几厘利息到底怎么算？银行不说，但你必须搞明白！

你有没有过这样的经历？去银行办贷款，客户经理笑眯眯地说：“放心，我们利率很低的，才几厘。”一听“几厘”，心里顿时松了口气——哦，这么便宜？可等到还款时一看账单,怎么感觉利息比想象中高那么多？

别急，今天我就来帮你掰开揉碎讲清楚：几厘利息到底是怎么算的？它背后藏着哪些你看不见的“数字游戏”？

“几厘”到底是多少？先搞清单位！

咱们常说的“几厘”，其实是民间对利率的一种口语化表达，但在法律和金融领域,这可不是随便说说的。

举个例子：如果你借了1万元，月利率是“3厘”,那每月利息就是：

10,000元 × 0.1% × 3 = 30元

听起来不多对吧？但注意！这是月利率,如果换算成年利率呢？

3%（月）× 12个月 =6% 年利率

这个还算合理，可问题来了——现在很多所谓的“低至几厘”的产品，比如某些消费贷、信用贷、甚至网贷平台，它们说的“几厘”真的是月利率吗？有没有可能偷换了概念？

答案是：有猫腻！

有些机构为了让你觉得便宜，会把利率包装成“日息”，比如广告上写：“日息低至一厘！”
等等！日息一厘？那是10%一天啊！

别慌，其实他们说的是“千分之一”，也就是“日息0.1%”，但按行业习惯，“厘”在日息语境下通常指“0.1%”,这就容易造成误解。

更常见的是：日息“X元起/万元”，日息仅需1元起/万元”。

我们来算一下：

看着不高？但如果变成每天2元呢？那就是7.3%了；如果是3元？直接跳到95%！

而现实中，不少网贷产品的实际年化利率（APR）早已突破15%，甚至接近24%红线——可它们对外宣传时，只说“日息几毛、一块”,让你误以为很便宜。

你以为看到的就是全部？错！

很多贷款合同里写的“年利率X%”，可能是等额本息摊还下的表面利率，你每个月都在还本金+利息，但银行却按全额本金计算利息，这就导致你实际承担的资金成本远高于标称利率。

举个真实案例：

小李借了10万，分12期还，年化标称利率是7.2%，看起来不错，但等他还完发现，总利息支出接近4500元，一算实际年化利率（IRR），竟高达5%以上！

为什么？因为每期都在还本金，可用资金越来越少，但利息却是按初始本金算的，这种计息方式,本质上抬高了你的融资成本。

去年我代理过一个案子,特别典型。

张阿姨借给亲戚老王50万，借条上写着：“月息五厘”，双方口头说是“5%月息”，结果老王一直按0.5%付（即5厘=0.5%），三年下来只付了9万利息，张阿姨不干了，说应该是每月2.5万利息,三年该付90万！

最后闹上法庭。

法院怎么判的？

根据《民法典》及相关司法解释，“厘”作为利率单位，在无明确约定的情况下，一般理解为月利率0.1%或0.5%视地方习惯而定，但本案中，虽然写了“五厘”，却没有注明是年还是月,也没有其他证据佐证口头约定。

最终法院认定：按交易习惯，“五厘”应为月利率0.5%，支持老王的支付标准,张阿姨吃了哑巴亏。

这个案子告诉我们：白纸黑字也要写清楚！模糊表述等于埋雷！

《中华人民共和国民法典》第六百七十条
借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。
中国人民银行公告〔2021〕第3号
所有贷款产品均应在醒目位置披露年化利率，且采用单利计算、统一标准展示，不得仅展示日息、月息误导消费者。

这意味着：以后谁再跟你说“几厘”，你可以理直气壮地问一句：“年化多少？请书面列明！”