贷款逾期短信轰炸？教你三步合法反击，别再默默忍受！

你有没有过这样的经历——因为一次手头紧张，房贷、车贷或网贷晚还了几天，手机就开始“叮叮当当”响个不停？一条接一条的催收短信像潮水般涌来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信！”“再不处理，将采取法律手段！”甚至还有带威胁语气的：“我们已通知您家人单位……”

一开始你可能只是觉得烦,但时间一长，那种被监视、被压迫的感觉真的让人喘不过气，更可怕的是，有些短信内容明显越界——不仅频繁发送，还冒充法院、公安，或者把你的债务信息透露给无关第三人，这时候你才意识到：这不是简单的提醒，这是骚扰，甚至是违法！

那面对这种“短信轰炸”，我们真的只能忍气吞声吗？当然不是，作为一名执业多年的民商事律师，我今天就来告诉你：如何用三步走策略，合法、有力地投诉并制止这些违规催收行为。

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第一步：先判断——哪些短信属于“违法催收”？

很多人不知道,并不是所有催收短信都合法，根据我国相关法律法规和行业规范，以下几种情形明确属于违规甚至违法：

1. 频繁发送，影响正常生活：比如一天发十几条短信，凌晨或深夜还在推送，严重影响休息；恐吓、侮辱或威胁**：使用“坐牢”“抓人”“上门泼漆”等字眼；
2. 泄露个人信息：向你同事、亲友、邻居群发带有你姓名、欠款金额的信息；
3. 冒充国家机关：谎称是“法院执行局”“公安局经侦科”等；
4. 虚假陈述后果：比如说“已经起诉你了”，实际上根本没走法律程序。

只要符合以上任意一条,你就有了投诉的底气。

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第二步：收集证据，为维权铺路

记住一句话：没有证据的投诉，就像没有子弹的枪。

怎么留证？很简单：

• 把每一条催收短信截图保存,按时间顺序整理成文件夹；
• 如果对方打了电话,开启录音功能（注意：单方录音在民事纠纷中一般可作为证据）；
• 保留贷款合同、还款记录，证明自己并非恶意拖欠；
• 若发现单位或家人收到骚扰信息,让他们也提供聊天记录或通话记录。

建议把这些资料统一存在一个加密文件夹里,命名如“XX平台催收证据_2025年3月”，万一后续需要提交给监管部门或打官司，调取起来非常方便。

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第三步：精准投诉，直击要害

别再只会打客服电话了！真正有效的投诉渠道有这几个：

1. 银保监会（金融消费者投诉热线：12378）
   适用于银行类贷款，比如房贷、信用卡分期、消费贷，这个电话是国家级监管通道，处理效率高，且必须书面回复。

2. 互联网金融协会官网投诉入口
   针对网贷平台（如借呗、京东金条、度小满等），可通过中国互联网金融协会官网提交材料，他们会转交平台并督促整改。

3. 工信部12321网络不良与垃圾信息举报中心
   如果短信频率极高、内容低俗或涉嫌诈骗，可以在这里举报手机号或短信号码端口。

4. 公安机关报案（极端情况）
   若催收方明确威胁人身安全、P图造谣、寄送恐吓信，已涉嫌寻衅滋事或侵犯公民个人信息罪，可直接去派出所报案。

特别提醒：每次投诉都要写清楚时间、平台名称、对方号码、具体违法行为，并附上截图，态度要坚定但理性，不要情绪化表达，这样更容易获得支持。

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以案说法｜张先生的“短信噩梦”是如何终结的？

我的当事人张先生,去年因疫情失业导致微粒贷逾期28天，原本只想缓几天补上，结果短短一周内，他收到了超过90条催收短信，其中多条声称“已向户籍地村委会通报您的失信行为”，更有甚者，他的母亲突然接到一条短信：“您儿子欠钱不还，影响子女政审，请尽快督促还款。”

张先生气得发抖,但起初以为“欠钱就是理亏”，不敢反抗，直到他找到我，我们迅速整理证据，向银保监会和互联网金融协会同步投诉，并向腾讯客服举报该账号涉嫌违规使用微信接口发送骚扰信息。

仅仅12个工作日后,平台主动来电道歉，删除所有不当记录，并承诺停止对其亲属的联系，更重要的是，他们的催收合作方被暂停合作资格三个月——这是监管动真格的表现。

这个案子让我深刻体会到：不是我们弱，而是我们太早选择了沉默。

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法条链接｜这些权利，法律早就给你撑腰！

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第16条：金融机构应依法合规开展催收，不得采取侮辱、恐吓、误导等不当方式。
• 公安部《关于规范民间借贷活动的通知》明确：严禁暴力催收、骚扰无关人员、散布虚假信息。

这些不是摆设,而是你可以实实在在拿出来的“法律武器”。

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律师总结｜逾期不可怕，违法催收必须零容忍

最后我想说一句掏心窝子的话：每个人都有可能遇到困难，逾期不代表人品有问题，更不该成为被羞辱的理由。

贷款机构有权追偿,但必须在法律框架内进行，一旦越过红线，变成精神压迫和人格贬损，我们就不能再当“沉默的大多数”。

面对违法催收短信,请记住这三句话：

👉 拍下来，别删！
👉 找对门，狠狠告！
👉 理直气壮，你才是受害者！

这个世界不会自动变好,但它会因为每一个敢于说“不”的人，而变得更公正一点。

你不是孤军奋战,法律站在你这边。

贷款逾期短信轰炸？教你三步合法反击，别再默默忍受！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。