催收短信发错人？收到逾期贷款短信别慌，先搞清这3件事！

你有没有过这样的经历——正吃着饭，手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您尾号8865的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响征信！”你心里一咯噔，明明最近没借过钱，怎么就成“老赖”了？赶紧翻账单、查APP，结果发现：自己根本没贷过这笔款！

别急着自责,也别轻易打那个短信里的“客服电话”，这种事，我作为执业十几年的律师，见得太多了，今天咱们就来聊聊：当你莫名其妙收到“逾期贷款”短信，到底该怎么办？背后可能藏着什么坑？法律上你又有哪些权利可以守住底线？

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先冷静：这条短信，真的是“催收”吗？

很多人一看到“逾期”“征信”“后果严重”这类字眼，立马紧张，生怕影响信用记录，但你要知道，真正的合法催收，不会靠一条孤零零的短信吓唬你。

首先问自己三个问题：

1. 我真的申请过这笔贷款吗？
   回忆一下近半年有没有在某个平台填过身份证、银行卡信息，哪怕只是“试算额度”，也可能被某些机构默认授权查询征信或预授信。

2. 短信来源靠谱吗？
   看看号码是不是以“95”开头的正规平台号段？还是乱七八糟的虚拟号、境外号？现在很多诈骗分子用伪基站群发，内容看着像模像样，实则全是套话。

3. 有没有正式通知？
   正规金融机构在催收前，必须通过合同约定的方式（比如预留手机号、书面信函）进行有效送达，光一条短信，既无借款合同编号，也没平台名称，凭什么认定是你欠钱？

记住一句话：没签字、没到账、没确认，就不算借贷关系成立。

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警惕“被贷款”陷阱：有人可能冒用你的身份

现实中更可怕的一种情况是——你根本没借钱，但别人用你的信息贷了款。

这种情况叫“冒名贷款”或“身份盗用型信贷欺诈”，常见于：

• 身份证复印件被滥用；
• 手机丢失后未及时挂失；
• 在非官方渠道填写过敏感信息；
• 曾经帮人“走流水”或“刷单”，留下金融痕迹。

一旦发生这类问题,不仅你会被骚扰，还可能莫名背上不良征信记录，甚至被起诉还款。

这时候,你的第一反应不该是解释，而是立即启动维权程序。

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以案说法：李女士的“幽灵贷款”是怎么解决的？

去年,杭州的李女士连续收到某网贷平台的催收短信，说她借了2.8万元未还，可她从没注册过这个平台，起初她以为是诈骗，就没理会，结果一个月后，她申请房贷被拒，银行告知她征信报告显示该笔贷款“当前逾期”。

李女士慌了,找到我们律所求助。

我们第一时间做了三件事：

1. 向该平台发出律师函，要求其提供借款合同、电子签名认证、资金流向等证据；
2. 协助李女士向央行征信中心提出异议申请，附上身份证挂失记录、近期行程证明（证明当时不在开户地）；
3. 报警备案，固定“身份信息被冒用”的证据链。

结果呢？平台无法提供有效的用户操作日志和人脸识别记录，最终承认系统存在漏洞，该账户系他人冒用身份注册，随即撤销债务、删除不良记录，并赔偿李女士精神损失费5000元。

这个案子告诉我们：面对不实催收，沉默不是金，行动才是盾。

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法条链接：这些法律武器你必须知道

根据我国现行法律法规,你在面对虚假催收或身份被盗用时，拥有明确的权利保障：

• 《民法典》第1034条：自然人的个人信息受法律保护，任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《反电信网络诈骗法》第27条：任何单位和个人不得为他人实施电信网络诈骗提供帮助，包括冒用他人身份开立账户。
• 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信报告有误的，有权提出异议，征信机构应在20日内核查并更正。
• 《刑法》第280条之一：盗用、冒用他人身份办理金融业务的，构成“盗用身份证件罪”，最高可判三年以下有期徒刑。

也就是说,发错人的催收不仅是骚扰，还可能涉及违法甚至犯罪。

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律师总结：三步走稳应对，守住你的清白与信用

如果你收到不明来源的“逾期贷款”短信，请务必按以下三步操作：

✅第一步：别慌，别回，别点链接
不要回复“我不是本人”，也不要点击短信里的短链接，防止落入钓鱼陷阱。

✅第二步：取证+核实
截图保存短信内容，拨打该机构官方客服（不是短信里的号码），核实是否存在该笔贷款，同时登录中国人民银行征信中心官网，查个人信用报告。

✅第三步：主动维权
若确认非本人借款，立即向平台提出异议，要求删除记录；必要时报警、申请征信更正，并保留追究法律责任的权利。

最后提醒一句：信用是你一生的数字资产，谁都不能随便给它泼脏水，遇到问题不怕，怕的是忍气吞声，你越清醒，骗子就越无路可走。

——我是张律，一个专治“金融烦恼”的律师，下期见。

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