农业贷款逾期了，短信催收来了怎么办？还能补救吗？

最近收到不少老乡的私信，说种地刚投入一大笔钱，结果赶上天灾收成不好，农业贷款还不上了，银行天天发短信催款，心里慌得不行，有人甚至看到“已上报征信”“将采取法律措施”这些字眼,晚上都睡不着觉。

别急，今天我就以一个从业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊——农业贷款逾期后收到催收短信，到底该怎么办？是不是就彻底没救了？有没有补救的路子？咱们一条条说清楚，不绕弯子,全是干货。

先稳住情绪：短信催收≠马上被起诉

很多人一看到银行发来的逾期提醒短信，“您已连续3期未还款，我行将依法追偿，请尽快处理”，瞬间就慌了，其实你得明白一点：绝大多数情况下，短信只是催收流程的第一步，不是最终判决。

银行也好、农商行也罢，他们放贷的根本目的不是为了把你告上法庭，而是想把钱收回来，所以只要你在积极沟通、表现出还款意愿，哪怕暂时困难,他们通常都会给你留出协商空间。

特别是农业贷款，本身就带有政策扶持性质，国家鼓励金融机构对因自然灾害、市场波动等客观原因导致还款困难的农户给予展期或重组支持，你要是因为干旱、洪涝、猪瘟、菜价暴跌这类不可抗力还不上,完全有理由去谈条件。

先确认这条短信是不是真的来自银行，现在很多诈骗分子冒充银行发“逾期警告”,诱导你点击链接或转账。

很多人怕面对，干脆不接电话、不回短信，这是大忌！一旦你失联，银行会认为你恶意拖欠,可能直接启动诉讼程序。

正确的做法是：主动打电话给贷款经理，说明情况，比如你说：“王主任，我是去年在你们那贷了8万搞大棚种植的张老三，今年雨水太多，草莓烂了一半，实在周转不开，但我不是不想还，能不能申请延期三个月？等下一茬蔬菜卖了立刻补上。”

态度诚恳+事实清楚+有还款计划，90%的银行都会愿意协商。

根据《中国人民银行关于做好金融支持灾后恢复重建工作的通知》等相关政策,因灾致贫的农户可申请：

只要你能提供村委会证明、受灾照片、销售记录等材料,银行是有义务评估并给予合理支持的。

我去年代理过一个案子,很有代表性。

老李在山东种了20亩樱桃大棚，靠信用社贷了15万建棚，结果开花期突遇倒春寒，几乎绝收，到期没还上，信用社接连发了七八条催收短信，最后还寄了律师函,说要起诉。

老李吓得血压飙升，找到我说：“刘律师，我这辈子没打过官司，这要上了法庭，会不会坐牢？”

我让他先别慌，带齐三样东西去了信用社：一是村委会开的灾害证明，二是气象局出具的低温预警记录,三是他近三年的种植收入流水。

我们代表他写了一份《延期还款申请书》，明确提出：愿意用明年果实收益优先偿还,并接受分期。

信用社看了材料，当天就同意展期一年，期间只还利息，不还本金，后来樱桃行情好，老李不仅还清了贷款,还成了镇上的致富带头人。

你看，关键不是“有没有困难”，而是“你怎么面对困难”。

别以为银行说什么就是什么,法律早就为你留了退路：

《民法典》第五百九十条
“当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。”
——农业受自然灾害影响,属于典型不可抗力。
《中国银保监会办公厅关于2023年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》
明确要求：“对因灾情、疫情等原因出现还款困难的涉农主体，应灵活采取展期、续贷、调整还款安排等方式纾困解难。”
《贷款通则》第二十四条
规定借款人有权申请贷款展期,贷款人应在规定时间内答复。

这些白纸黑字的条款,是你谈判时最硬的底气。