逾期后短信轰炸？别慌！教你三步稳住局面，合法应对不踩坑

最近总有朋友私信我：“律师，我贷款逾期了，手机快炸了，一天十几条催收短信，说什么‘已上报征信’‘移交法务’‘诉前通知’……我都快崩溃了，该怎么办？”

说实话,这类咨询我每周都能接到好几起，很多人不是故意欠钱不还，而是突然失业、生病、家里变故，一时间周转不过来，结果就陷入了“逾期—被催—焦虑—更还不上”的恶性循环，而那一串接一续的短信，像针一样扎在心上，让人喘不过气。

我就以一个执业十几年的律师视角,和你掏心窝子聊一聊：收到贷款逾期短信后，到底该怎么应对？哪些是吓唬人的套路？哪些又是真得重视的红线？

第一步：先稳住情绪，别被短信带节奏

咱们先来看一条典型的催收短信：

“【XX金融】尊敬的客户，您名下贷款已严重逾期，当前欠款XXXX元，我司已将信息上报央行征信系统，并启动法律程序，如三日内未结清，将依法起诉并冻结账户，请尽快处理！”

看到这种短信,第一反应往往是慌——“完了，要被起诉了？账户要被冻结？”但我要告诉你：大多数情况下，这只是催收话术，未必代表真实法律行动。

你要明白,金融机构也好，第三方催收公司也罢，他们的目标是让你尽快还款，而制造紧迫感，是最常用的手段。“立即冻结”“马上起诉”这类表述，往往是为了逼你心理防线崩溃，从而仓促还款。

真正进入法律程序，绝不会靠一条短信通知你。

现在市面上很多催收短信其实是外包团队发的,甚至有些是打着“法务部”旗号的非正规机构，你要做的是：

我见过太多人因为慌乱,回了催收短信，结果被一步步诱导进了“一次性结清打折”的圈套，甚至稀里糊涂签了电子协议，反而失去了协商空间。

如果你确实暂时无力全额还款,最正确的做法不是逃避，而是主动联系平台，提出个性化还款方案。

法律上,《民法典》第五百三十三条明确规定：因不可抗力或情势变更导致合同履行困难的，当事人可以协商变更合同，也就是说，你不是没有谈判筹码。

根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等监管文件，催收行为必须合法合规，禁止恐吓、侮辱、频繁骚扰，你有权对违规催收进行投诉。

我曾代理过一个案子,当事人小李因疫情失业，信用卡和网贷累计逾期近8万元，短短两周，他收到了超过200条催收短信，内容包括“已立案”“户籍地张贴告示”“子女入学受影响”等。

他一度想“跑路”，直到找到我，我们第一时间做了三件事：

结果发现：所谓“已立案”，根本不存在；所谓的“法务通知”，是一家外包催收公司在冒名施压，我们协助小李与两家主要平台达成分期还款协议，暂停罚息，同时通过投诉迫使催收方停止骚扰。

这个案子让我深刻意识到：面对逾期，沉默和恐惧只会让局面更糟，而理性应对，反而能赢得转机。

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，但债权人不得采取暴力、威胁或其他非法方式催收。
《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第十五条
银行保险机构应妥善处理催收行为，不得对消费者及其亲属进行骚扰、恐吓、侮辱。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》
明确规定：不得频繁致电、发送短信干扰债务人正常生活；不得捏造法律后果误导债务人。