催收短信突然轰炸？别慌！教你三步稳住局面，合法应对逾期债务

最近好几位朋友私信问我：“律师，我信用卡逾期两个月，银行天天发短信，说什么‘已移交法务’‘即将起诉’，吓得我晚上都睡不着，这到底是真是假？我该怎么办？”

说实话,这类问题太常见了，现在生活压力大，谁还没个手头紧的时候？可一旦贷款或信用卡逾期，手机就像被“盯上”了一样，各种催收短信轮番轰炸——“最后通牒”“征信拉黑倒计时”“法院传票即将送达”……字字戳心，句句惊魂。

但你有没有想过：这些短信，到底哪些是真的？哪些是“吓唬人”的话术？我们作为普通人，面对催收，是该一味逃避，还是能依法反击？今天我就从法律角度，给你理清思路，教你三步走，合法、理性、体面地应对逾期催收。

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第一步：先冷静，别被情绪牵着走

收到催收短信的第一反应,往往是焦虑、羞愧甚至恐惧，但我要告诉你：情绪解决不了问题，法律才能。

你要明确一点：催收本身是合法的，但必须在法律框架内进行。银行或第三方催收机构有权提醒你还款，但不能威胁、恐吓、骚扰，更不能泄露你的隐私。

你收到这样的短信：“再不还钱，明天就上门贴封条！”“已经把你信息发给所有亲友了！”——这种话一听就是违规的，根据《民法典》和《个人信息保护法》，他们无权公开你的债务信息，也无权采取暴力或软暴力手段催收。

所以第一步,不是慌着借钱还款，而是截图保存所有催收记录，包括短信、电话录音、微信聊天等，这些将来都可能成为维权证据。

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第二步：核实债务，搞清楚“我到底欠了多少”

很多人一看到“逾期”两个字就乱了阵脚，其实大可不必，你得先搞清楚：这笔债务是否真实？金额对不对？有没有产生过高的罚息或违约金？

建议你做三件事：

1. 登录银行官方App或官网，查看账单明细，确认逾期本金、利息、违约金的具体构成；
2. 拨打银行客服电话，要求提供书面还款计划或债务确认函；
3. 如果已被第三方催收，要求对方出示委托协议——没有授权，他们根本没资格催你。

你有权利知道每一笔钱是怎么算出来的,如果对方说“系统显示你欠两万”，但你自己查只有八千，那多出来的部分就得问清楚来源，别被“大数据”三个字唬住，法律讲的是证据，不是“系统说了算”。

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第三步：主动沟通，争取协商空间

很多人选择“失联”来逃避催收，但这恰恰是最危险的做法，一旦你长时间不回应，银行可能真的会启动诉讼程序，甚至申请财产保全。

正确的做法是：主动联系银行，表达还款意愿，争取个性化分期或延期方案。

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因导致还款困难的，可以与银行协商制定个性化分期还款协议，最长可达5年（60期），这不是“求情”，而是你依法享有的权利。

你可以这样说：“我目前确实遇到经济困难，但我有还款意愿，能否申请分期？我可以提供收入证明或困难说明。”
只要态度诚恳、证据充分，大多数银行是愿意谈的，毕竟，他们也不想走到起诉那一步——成本高、周期长，还得承担执行难的风险。

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以案说法：小李的“催收噩梦”如何逆转？

我之前代理过一个案子,当事人小李因为创业失败，信用卡逾期1.8万元，半年内收到上百条催收短信，有条写着：“已向公安机关备案，涉嫌信用卡诈骗，将追究刑事责任。”

小李吓得不敢出门,生怕哪天警察找上门，后来他找到我，我们第一时间调取了他的消费记录和还款历史，发现他一直是正常用卡，只是近期无力偿还，并无恶意透支行为。

我们向银行发函,指出催收短信涉嫌虚假陈述、误导当事人，并依据《刑法》第196条强调：信用卡诈骗需具备“非法占有目的”，而小李明显不符合。

银行撤回催收委托,同意分期48期还款，且不再收取额外罚息，更关键的是，小李的心理负担彻底解除了——原来，那些“要坐牢”的警告，根本站不住脚。

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法条链接：这些法律，是你最硬的底气

1. 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织不得以刺探、侵扰、泄露等方式侵害他人隐私。
2. 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
3. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡才构成信用卡诈骗罪，且需经两次有效催收后超过三个月未还，同时具备非法占有目的。
4. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：持卡人可与银行协商个性化分期还款协议，最长5年。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

最后我想说：欠债还钱，天经地义；但合法催收，才是底线。

逾期并不可耻,每个人都有低谷期，真正可怕的是，在恐惧中选择逃避，被情绪裹挟，被话术吓倒，最后错失了协商和自救的机会。

面对催收短信,你要做的不是删掉它、屏蔽它，而是看懂它、分析它、用法律武装自己，你不是孤军奋战，法律永远站在理性与公正的一边。

如果你正被催收困扰,不妨先深呼吸，然后拿出手机——不是去借网贷填坑，而是打给银行，或者咨询专业律师，一步主动，就能扭转被动。

生活很难,但法律很暖，愿你在风雨中，依然有勇气看清真相，守住底线。

催收短信突然轰炸？别慌！教你三步稳住局面，合法应对逾期债务，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。