贷款逾期被催收短信轰炸？别慌，这3招教你反客为主！

你有没有过这样的经历——半夜手机突然“叮咚”响个不停，一连十几条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信！”“法务部门已介入，即将启动诉讼程序！”……一条比一条吓人，一条比一条紧迫，搞得你心跳加速、整夜难眠。

别急,先深呼吸，我告诉你一个真相：大多数催收短信，根本不是法院发的，也不是银行直接来的，而是外包公司为了施压用的话术套路。作为执业十几年的律师，我见过太多人因为几条短信就慌了神，结果稀里糊涂签了不平等协议，甚至被诱导二次借贷，今天我就从法律角度，手把手教你三步反制，把被动变主动。

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第一步：别怕，先分清“真催收”和“假恐吓”

很多人一看到“起诉”“立案”“法务”这些字眼就腿软，其实大可不必，真正的法律程序是有严格流程的，不会靠短信通知你“明天开庭”。
真正有效的催收，必须具备几个要素：

• 显示具体债权金额、逾期天数；
• 注明资金方名称（比如某某银行、某某消费金融公司）；
• 提供正规联系方式或书面函件编号；
• 不含威胁、侮辱性语言。

而那些满屏感叹号、动不动就说“上门抓人”“冻结所有账户”的，基本可以判定为违规催收，根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《民法典》相关规定，这类行为已经涉嫌侵犯你的人格权与隐私权。

记住一句话：合法的债务要还，但违法的催收，你可以理直气壮地说“不”。

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第二步：保留证据，反向锁定对方违法点

一旦收到让你不适的催收短信,第一反应不是删掉，而是截图+录屏+保存原始记录，特别是以下几种情况：

• 同一号码一天内发送超过5条催收信息；包含“你家人会知道”“去你单位闹”等威胁语句；
• 发送时间在晚上10点后或早上7点前；
• 短信中出现你亲友的姓名或联系方式（说明他们可能泄露了你的通讯录）。

这些都属于典型的骚扰式催收，违反了《个人信息保护法》第26条和《消费者权益保护法》第29条，你完全有权向银保监会、互联网金融协会投诉，甚至提起人格权侵害之诉。

我有个客户,被某网贷平台催收短信骚扰了两个月，每天凌晨三点准时收到“再不还钱就把你照片发朋友圈”，他忍无可忍，拿着全部证据来找我，我们一纸诉状告到法院，最终不仅免除了部分违约金，还获得了精神损害赔偿8000元。

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第三步：主动沟通，用法律语言“降维打击”

很多人选择沉默,觉得欠钱就是理亏，错！债务关系存在，不代表你可以被任意对待，正确的做法是：在保留证据的基础上，主动联系正规客服，表明还款意愿，同时明确提出：“请停止第三方机构对我进行骚扰式催收。”

你可以这样说：

“本人确认存在借款事实，愿意依法履行还款义务，但自X月X日起，收到大量来自非官方渠道的催收信息，内容涉及威胁、恐吓，已严重影响生活安宁，依据《民法典》第1032条关于隐私权的规定，请贵司立即停止不当催收行为，并书面告知后续处理方案。”

这句话看似平和,实则暗藏杀机——既承认债务，又划清底线，还引用法条震慑对方，很多机构一看你懂法，立马收敛，甚至主动提出分期减免。

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📚以案说法｜一条短信换来8000元赔偿

2023年,杭州的张先生因疫情失业导致花呗逾期4个月，随后，他每天收到上百条来自第三方催收公司的短信，最离谱的是，对方竟然把他身份证照片P进“通缉令”模板里发给他，张先生报警未果，转而找到我们律所。

我们调取了全部通信记录,发现催收公司未经授权获取并使用其身份信息，且存在明显侮辱性内容，最终法院认定：该行为严重侵犯人格尊严，判决催收公司公开道歉，并赔偿精神损失费8000元，更重要的是，这笔债务本身也因程序违法被重新核算，减免了近三成罚息。

这个案子告诉我们：不怕你欠钱，就怕你不醒，只要你敢拿起法律武器，哪怕是一条短信，也能成为翻盘的关键筹码。

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⚖️法条链接｜这些法律是你最硬的后台

1. 《中华人民共和国民法典》第1032条
   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《中华人民共和国个人信息保护法》第26条
   处理个人信息应当采取必要措施，防止个人信息泄露、篡改、丢失，不得非法提供或公开他人信息。

3. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第14条
   催收过程中不得使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤等手段，不得频繁致电或发送信息干扰借款人正常生活。

4. 《消费者权益保护法》第29条
   经营者收集、使用消费者个人信息，应遵循合法、正当、必要原则，不得泄露或滥用。

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✍️律师总结｜欠债不丢人，失智才可怕

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐惧中失去判断力，那些短信里的“法务部”“执行局”，不过是披着法律外衣的心理战罢了。

你要做的不是跪着求原谅,而是站着谈规则。
保留证据、明确立场、依法维权——这才是现代公民应有的信用素养。

真正的法律,从来不是用来恐吓弱者的工具，而是保护每一个普通人最后一道尊严的盾牌。
你不怕它，它才会为你所用。

下次再收到那种“再不还钱就完蛋”的短信？
别删，截图，然后微微一笑：
“谢谢提醒，我已经找律师了。”

贷款逾期被催收短信轰炸？别慌，这3招教你反客为主！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。