逾期被催收短信轰炸？别慌！3招教你反客为主，合法应对不背锅

你有没有经历过这种场景——半夜手机“叮”一声，睁眼一看又是银行或网贷平台的催收短信：“尊敬的客户，您的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”一条接一条，从温柔提醒到措辞严厉，甚至开始带上你的全名、身份证号，搞得你吃不下饭、睡不好觉,仿佛下一秒法警就要上门。

别急，今天我作为一名执业十几年的民事金融律师，就来和你掏心窝子聊聊：面对贷款逾期后的短信催收，到底该怎么应对？是乖乖认怂还款？还是可以依法反击？哪些行为已经踩了法律红线？

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催收短信不是“恐吓信”，你要先搞清它的“身份”

很多人看到催收短信第一反应是害怕，觉得“我违约了，活该被骂”，但我要告诉你：哪怕你真的逾期了，催收方也不能为所欲为。

短信催收本质上是一种“债务提醒”手段，属于债权人主张权利的方式之一，但它必须遵守《民法典》《个人信息保护法》以及银保监会发布的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等规定，换句话说——催你可以，但不能越界。

举个例子：

• 合理的催收短信：“张先生，您在某平台的借款已逾期5天，当前欠款本金+利息共计8,670元，请尽快还款以免影响信用记录。”
• 越界的催收短信：“张三你再不还钱，我们明天就去你老家贴大字报！你老婆孩子都知道你是老赖！”

后者不仅违法，还可能构成侮辱、诽谤甚至侵犯隐私。

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三条实用应对策略，帮你稳住阵脚

✅ 第一招：保存证据，别删短信！

很多人心情烦躁，一看催收短信就手滑删除，这是大忌！所有催收短信、电话录音、微信聊天记录都要完整保留。这些都可能成为日后维权的关键证据。

建议你建一个专门的文件夹，命名为“债务沟通记录”，按时间顺序归档，万一哪天对方发来威胁性内容，不还钱就爆通讯录”“去你单位闹”,这些就是报警和起诉的铁证。

✅ 第二招：主动沟通，表明还款意愿

如果你确实暂时困难，不要选择“失联逃避”，相反，应该主动联系贷款机构，说明情况，并提出分期或延期方案。

法律上讲，这叫“积极履约意思表示”，只要你表现出诚意，大多数正规金融机构都会愿意协商，而且根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因导致还款困难的,银行应给予合理宽限期或制定个性化还款计划。

记住一句话：不怕还不起，就怕你不吱声。

✅ 第三招：识别“软暴力”，敢于说“不”

现在不少第三方催收公司打着“合法催收”的旗号，干着骚扰的勾当，常见的“软暴力”包括：

• 每天凌晨或深夜发送催收短信；
• 使用带侮辱性的词汇如“老赖”“骗子”；
• 向亲友、同事群发催收信息；
• 冒充公检法人员进行恐吓。

这些行为均已违反《治安管理处罚法》第42条及《刑法》关于侵犯公民个人信息罪、寻衅滋事罪的相关规定。

一旦发现此类行为，立即向公安机关报案，并同步向银保监会、人民银行消费者权益保护部门投诉。

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📚 以案说法：一条催收短信换来万元赔偿

2023年，浙江杭州的李先生因疫情失业导致网贷逾期两个月，期间，某助贷平台委托的催收公司连续两周每天给他发十几条短信，其中一条写道：“你老婆知道你在外面借高利贷养小三吗？要不要我们帮你告诉她？”

李先生收集全部短信记录后提起诉讼，法院审理认为，该催收信息明显含有虚构事实、侮辱人格的内容，严重侵害了原告的名誉权与隐私权，最终判决催收公司公开道歉，并赔偿精神损害抚慰金1.2万元。

这个案子告诉我们：即使你有债未还，也不代表你可以被随意羞辱，人格尊严，永远不该打折。

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⚖️ 法条链接（划重点）

1. 《中华人民共和国民法典》第1032条
   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《中华人民共和国个人信息保护法》第10条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。

3. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第15条
   催收过程中不得使用威胁、恐吓、侮辱等不当语言,不得向无关第三方透露债务人信息。

4. 《治安管理处罚法》第42条
   多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。

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💬 律师总结：理性面对逾期，更要守住底线

朋友们，贷款逾期不可怕，可怕的是在压力下失去理智,你要明白：

你还的是钱，不是尊严；你承担的是责任，不是羞辱。

面对催收短信，既不必过度恐慌，也不能放任不管，关键在于——用法律武装自己，用证据保护自己，用沟通化解矛盾。

如果你正在经历类似困扰，不妨先静下心来整理债务清单，评估还款能力，必要时寻求专业法律帮助，很多地方司法局都提供免费法律援助,别让自己一个人扛。

最后送大家一句话：
人生难免风雨，但只要心中有光，账单再厚，也压不垮一个清醒而勇敢的人。

—— 一名始终站在你这边的执业律师

逾期被催收短信轰炸？别慌！3招教你反客为主，合法应对不背锅，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。