贷款逾期被短信催收？怎么发才算合法？收到这类短信该怎么办？

你有没有这样的经历——某天手机突然“叮”一声，跳出一条短信：“您已逾期，请立即还款，否则将上报征信、采取法律措施！”语气生硬、措辞严厉，甚至带点威胁意味，那一刻，心跳加速，手心冒汗，既羞愧又害怕，但冷静下来一想：这种短信到底合不合法？他们能不能这么发？我该不该理？咱们就来聊聊这个让无数人焦虑的问题——贷款逾期后，催收短信到底该怎么发？我们作为借款人，又该如何应对？

先说结论：催收可以有，但必须合法、合规、有底线。
不是所有带“逾期”字眼的短信都叫“催告通知”，也不是所有语气强硬的提醒都能站得住脚，真正有效的催告，既要符合程序要求，又要尊重人格尊严，不能打着“催收”的旗号搞精神施压。

那什么样的催告短信才算合法？得满足几个关键点：

第一，主体要合法，发短信的必须是正规持牌金融机构，或者是经过明确授权的第三方催收机构，如果你借的是银行的钱，结果天天收到一个莫名其妙公司发来的“再不还钱就上门抓人”，那这八成是违规操作。要真实准确**，短信里写的逾期金额、还款账户、截止日期等信息必须和合同一致，不能夸大其词，比如把本金说成翻倍的“本息合计”，也不能虚构后果，说什么“马上报警”“列入通缉名单”——这些全是吓唬人的。

第三，方式要文明适度，法律允许催收，但禁止骚扰，一天发十几条短信、半夜打电话、用侮辱性语言辱骂，或者把你的欠款信息群发给亲朋好友，这就已经踩了红线。《民法典》明确保护公民的隐私权和人格尊严，催收再急,也不能突破这条底线。

第四，要有正式书面通知的前提，很多人不知道，真正的“催告”其实是一个法律程序动作，按照法律规定，债权人主张权利，尤其是准备走诉讼或上报征信前，应当以书面形式进行有效送达，短信虽然便捷，但不能完全替代正式催收函，如果平台只靠几条短信就想认定你“恶意拖欠”,在法庭上可能站不住脚。

说到这里，很多人会问：那我收到这种短信，要不要慌？要不要立马还？

别急,先判断三条：

这笔贷款是不是我本人借的？
是否真的逾期了？逾期几天？利息算得对不对？
短信里的联系方式是否正规？有没有官方客服电话可核实？

只要确认自己确实违约了，最好的办法不是逃避，而是主动联系正规渠道协商还款计划，很多平台其实愿意谈“展期”“分期”“减免部分罚息”，前提是你态度诚恳，不是“失联老赖”。

以案说法：一条短信引发的诉讼

去年杭州有个案子特别典型，张先生因为疫情失业，信用卡逾期三个月，某天他连续收到二十多条催收短信，内容包括“已移交警方立案”“家属将被通知”“列入全国黑名单”等，更离谱的是,有几条短信还把他身份证号后四位和借款金额一起发了出来。

张先生越看越气，直接起诉发信机构侵犯隐私权和人格权，法院审理后认定：虽然银行有权催收，但通过短信群发敏感信息，且使用明显虚假警告（如“移交警方”），已构成对人格尊严的侵害，判决赔偿精神损失费5000元,并责令删除相关记录。

这个案子告诉我们：催收不是法外之地，手段越界，就得担责。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《民法典》第990条：人格权是民事主体享有的生命权、身体权、健康权、姓名权、名称权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权等权利。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互联网金融协会发布）明确规定：催收不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言，不得向无关第三方透露债务人信息,不得频繁致电或发送信息干扰正常生活。

律师总结：

说到底，贷款逾期并不可怕，可怕的是被错误的催收方式击溃心理防线，作为借款人，你要清楚自己的义务——该还的钱，一分都不能少；但同时，你也拥有不容侵犯的权利——人格尊严、通信自由、隐私安全,一样都不能让。

面对催收短信，别慌，也别怂，先核实信息真实性，再评估自身还款能力，如果是正规平台，不妨主动沟通，争取合理方案；如果遇到暴力催收、虚假恐吓，记得保留证据——截图、录音、通话记录统统保存好,必要时拿起法律武器保护自己。

最后送大家一句话：信用是金，但尊严无价。欠债还钱天经地义，可这个世界,从不该用羞辱来催促一个人重新站起来。

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