贷款逾期短信轰炸？别慌！教你三步反制，合法止损还能保住征信

最近接到一堆“您已逾期，请立即还款”的短信了吧？语气一个比一个急，内容一条比一条吓人——“即将上报征信”、“法务部门介入”、“账户冻结倒计时”……是不是越看越心慌？手心冒汗、心跳加速，连手机都不敢点开？

先别慌,作为一名执业十几年的民商事律师，我每天都会接到类似咨询：“律师，我只晚还了两天，怎么就收到这么多威胁短信？”“他们说要起诉我，是真的吗？”

我就用最接地气的大白话,带你拆解这些“逾期短信”背后的套路，教你三步反制，既不被恐吓压垮，又能合法保护自己，关键还能把损失降到最低。

第一步：冷静识别——哪些短信合法？哪些是“软暴力”？

首先你要明白一点：发短信催收本身不违法，但内容越界就涉嫌违法。

比如你看到这样的短信：

“【XX金融】尊敬的客户，您尾号1234的贷款已逾期7天，当前欠款本息合计￥8,650，请于24小时内完成还款，否则将依法报送央行征信系统并启动诉讼程序。”

这种,属于合规提醒，它告诉你事实（逾期天数、金额）、后果（上报征信、可能起诉），没有辱骂、没有恐吓、没有群发给亲友，这是法律允许的催收方式。

但如果你收到的是这种：

“老赖！再不还钱，明天法院见！你老婆单位我们已经知道了，要不要打个招呼？”

或者：

“你已被列入全国失信名单，子女不能上重点学校，高铁飞机全禁乘！”

这类短信,就是典型的越界催收，甚至构成《治安管理处罚法》中的“侮辱、威胁他人”，严重的话还可能触犯《刑法》的“寻衅滋事罪”。

合法催收只针对你本人，只讲事实，不放大后果，更不会牵连家人。

很多人一看到“上报征信”就慌了，立马东拼西凑去还，但我想告诉你：冷静沟通比盲目还款更重要。

举个真实案例：

去年有个客户小李,因为疫情断了收入，房贷逾期了18天，某天早上醒来，手机炸了——连续收到9条短信，其中3条明确写着“已移交法务，准备起诉”，他吓得睡不着，差点借网贷补窟窿。

我让他先把所有短信截图保存,然后主动打银行客服电话，说明情况，并提出“能否申请3个月延期还贷”，结果你猜怎么着？银行核实后，不仅没起诉，还给他做了“疫情纾困”处理，逾期记录都没上报。

关键点在哪？
小李没有沉默，也没有被短信吓住，而是主动沟通+保留证据+合理诉求，反而争取到了转机。

当你逾期时,正确的做法是：

很多人觉得“欠钱的是我，哪敢维权？”大错特错！

法律从来不是只保护强者。你有债务责任，但他们也有行为边界。

如果你收到以下内容的短信,完全可以依法维权：

这些行为,已经涉嫌违反《民法典》关于人格权的保护，以及《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》中对催收行为的限制。

你可以这么做：

别小看这一招,很多机构一接到正式投诉，立刻收敛，甚至主动撤回不良记录。

2022年,杭州的王先生因信用卡逾期15天，被某网贷平台外包催收公司连续发送37条威胁短信，其中包括“今晚上门贴封条”“已通知你女儿学校”等内容，王先生不堪其扰，将该平台诉至法院。

法院审理认为：催收信息超出必要限度，构成对公民人格权的侵犯，且平台未尽到对外包机构的监管义务，最终判决平台赔偿王先生精神损害抚慰金8000元，并公开道歉。

这个案子释放了一个强烈信号：催收不是法外之地，越界就要付出代价。

《中华人民共和国民法典》第九百九十条
人格权是民事主体享有的生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权等，任何组织或个人不得侵害。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十二条
催收不得使用恐吓、威胁、辱骂等不当语言，不得频繁致电或发送短信干扰借款人正常生活。
《治安管理处罚法》第四十二条
多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可并处五百元以下罚款。