一、先别慌，分三步冷静应对

收到“贷款严重逾期”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文讲清你的权利和应对策略你有没有这样的经历——深夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您在XX平台的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律手段！”
那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是问号：我到底还了没？是不是系统搞错了？会不会真的被起诉？征信是不是完了？
别急，作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的方式，给你捋清楚：当你收到“严重逾期”短信时，到底该信几分？怎么判断真假？又该如何合法自救？**

第一步：核实债务真实性
不是所有催收短信都靠谱，有些是外包催收公司为了施压故意夸大措辞，甚至存在伪造信息的情况，你要做的第一件事，不是立刻转账，而是打开对应的借贷平台app或官网，登录账户查还款记录，如果实在找不到入口，可以拨打官方客服电话（注意！必须是从官网查到的号码，不是短信里给的）。

第二步：看逾期是否属实
你以为还了，但银行没到账；或者自动扣款失败没提醒，这时候要确认：是不是自己疏忽了？有没有设置还款提醒？有没有更换银行卡导致扣款失败？

第三步：辨别催收方式是否合法
这里划重点：哪怕你真的逾期了，催收也不能乱来！

• 频繁打电话到你单位、家人手机？
• 威胁“上门抓人”“贴告示”“把你送进监狱”？
• 把你的信息发到微信群、朋友圈曝光？

这些统统违法！

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以案说法：小李的“惊魂72小时”

我代理过一个案子，当事人小李是个95后程序员，某天他连续收到三条“严重逾期”短信，说他在某消费金融公司有笔3万贷款逾期90天，即将被起诉。
他吓得整晚睡不着，第二天正准备东拼西凑借钱还款，突然想起之前看过我的普法视频，于是先打客服查账——结果发现：根本没这笔贷款！

我们顺藤摸瓜，发现是有人用他的身份证信息在非正规平台做了“冒名贷款”，更离谱的是，那个所谓的“金融机构”根本没有放贷资质。

我们立刻向银保监会举报，并报警处理身份盗用，最终平台被取缔，小李也避免了冤枉背债。

这个案例告诉我们：情绪上头最容易掉坑，越是紧急，越要冷静查证。

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法条链接：你的权益写在白纸黑字里

根据我国现行法律法规，即便你确实存在逾期,催收行为也必须守规矩：

1. 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
   → 这意味着，催收不能骚扰你亲友,不能群发你的欠款信息。

2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止恐吓、侮辱、暴力催收，限制催收时间（一般为8:00-20:00）,不得虚假陈述后果。

3. 《个人信息保护法》第13条：处理个人信息必须合法、正当、必要，未经授权获取并使用你通讯录的行为,涉嫌违法。

4. 《刑法》第253条之一：非法获取、出售或提供公民个人信息,最高可判七年有期徒刑。

所以你看,法律早就为你筑起了一道墙。

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理性才是最强的盾牌

收到“严重逾期”短信，不要第一反应就是认错、道歉、筹钱。
你要做的是：

✅ 冷静下来，先查账、再核实；
✅ 保存所有短信、通话录音作为证据；
✅ 遇到违规催收，果断投诉至银保监会、12363热线或公安机关；
✅ 如果确实欠款，主动联系平台协商分期或延期，很多机构都有“困难客户帮扶计划”；
✅ 被冒名贷款？立刻报警+征信异议申诉！

记住一句话：真正的法律程序，从不会靠一条短信就吓倒你。
法院传票是纸质的，征信报告是可查的，法律责任是有边界的。

你不怕面对问题,问题才不敢轻易找上你。

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最后送大家一句我常对当事人说的话：
“债务可以协商，尊严不容侵犯。”
无论你现在处于什么境地，都要相信：只要依法行事,总有出路。

一、先别慌，分三步冷静应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。