小额贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞懂这三件事！

半夜手机“叮”一声，打开一看，又是那条冷冰冰的催收短信——“您已逾期XX天，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施”？
更糟的是，有时候你明明记得还了款，或者只是晚了一两天，却已经被“连环call+短信轰炸”安排得明明白白，这时候，很多人第一反应是焦虑、害怕，甚至想直接凑钱还上完事，但作为从业十多年的律师，我告诉你：先别慌，也别急着低头认错，冷静下来，先搞清楚这三件事，比你还钱更重要。

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第一件事：这条短信，到底算不算数？

很多人看到催收短信,尤其是那种带着“法务部”“律师函”字样的，心里立马发虚，但你要知道，不是所有带“法”字的短信都具有法律效力。

看发送号码是不是官方渠道,正规金融机构或持牌小贷公司的催收短信，通常通过95开头的短号发送，内容也会包含公司名称、贷款编号、具体金额和还款方式，而如果你收到的是106开头的营销号，或是私人手机号发来的“再不还就上门”之类的威胁信息——那大概率是外包催收，甚至是违规催收。 是否属实，比如短信说你逾期30天，但你自己查银行流水发现三天前已经还款，那这条短信就是错误甚至误导性的，这时候，别光顾着生气，第一时间截图保存证据，包括你的还款凭证、短信内容、时间戳，这些都是后续维权的关键。

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第二件事：逾期后果，真有那么严重吗？

很多人最怕的不是钱,而是“影响征信”，没错，正规持牌小贷产品如果逾期，确实会上报征信系统，但这里有个关键前提：必须是接入央行征信系统的机构。

市面上很多打着“小额快贷”旗号的平台，其实是助贷机构或非持牌公司，它们本身没有上报征信的权限，所以你收到的“影响征信”警告，很可能是吓唬人的，你可以通过以下方式核实：

1. 登录中国人民银行征信中心官网,拉一份个人信用报告；
2. 查看是否有该笔贷款记录,以及是否显示“逾期”状态。

如果没有记录,那就说明这家机构没上征信，它的威胁更多是心理施压，这不代表你可以赖账——合法债务依然要还，但你有权要求对方提供真实、准确的信息，而不是靠恐吓催收。

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第三件事：催收行为，有没有踩法律红线？

这是最关键的一点,根据我国《民法典》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等相关规定，催收行为是有明确边界的，以下几种情况，已经涉嫌违法：

• 频繁发送侮辱性、威胁性短信，不还钱就爆你通讯录”；
• 向你的亲友、同事、领导发送催收信息；
• 冒充公检法人员,谎称“已立案”“要抓人”；
• 在凌晨、深夜拨打骚扰电话。

一旦遇到这些情况,别忍气吞声，你可以：

1. 全程录音、截图保留证据；
2. 向银保监会、互联网金融协会投诉；
3. 情节严重的,可以直接报警，追究其侵犯公民个人信息或寻衅滋事的责任。

欠债不等于任人宰割，合法催收和暴力催收之间，隔着一条不可逾越的法律红线。

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以案说法｜张先生的“被逾期”风波

我曾代理过一个案子,当事人张先生在某平台借了5000元，按时还款后仍不断收到“逾期催收”短信，他起初以为自己记错了，又还了一遍，结果发现平台重复扣款，更离谱的是，催收公司竟联系了他的母亲，说“儿子欠钱不还，老赖家庭”。

我们介入后调查发现：该平台并未接入央行征信，所谓“上报黑名单”纯属虚构；而催收公司未经授权获取并使用张先生亲属联系方式，已构成侵犯隐私，我们向市场监管部门举报，并提起民事诉讼，法院判决平台退还重复款项，并赔偿精神损失费8000元。

这个案子告诉我们：面对催收，理性应对比盲目妥协更重要。

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法条链接｜这些法律为你撑腰

• 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用威胁、恐吓等不当语言。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第五十五条：授信与催收应依法合规，保障借款人合法权益。

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律师总结｜别让一条短信打乱你的生活节奏

小额贷款逾期不可怕,可怕的是在恐慌中失去判断力，面对催收短信，你要做的不是立刻低头还款，而是先核实、再沟通、最后依法应对。
记住三个关键词：证据、边界、权利。
只要你手中有还款凭证、对方有越界行为、你愿意站出来维权，法律永远站在理性那一边。

别让一条冰冷的短信,变成压垮你尊严的最后一根稻草，你欠的是一笔钱，不是一辈子的屈辱。
稳住，我们能赢。

小额贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞懂这三件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。