农信贷款逾期了，短信催收来了怎么办？还能协商吗？

你有没有这样的经历——某天手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我社的贷款已逾期XX天，请尽快还款，避免影响征信及产生额外罚息。”一看发件人是“XX农信”，心里“咯噔”一下，脑袋瞬间空白，这可不是信用卡刷多了那种小慌，这是实实在在压在肩上的债务，尤其是对很多农村家庭、这笔钱可能是用来种地、养猪、进货的救命钱。

这时候,很多人第一反应是躲：删短信、关机、换号，甚至干脆装作没看见，但说实话，越躲问题越大，今天我就以一个从业十几年的律师角度，跟你掏心窝子聊聊：农信贷款逾期后，短信催收来了，到底该怎么办？还有没有转圜余地？能不能谈？怎么谈？

首先得认清现实：农信社不是高利贷，也不是网贷平台，它是正规金融机构，它的贷款合同受《民法典》《商业银行法》等法律保护，一旦逾期，它有权催收，也有权上报征信，甚至走诉讼程序，正因为它是正规军，反而比那些野路子更讲规则、更留余地。

我见过太多人因为一通催收短信就慌了神,结果被所谓的“第三方调解公司”骗了几千块“手续费”，最后发现人家根本没能力帮你跟银行谈，也有人直接放弃治疗，心想“反正没钱，爱咋咋地”，结果几年后想买房、孩子上学政审，才发现自己早已上了黑名单，连高铁都坐不了。

逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避。

正确的打开方式应该是：第一时间核实信息 → 主动联系农信社 → 说明困难 → 提出可行的还款方案。

比如你是因为今年干旱导致农作物歉收,收入骤减；或者家里人生病花了大钱；又或者是店铺关门暂时没收入……这些都不是借口，而是真实的困境，农信社作为服务“三农”的金融机构，其实是愿意倾听和帮扶的，他们最怕的不是你还不起，而是你“失联”。

你可以主动去当地网点,带上身份证、贷款合同、收入证明或困难材料（如医院账单、村委会证明等），诚恳沟通，大多数情况下，农信社会考虑给你办理展期、分期、减免部分罚息，甚至申请政策性贴息支持，有些地方还有“乡村振兴贷”风险补偿机制，能帮你缓冲一阵。

态度决定路径，你越是坦诚，对方越可能帮你。

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▶ 以案说法：养猪户老张的“翻身记”

2023年初,湖南常德的老张在本地农信社贷了8万元用于扩大养猪场，结果年中猪价暴跌，加上疫病，亏损严重，连续三个月没还上月供，7月份开始收到催收短信，语气越来越严厉，最后一句写着“将依法起诉”，老张吓得睡不着觉，差点想把猪全卖了还债。

后来他听了邻居建议,主动去了农信社，他带去了养殖记录、市场行情截图、兽医诊断书，还请村支书写了情况说明，信贷员看了材料，了解实情后，帮他申请了6个月的“延期还本付息”，并减免了部分罚息，现在老张的猪场已经恢复运营，每月按时还款，征信也没受影响。

这个案子告诉我们：真实困难+主动沟通+证据支撑 = 可协商空间。

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▶ 法条链接：法律不是冷冰冰的条文，而是有温度的底线

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一一并支付。”

《民法典》第六百七十六条规定：

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

但请注意！即便你逾期，农信社也必须依法催收，根据银保监会《银行业金融机构消费者权益保护指引》，不得采取侮辱、恐吓、骚扰等不当催收行为，如果你收到威胁人身安全、群发短信给亲友、P图羞辱等行为，那已经是违法了，可以录音、截图保留证据，向银保监会投诉或报警。

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▶ 律师总结：别让一次逾期，毁掉你十年信誉

我干这行这么多年,见惯了因一笔几万块贷款逾期而彻底崩盘的家庭，不是钱的问题，是心态的问题。

农信贷款逾期不可怕,怕的是你什么都不做。
催收短信来了，说明你还在线，还有机会补救。
真正的危机，是你选择沉默、逃避、假装看不见。

你要相信：银行不怕你穷，就怕你“消失”。
只要你还在沟通，还在努力，哪怕今天只能还五百，明天还一千，这份诚意，往往就是重启信用的钥匙。

别再删短信了。
拿起电话，走进网点，带着材料，好好谈一次。
你迈出的那一小步，可能是挽救家庭信誉的一大步。

债务可以协商，信用一旦破产，重建难如登天。
你现在面对的不是敌人，是一次修正错误的机会，抓住它，别让它溜走。

农信贷款逾期了，短信催收来了怎么办？还能协商吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。