收到逾期将起诉短信别慌！教你三步反制，避免踩坑还被割韭菜

你有没有过这样的经历？半夜手机突然一震，一条短信跳出来：“您名下贷款已严重逾期，我司将于3日内向法院提起诉讼，请立即还款，否则影响征信并承担法律责任。”
心跳瞬间加速，手心冒汗——完了，是不是真的要被告了？会不会上法庭？房子车子会不会被查封？

先别慌,作为从业十几年的执业律师，我可以很负责任地告诉你：大多数这类短信，本质是催收话术，不是法律文书，更不等于马上就要打官司。

但问题来了——什么时候是真的要起诉？什么时候只是吓唬人？我们普通人又该怎么应对，才能既保护自己，又不被套路？今天我就用大白话，给你讲清楚这背后的门道。

先看短信长啥样，90%的“起诉威胁”都是虚张声势

你要学会分辨这条短信到底靠不靠谱,真正的法律程序启动，从来不会靠一条群发短信通知你，正规的司法流程是严谨的，而很多所谓的“起诉警告”，往往有以下几个破绽：

记住一句话：真要起诉的人，不会天天发短信；天天发短信的，大概率还没走到起诉那一步。

如果你确实逾期了,别逃避，但也别被吓住，面对催收压力，我建议你这样做：

第一步：查清债务真实性
打开银行APP、借贷平台后台，核对这笔贷款是否属实，本金多少、利息多少、有没有被收取高额服务费或砍头息，有些平台存在“影子收费”，你可能根本不知道自己“欠了这么多”。

第二步：保留所有沟通记录
无论是短信、电话还是微信催收，全部录音、截图保存，特别是对方说出“起诉”“拘留”“上门”等威胁性语言时，这些都能成为日后投诉或反诉的证据。

第三步：主动联系债权方，协商处理方案
不要等对方来“拿捏”你，直接打客服电话，说明自己的困难，申请分期、展期或减免部分罚息，很多银行和持牌机构其实有“困难户帮扶机制”，只要你态度诚恳，愿意还，大多愿意谈。

特别提醒：哪怕你现在还不起，也不要失联！失联才是最危险的信号，会让对方认为你恶意逃债，反而增加被起诉概率。

我去年代理过一个案子,当事人小李因为疫情失业，信用卡和网贷总共逾期了8万多，每天收到十几条“三天内起诉”“已移交法务部”的短信，甚至有人打电话说“警察明天上门抓你”。

他吓得整夜睡不着,差点去借高利贷凑钱，后来找到我，我们第一时间调取了他的借贷合同和还款记录，发现其中一家网贷平台年化利率高达36%，远超法定上限，而且所谓的“法务通知”根本没盖章、无联系方式，纯属外包催收公司恐吓。

我们随即向银保监会和互联网金融协会投诉该平台暴力催收,并主动致函债权方提出分期还款计划，对方撤回起诉威胁，同意分24期偿还本金，且免除全部罚息。

你看,当你懂一点法律，敢于回应，局面就会逆转。

《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
→ 说明：逾期要付利息，但不能无限叠加。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，法院不予支持。
→ 当前LPR为3.45%，四倍即13.8%，超过部分可主张无效。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十三条：催收不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言，不得频繁骚扰债务人及其亲友。
→ 明确禁止“起诉威胁”类话术滥用。

这些不是摆设,是你维权的武器。