催收短信天天炸？别慌！3招教你识破真假套路，合法应对逾期债务

你有没有这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条催债短信跳出来：“尊敬的客户，您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信、冻结账户、移交法务处理！”再一看发送号码是106开头的一串陌生数字，心里顿时一紧，手心冒汗——这钱到底还不还得起？是不是真的会被起诉？征信会不会烂掉？

别急，先深呼吸，作为一名执业十年的民商事律师，我每天都能接到类似的咨询，我就用最接地气的大白话，给你拆解那些让人焦虑的催收短信背后的真实逻辑，告诉你哪些是吓唬人的“纸老虎”，哪些是真得重视的“法律红线”。

---

催收短信的三大“经典剧本”，你中过几个？

第一类：制造恐慌型
“您的欠款已移交司法部门，24小时内不还款将启动刑事立案程序！”
——打住！这是典型的恐吓话术，民事借贷纠纷属于民事案件，除非涉及诈骗等刑事犯罪，否则根本不会“刑事立案”，这种短信，目的就是让你慌,赶紧掏钱。

第二类：精准信息轰炸型
“张XX先生，您在XX银行信用卡欠款8976.32元，逾期已达47天，家庭住址为XX小区X栋，若今日未还清，将通知单位领导。”
——看到这里很多人腿软，但请注意：合法催收绝不允许泄露你的隐私，更不能骚扰工作单位或家人，如果对方连你家门牌号都知道,反而要警惕是否遭遇信息泄露或非法催收。

第三类：伪装官方机构型
“【中国银监会】提示：您名下贷款已逾期，请点击链接处理，避免影响子女教育及出行限制。”
——假的！银监会（现国家金融监督管理总局）从不发这类短信，也不会通过链接让你“紧急处理”，这种属于典型的钓鱼诈骗,点进去可能直接被盗取银行卡信息。

---

什么样的催收是“动真格”的？

记住三个关键词：实名、书面、可查证。

真正的催收流程通常是这样的：
银行或持牌金融机构先电话提醒 → 发送带有公章的《逾期催收通知书》或《律师函》→ 若长期未还，才会进入诉讼程序。
而所有正式文书，都会通过邮寄或官方渠道送达，内容清晰、有案号、有联系方式,且不会使用威胁性语言。

当你收到一条短信，先别慌，问自己三个问题：

1. 这个号码能不能打通？打通后是不是人工坐席？
2. 短信里的金额和机构名称，和你自己记的对得上吗？
3. 它有没有提供查询入口或官方客服验证？

如果全是模糊信息、无法核实、语气恐吓——八成是第三方催收公司的“心理战”。

---

以案说法｜小李被“法务部”短信逼到失眠，结果发现全是假的

我去年代理过一个案子，当事人小李，月薪八千，信用卡逾期九千多，断断续续收到十几条“法务催收”短信，说他“已被列入失信名单”“即将被法院强制执行”，最狠的一条甚至附上了所谓的“执行通知书截图”,连法院章都P得像模像样。

小李吓得整夜睡不着，差点去借网贷还钱，后来他找到我，我们第一时间做了三件事：
第一，登录中国人民银行征信中心查征信——无任何执行记录；
第二，拨打银行官方客服核对账户状态——确认仍在协商阶段，未起诉；
第三，向工信部举报该短信号码,最终查明是某外包催收公司违规使用技术手段伪造信息。

我们向该催收公司发出律师函，要求停止侵权，并保留追究其侵犯人格权、隐私权的法律责任,对方很快道歉并赔偿精神损失费。

这个案子告诉我们：情绪失控时最容易掉进陷阱，冷静核查才是最强防御。

---

法条链接｜这些法律规定，是你最大的底气

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当语言，不得频繁骚扰债务人及其关联人。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：只有经法院判决并进入执行程序的债务，才可能面临财产查封、限制高消费等措施。

换句话说：没走法院，就没“强制执行”；没盖红章，就不是“正式通知”。

---

律师总结｜面对逾期，比还款更重要的，是守住底线和清醒

说实话，谁都有手头紧的时候，信用卡、网贷逾期不可怕，可怕的是在焦虑中失去判断力，被几句短信吓得六神无主，甚至做出借新还旧、卖房卖车的极端决定。

我想告诉你的是：
✅ 逾期本身不违法，只要不是恶意逃废债，都有协商空间；
✅ 所有合法催收必须遵守程序正义，越界就是侵权；
✅ 你有权要求对方出示债权凭证，有权拒绝骚扰式催收；
✅ 真正解决问题的方式，是主动沟通、制定还款计划,而不是被吓着乱冲。

下次再收到那种“不还钱就完蛋”的短信，不妨冷笑一声：“哥们儿，剧本老了，换一个吧。”

你不是孤立无援的债务人，你是受法律保护的公民。
稳住心态，依法应对,风浪总会过去。

—— 一位不愿看你被欺负的律师朋友

催收短信天天炸？别慌！3招教你识破真假套路，合法应对逾期债务，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。