没借钱却收到催收短信？贷款逾期被背锅怎么办？

手机突然弹出一条短信,写着“您尾号XXXX的贷款已逾期，请尽快还款”，可你压根没申请过这笔贷款！更吓人的是，对方还能准确报出你的身份证号、住址，甚至说已经上传了“征信记录”，那一刻，心里咯噔一下——我什么时候借的钱？谁冒用我的身份贷的款？我的信用是不是已经被毁了？

别慌,这种情况其实并不罕见，随着金融数据流通加快，个人信息泄露风险也在上升，很多人在毫不知情的情况下，成了“被贷款”的受害者，我就以一个资深律师的身份，带你理清这条“无中生有”的债务链，告诉你——如果你没借款却被通知逾期，该怎么办？怎么维权？怎么保护自己的信用？

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先别慌，搞清楚这三件事

1. 是真的贷款吗？还是诈骗短信？
   首先要判断信息来源是否正规，真正的银行或持牌金融机构不会通过短信直接威胁你“不还钱就起诉”，更不会要求你扫码付款或点击链接，如果你收到的短信里有不明链接、紧急语气、私人账户转账等特征，极有可能是冒充贷款平台的诈骗信息。

2. 是不是你授权过的第三方平台？
   很多人下载过某些APP，比如购物平台、社交软件，在注册时勾选了“同意获取信贷服务”或“授权身份验证”，结果后台悄悄调用了你的信息向合作的小额贷款公司申请了信用额度，虽然你没主动借钱，但授权行为可能被视为“默许”，这就埋下了隐患。

3. 是不是身份信息被盗用了？
   如果确认自己从未签署任何借贷合同、也未授权任何平台使用个人信息，那很可能是身份被冒用贷款，这种情况在黑产圈被称为“骗贷洗钱”，犯罪分子利用他人身份信息虚构借贷关系，骗取资金后消失，留下“锅”给你背。

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发现“被贷款”后，四步走稳维权

第一步：立即冻结征信报告

登录中国人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn），申请一份个人信用报告，查看是否有你不认识的贷款记录，一旦发现异常，立刻申请异议处理，并同步向征信中心提交“信息错误申诉”。

小贴士：每年有两次免费查征信的机会，建议每半年自查一次，早发现问题早解决。

第二步：联系放贷机构核实信息

找到短信中提到的贷款平台或银行客服,提供身份证正反面、人脸识别等材料，说明你从未申请该笔贷款，要求对方提供借款合同、面签录像、电子签名记录等原始证据，如果对方无法提供完整流程证据，那这笔贷款的合法性就大打折扣。

第三步：报警并留存证据

携带征信报告、短信截图、通话录音等材料去当地派出所报案，案由写明“涉嫌冒用身份信息进行贷款诈骗”，警方立案后，会出具《受案回执》，这份文件是你后续与金融机构交涉的重要凭证。

第四步：书面声明 + 媒体曝光（必要时）

向涉事平台发送正式的《律师函》或《情况说明函》，声明你非借款人，要求立即停止催收、删除不良记录，若对方拒不配合，可通过媒体、社交平台理性发声，借助舆论监督推动问题解决。

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以案说法：她睡醒发现自己“欠了8万”

去年我代理过一个真实案例,当事人李女士，35岁，公务员，某天早上醒来发现手机有十几条催收短信，称她在某网贷平台借款8万元已逾期三个月，她一头雾水，查征信后发现确有这笔记录，且已被列入“失信名单”。

我们介入后调查发现：

• 贷款APP注册手机号并非她本人实名；
• 借款合同上的电子签名系伪造；
• 银行卡绑定的是她几年前丢失的旧身份证补办的卡（后被他人捡到用于非法开户）。

我们第一时间报警,并协助她向银保监会投诉该平台审核失职，最终警方破获了一个跨省盗用身份信息团伙，平台也被责令撤销贷款记录、修复征信，整个过程耗时五个月，但李女士的清白和信用得以挽回。

这个案子告诉我们：即使你什么都没做错，也可能被卷入金融风险漩涡，关键在于反应要快，证据要全，态度要坚决。

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法条链接：这些法律为你撑腰

1. 《民法典》第一千零一十四条
   “任何组织或者个人不得以干涉、盗用、假冒等方式侵害他人的姓名权。”
   ——冒用你身份贷款，属于典型的姓名权侵权。

2. 《刑法》第二百八十条之一（使用虚假身份证件、盗用身份证件罪）
   在依照国家规定应当提供身份证明的活动中，使用伪造、变造的或盗用他人身份证件，情节严重的，处拘役或管制，并处或单处罚金。

3. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。

4. 《征信业管理条例》第二十五条
   信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议，要求更正。

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律师总结：你的信用，值得你全力守护

在这个数据驱动的时代,我们的身份不再只是身份证上的名字，而是散落在各个平台的数据集合，一旦某个环节失控，就可能被人拿去“拼成”另一个你——一个负债累累、信用破产的“数字替身”。

但请记住：法律永远站在真相这一边，只要你没有签字、没有授权、没有实际使用资金，就不该为这笔债务买单，面对“被贷款”，不要沉默，不要妥协，更不要因为害怕影响征信而选择“花钱消灾”。

正确的做法是：
✅ 快速反应，查征信、留证据；
✅ 主动沟通，找平台、报警方；
✅ 坚决维权，用法律武器夺回清白。

你的信用记录,是你人生的一部分，它不该因为别人的恶意或系统的漏洞，就被轻易抹黑。
你不是欠债的人，你是被伤害的人——而正义，从来不会迟到太久。

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本文由执业律师撰写，基于真实法律实践与案例改编，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如遇类似问题，请及时咨询专业律师或向监管部门求助。

没借钱却收到催收短信？贷款逾期被背锅怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。