天天收到催款短信？别慌！逾期后如何应对，才能把损失降到最低？

你有没有这样的经历——手机刚安静不到十分钟，又“叮”一声弹出一条贷款逾期提醒？“尊敬的客户，您在XX平台的借款已逾期X天，请尽快还款，以免影响征信……”
一开始你还当回事，后来干脆麻木了，甚至开始怀疑：是不是平台在吓唬人？到底该不该理？拖着不还会不会坐牢？今天咱们就来聊点实在的，不说官话套话,只讲普通人真正用得上的法律干货。

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催收短信满天飞？先搞清楚它背后的“身份”

首先你要明白，不是所有发短信的都是“正规军”，现在市面上有些网贷平台把债务打包转给了第三方催收公司，这些人为了回款，手段五花八门：
有的冒充法院发通知，说你已被立案；
有的半夜打电话，威胁要上门找你父母；
更离谱的是直接把你的通讯录好友全骚扰一遍……

但你知道吗？这些行为,很多已经违法了！

根据我国法律规定，合法催收必须遵守《民法典》《个人信息保护法》以及公安部关于规范催收行为的相关规定。

• 不得频繁骚扰（一天打十几个电话就是违规）；
• 不得泄露借款人信息给无关第三人；
• 不得使用侮辱性语言或虚假恐吓。

所以当你收到那种“再不还钱就抓你去派出所”的短信时，别怕,这大概率是软柿子捏你呢。

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真正的风险在哪？三个关键点必须知道

很多人最担心的是：“逾期会不会坐牢？”
我直接告诉你：单纯欠钱不还，不会构成刑事犯罪,除非你有以下行为：

1. 恶意逃避偿还义务，比如转移财产、伪造身份；
2. 以非法占有为目的骗贷，比如虚构收入、提供假材料申请大额贷款；
3. 被法院判决后拒不执行，被列入“失信被执行人名单”，这时候可能涉及“拒执罪”。

也就是说，只要你不是故意坑人、骗钱，哪怕现在手头紧还不上，也只是民事纠纷，属于“欠债还钱”的范畴,不至于进局子。

但注意！如果你已经被起诉，收到了法院传票却置之不理，后果就很严重了——缺席判决照样生效，强制执行分分钟启动，工资卡、支付宝、微信都可能被冻结。

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面对逾期，怎么做才是聪明人的选择？

别等催收逼到家门口才想起来解决，真正有效的应对方式,应该是这四步走：

第一步：冷静梳理债务清单
把所有平台的借款金额、利率、已还期数、剩余本金列个表，搞清楚自己到底欠了多少，哪些是高利贷（年化超过LPR四倍的部分不受法律保护）,哪些是可以协商的。

第二步：主动联系平台，争取延期或分期
很多人以为逾期就不能谈了，其实错了！大多数金融机构宁愿你慢慢还，也不愿走诉讼程序，你可以尝试申请“个性化分期还款协议”，也就是常说的“停息挂账”，虽然银行不一定答应,但值得一试。

第三步：保留证据，防患未然
所有通话录音、短信截图、还款记录都要保存好，万一将来对账有争议，这就是你的“护身符”。

第四步：合理利用法律武器反击违法催收
如果遇到暴力催收、PS你“通缉令”、群发你裸照（极端案例也有），立刻报警+向银保监会/互联网金融协会投诉，必要时可提起侵权诉讼,要求对方赔偿精神损失。

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以案说法｜小李的经历值得每个人警惕

我去年代理过一个案子，当事人小李因为创业失败，信用卡和网贷总共逾期了8万多，刚开始他也躲着不接电话，结果没过多久，家里老人接连接到陌生来电，说“你儿子欠钱不还，我们马上带人上门”。

更过分的是，催收人员把他朋友圈的照片拼成“老赖榜”，发到了他大学同学群里,小李一度想轻生。

我们接手后，第一时间固定了所有骚扰证据，向当地公安机关报案，并向三家涉事平台发送律师函，两家平台停止催收并达成分期协议,另一家因涉嫌侵犯公民个人信息被警方立案调查。

这个案子让我深刻意识到：法律从不保护沉默的人，但永远站在理性维权者这边。

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法条链接｜这些规定你一定要知道

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍,超出部分无效。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《刑法》第三百零七条之一：以捏造的事实提起民事诉讼，妨害司法秩序的，构成虚假诉讼罪。（部分催收伪造借条属此类）

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律师总结｜别让一时困境变成一生阴影

最后我想说的是：谁还没个难的时候？
贷款逾期不可怕，可怕的是你选择了逃避。
那些每天轰炸你的短信，与其说是催命符,不如说是提醒你重新掌控生活的信号灯。

✅ 欠债要认，但不必卑微；
✅ 催收可拒，但要有理有据；
✅ 困境当前,更要依法自救。

你不是一个人在战斗，只要愿意迈出第一步，总能找到出路，而我们要做的，就是让你在这条路上走得更有底气、更少伤害。

别等到征信花了、账户封了、亲人受牵连才后悔。
就是最好的补救时机。

天天收到催款短信？别慌！逾期后如何应对，才能把损失降到最低？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。