我们先从最现实的角度切入，你为什么会收到这类短信？

贷款逾期收到催收短信,是骚扰还是合法提醒？你的权利和应对策略全解析你有没有过这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”再一看号码，不是银行官方客服号，而是一串陌生的数字，那一刻，心跳加速，手心冒汗——这到底是真是假？是正常催收，还是变相威胁？今天咱们不绕弯子，作为从业十几年的执业律师，我来帮你把这件事掰开了、揉碎了讲清楚。 首先得说一句大实话：贷款逾期后收到催收短信，本身不违法，但怎么发、谁发、说什么，每一步都有法律边界。** 别小看这一条短信，它背后牵扯的是《民法典》《个人信息保护法》《消费者权益保护法》，甚至可能触碰《治安管理处罚法》的红线。

通常情况是这样的——你借了网贷或银行贷款，因为各种原因（比如失业、突发疾病、家庭变故）没能按时还上，平台系统自动触发催收流程，外包给第三方催收公司，这些公司为了“提高回款率”，往往会通过短信、电话、甚至是社交软件联系你，手段五花八门。

这时候很多人第一反应是慌,然后就是怕：“会不会被起诉？”“会不会坐牢？”“是不是以后孩子上学都受影响？”大多数情况下，一条短信不代表你马上就要被告上法庭，但它是一个明确的法律预警信号。

关键问题来了：什么样的催收短信是合法的？什么样的已经越界？

✅合法范围内的短信长什么样？
“尊敬的客户，您在XX平台的借款已逾期X天，当前欠款金额为XXX元，请及时登录app处理，以免影响信用记录。”这种内容客观、语气中性、信息准确，属于合规提醒。

❌违法或涉嫌违规的短信有哪些特征？

• 带有侮辱性词汇：“老赖”“躲债狗”“等着吃牢饭吧”；
• 恐吓威胁：“三天内不还钱，上门泼油漆”“把你裸照发到单位群”；
• 泄露个人信息：“我们知道你住在XX小区3栋502”；
• 冒充公检法：“法院已立案，请速联系某警官”。

这些不仅违反《民法典》关于人格权的规定，更可能构成《治安管理处罚法》中的“威胁他人人身安全”行为，严重的甚至涉嫌刑事犯罪。

还有一个很多人忽略的问题：这些短信是从哪儿来的？他们怎么知道你的联系方式？

这里要提《个人信息保护法》第十三条——任何组织或个人处理你的手机号、住址、借款信息等敏感数据，必须基于“同意”或“履行合同所必需”，但如果平台把你的信息打包卖给催收公司，或者催收方擅自扩大联系范围（比如打给你亲戚朋友），那就踩了法律雷区。

说到这里,我知道有人会问：“我都逾期了，难道还不能催我吗？”当然可以催，但必须依法催、文明催、有限度地催。你可以欠钱，但不该被羞辱；你可以失信，但不该被网暴。

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📚以案说法：一条短信换来三万元赔偿

去年我代理过一个案子,当事人张先生因为疫情断收，网贷逾期两个月，之后他每天收到十几条短信，不仅用“人渣”“无耻”等词辱骂，还把他身份证照片PS成通缉令发给他女儿的微信。

张先生精神压力巨大,一度失眠抑郁，我们收集证据后提起诉讼，主张侵犯名誉权、隐私权及个人信息权益，最终法院判决催收公司赔偿精神损害抚慰金3万元，并公开道歉。

这个案子的意义在于：法律不会因为你是“债务人”就剥夺你作为“人”的基本尊严。

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⚖️法条链接（精简实用版）

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条
   自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《中华人民共和国个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。

3. 《治安管理处罚法》第四十二条
   写恐吓信或以其他方法威胁他人人身安全的，处五日以下拘留或五百元以下罚款；情节较重的，处五日至十日拘留，可并处五百元以下罚款。

4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互金协会发布）
   明确禁止催收人员使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤等不当方式催收。

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✍️律师总结：面对催收短信，记住这五句话

1. 别慌，但别拖——逾期本身会产生罚息和征信影响，尽快协商才是正道。
2. 保留证据——所有短信、通话录音、微信记录都要保存，这是维权基础。
3. 区分对象——银行自营催收相对规范，第三方外包需警惕过度手段。
4. 敢于说“不”——遇到辱骂、威胁，直接回复：“请停止骚扰，我将依法维权。”并报警或投诉至银保监会。
5. 寻求专业帮助——如果已被频繁滋扰，建议尽早咨询律师，必要时启动法律程序。

最后送大家一句话：欠债还钱，天经地义；但文明社会，绝不允许以恶制恶。你也许一时陷入困境，但不代表你该被当成“猎物”对待，守住底线，也守住尊严，这才是法律真正的温度。

我们先从最现实的角度切入，你为什么会收到这类短信？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。