贷款逾期发短信说要刑拘？别慌，这吓唬你的话能信几分？

“律师，我信用卡逾期了，催收天天发短信说‘再不还钱就刑事拘留’，吓得我晚上都睡不着，他们真能把我抓走吗？到底会不会坐牢？”

说实话,这类问题我每年都要回答上百次，很多人一看到“刑拘”“立案”“报警”这种字眼，立马心里打鼓，生怕哪天警察敲门把自己带走，但今天我要告诉你：绝大多数情况下，贷款逾期只是民事纠纷，根本不会上升到刑事层面，那些动不动就说“刑拘”的短信，99%都是在吓唬你。

为什么说“逾期=坐牢”是误解？

我们先来捋清楚一个基本逻辑：借钱不还是“违约”，不是“犯罪”，除非你一开始就带着骗钱的目的去贷款（比如伪造收入、虚构用途），否则单纯的还不上钱，属于合同纠纷，归法院管，不归公安局管。

举个例子：你跟朋友借了两万块，说好三个月还，结果拖了一年没还，朋友生气可以去法院告你，强制执行你的工资或财产，但他不能报警说你诈骗，贷款也是一样道理——银行和平台放贷时，本就知道存在坏账风险，这是商业行为的一部分。

当你收到这样的短信：“因您长期逾期，已移交公安机关，即将采取刑事拘留措施”，大可一笑置之，正规金融机构绝不会用这种方式施压，真要走程序，也是先起诉、开庭、判决，最后才可能涉及执行问题。

这就得说到行业潜规则了,很多网贷平台把催收外包给第三方公司，这些公司为了快速回款，往往采用各种软暴力手段。“刑拘”“通缉”“坐牢”成了高频词，目的就是让你心理崩溃，赶紧掏钱。

但你要明白：合法催收只能通过电话、短信提醒还款，不能威胁、侮辱、骚扰他人生活安宁，一旦越界，反而可能被投诉甚至追责。

我建议大家遇到这类短信,第一反应不是恐慌，而是截图保存证据，如果频繁骚扰、冒充公检法、泄露你隐私，完全可以向银保监会、互联网金融协会举报，严重者还能提起侵权诉讼。

也不是所有欠钱都不怕,法律上有一个罪名叫“信用卡诈骗罪”，其中有一条明确规定：

明知没有还款能力仍大量透支,或逃匿、改变联系方式逃避催收，经两次催收后超过三个月仍未归还的，可能构成恶意透支型信用卡诈骗。

注意关键词：恶意透支 + 拒不归还 + 主观故意。

也就是说,如果你刷了十几万，一分不还，换了手机号玩失踪，银行多次联系不上你，这时候才有可能被认定为涉嫌犯罪，而且即便如此，警方立案前通常也会先通知你配合调查，不会突然就把你抓了。

现实中,真正因信用卡逾期被判刑的案例极少，大多是在公安机关介入后，家属立刻筹钱还清，最终达成和解、不予起诉。

2023年,浙江杭州的小李因为创业失败，名下一张信用卡累计欠款7.8万元，逾期超10个月，期间收到大量短信：“已移交刑侦大队”“48小时内将实施抓捕”，小李吓得不敢出门，甚至想跑路。

后来他找到我们咨询,我们让他先别慌，同时协助整理了失业证明、医疗单据等材料，表明确属无力偿还而非恶意拖欠，随后我们主动联系银行协商分期，并向当地金融调解中心申请援助。

银行撤回诉讼计划,同意分36期还款，至于所谓的“刑拘”，自始至终没有任何公安机关联系过他，事后小李感慨：“原来最可怕的不是欠钱，是被吓破胆。”

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条
规定信用卡诈骗罪的情形，包括“恶意透支”，但明确要求“以非法占有为目的”，且需经发卡银行两次有效催收，超过三个月未还。
《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条
明确指出：是否具有“非法占有目的”，应综合持卡人信用记录、还款能力、资金用途等因素判断，单纯逾期不等于犯罪。
《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期属于违约行为，债权人可通过民事诉讼主张权利。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》
禁止使用“恐吓、威胁、辱骂”等方式催收，不得捏造司法后果误导债务人。