贷款逾期了，催收短信怎么发才合法？收到这类短信该怎么办？

半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将采取法律手段！”再一看发信号码，五花八门，有的是虚拟号，有的连名字都没有，那一刻，心猛地一沉，慌乱、焦虑、羞耻感一股脑涌上来——我是不是真的要被起诉了？征信是不是完蛋了？会不会被爆通讯录？

别急,今天咱们就来聊聊这个让很多人睡不着觉的话题：贷款没还上，逾期后那些催收短信，到底该怎么发才合法？而我们作为借款人，又该如何应对？

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先说一个现实：贷款逾期本身确实违约，但催收行为必须守规矩，不是谁都能随便发恐吓短信、威胁曝光、甚至冒充公检法，很多你以为“正常”的催收方式，其实早就踩了法律红线。

那什么样的短信才算合法合规？

第一,信息真实准确，短信里必须明确写清是哪家机构、哪笔贷款、欠了多少、逾期多久，不能含糊其辞，更不能虚构金额或夸大后果。

第二,用语文明得体，不能出现“老赖”“滚去还钱”“不还钱就让你社会性死亡”这种侮辱性词汇，法律允许提醒和催告，但绝不允许人格贬损。

第三,发送频率合理，一天发十几条，凌晨两点还在轰炸，这就涉嫌骚扰了。《民法典》明确规定，自然人享有安宁权，频繁骚扰可能构成侵权。

第四,不得冒充国家机关，XX市公安局金融科通知”“法院即将立案”，这种就是赤裸裸的违法，真要走司法程序，人家会寄正式传票，不会靠一条短信吓唬你。

如果你收到的短信是这样的：

“尊敬的李先生，您在XX平台的借款（编号12345）已逾期15天，当前应还本息合计8,650元，请尽快登录app处理，避免影响信用记录，如有疑问，请致电官方客服400-XXX-XXXX。”

——这属于合规提醒，虽然扎心，但合法。

但如果短信是这样的：

“再不还钱，明天就上门抓你！把你照片发朋友圈，让全小区都知道你是老赖！”

——这已经涉嫌违法催收，你可以直接录音、截图，向银保监会、互联网金融协会或公安机关举报。

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以案说法

去年,杭州一位王女士因为疫情失业，信用卡和网贷共逾期三万多元，结果她连续两周每天收到几十条短信，内容包括“已上报公安部”“子女读书受限”“房产将被查封”，甚至有短信附上了她家门牌号的照片，她精神几近崩溃，一度想轻生。

后来她找到我们律所求助,我们调取证据后发现，这些短信来自第三方催收公司，且存在明显的恐吓、泄露个人信息行为，我们代理她向当地网信办和银保监局投诉，并提起民事诉讼，最终法院判决催收公司赔偿精神损害抚慰金5000元，并公开道歉。

这个案子告诉我们：即便你欠了钱，也不代表别人可以任意践踏你的人格尊严和基本权利。

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法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：
   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
   催收人员不得使用恐吓、威胁、辱骂等不当语言或行为；不得向无关第三人透露债务人信息。

3. 《治安管理处罚法》第四十二条：
   多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。

4. 《刑法》第二百五十三条之一：
   非法获取、出售或提供公民个人信息，情节严重的，构成侵犯公民个人信息罪。

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朋友们,逾期不可怕，可怕的是在恐惧中失去判断力，你要明白两件事：

一是欠债还钱，天经地义，逾期会影响征信，可能产生罚息，严重时会被起诉，这是你必须承担的法律后果。

但二是,任何人都无权用违法手段逼你还钱，催收可以提醒，但不能越界；可以施压，但不能伤害，你的名字、住址、家庭关系、工作单位，都不是他们拿来威胁的工具。

当你收到催收短信时,先冷静下来，做三件事：

1. 保存证据：截图、录屏、记下时间号码；
2. 核实来源：确认是否来自正规机构，还是外包催收；
3. 依法反击：对违法催收，果断投诉或起诉，保护自己。

真正的法律,从不站在恐吓者那一边，它既保护债权，也守护每一个普通人应有的尊严与安宁。

你不是孤军奋战,法律永远是你最后的盾牌。

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