计算器）。
4. 拒绝“砍头息”“服务费打包贷”等违规操作。
5. 一旦遭遇暴力催收，立刻录音、取证、报警、起诉。

利息从来不是小事。几厘之间，藏着的是契约精神，也是法律底线。别让一时便利,换来一辈子的债务阴影。

你是借款人，不是猎物。
守住钱包,也守住尊严。

——我是张律，一个不说废话、只讲干货的执业律师。
下次聊“征信花了还能贷款吗？”,记得关注。

几厘利息到底有多狠？你以为便宜，其实正在被温柔收割，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。