贷款逾期被短信狂轰滥炸？催收合法吗？你该知道的5个关键点！

最近老张有点愁，前阵子因为家里急事，他借了一笔消费贷，本想着月底发工资就还上，结果项目款拖了，一不小心就逾期了三天，刚开始他还觉得“小问题”，可没想到从第四天起，手机就像中了邪——早上六点半一条“今日务必还款”，中午十二点一条“已上报征信”，晚上十点再来一条“将采取法律手段”，短短几天，几十条催收短信轮番轰炸，搞得他吃不下饭、睡不着觉，连老婆都怀疑他“在外头欠了高利贷”。

你是不是也经历过类似的情况？贷款逾期没几天，短信、电话接踵而至，措辞越来越狠，甚至开始威胁要上门、要起诉、要爆通讯录……这时候你心里难免打鼓：他们这么催，到底合不合法？我该怎么办？咱们就来聊聊这个让人头疼又焦虑的问题。

催收短信不是你想发就能发

首先得明白一点：贷款逾期后，平台有权催收，但必须依法进行。催收不是“想怎么来就怎么来”的野蛮操作，尤其是通过短信这种直接触达个人隐私的方式,更得讲规矩。

合法的催收短信应该长什么样？它得满足几个基本条件： 真实准确不能虚构“已立案”“已移交公安”这类虚假信息； 2. 频率合理适度一天发十几条，凌晨半夜还在提醒，这就涉嫌骚扰； 3. 不得恐吓威胁说什么“不还钱就让你坐牢”“明天就去你家贴告示”，纯属违法； 4. 不得泄露信息**：不能在短信里透露你的欠款金额、身份证号等敏感信息,更不能群发给你的亲友。

说白了，催收可以“提醒”，但不能“恐吓”；可以“督促”，但不能“羞辱”。

哪些催收行为已经踩了红线？

我给大家总结了几种常见的“越界”行为，一旦遇到,你就该警惕了：

• 频繁轰炸式发送：每天发5条以上，尤其在非工作时间（比如晚上10点后或清晨6点前）；
• 冒充公检法：“再不还款就移交公安机关处理”——这是典型的虚假陈述；
• 威胁曝光隐私：“再不还钱就把你欠款的事发给你同事”；
• 使用侮辱性语言：称呼你为“老赖”“人渣”“躲债鼠辈”等；
• 发送PS的“通缉令”“法院传票”图片——这已经涉嫌伪造国家机关文书！

这些行为，不只是让你心理压力大，更是实实在在地侵犯了你的人格权、隐私权和安宁生活权。

你可以怎么做？别只会默默忍受

很多人一看到“逾期”两个字就慌了，觉得自己理亏，只能任人宰割，其实大错特错！法律保护每一个公民的基本权利,哪怕你确实欠了钱。

遇到不合理催收,你可以这么做：

1. 保存证据：把所有短信截图、录音通话记录保留好，时间、内容、发送号码都要清晰；
2. 明确回应：可以发短信或书面告知对方：“请停止夜间及频繁催收，相关行为已构成骚扰，我将依法维权”；
3. 向监管投诉：拨打银保监会热线12378,或通过中国互联网金融协会官网举报；
4. 必要时报警：如果对方真的上门威胁、跟踪、恐吓,直接打110；
5. 寻求法律帮助：一旦造成精神损害或名誉受损,完全可以提起民事诉讼索赔。

你还钱是义务，但他们合法催收也是责任。

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以案说法：一条短信换来八千赔偿

去年杭州有个案子特别典型，李先生因网贷逾期两周，收到某第三方催收公司连续11天、每天7-8条的短信轰炸，内容包括“已申请对你司法拘留”“家属已列入失信名单”等明显虚假信息，最离谱的是，有条短信竟然附了一张伪造的“杭州市中级人民法院执行通知书”。

李先生不堪其扰，整夜失眠，去医院诊断出焦虑障碍，他一纸诉状将催收公司告上法庭，法院审理认为，催收方捏造司法文书、实施高频骚扰，严重侵犯了原告的隐私权与人格尊严，最终判决赔偿精神损害抚慰金8000元,并公开道歉。

这个案子告诉我们：催收不是法外之地，越界就得付出代价。

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法条链接：这些规定你得知道

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
• 《民法典》第1024条：民事主体享有名誉权，禁止用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得频繁致电催收，每日催收录音不得超过3次；不得向无关第三方透露债务信息。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。

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律师总结：理性面对逾期，更要守住底线

最后我想说的是：贷款逾期确实不该，但逾期≠任人宰割，我们鼓励大家诚信履约，按时还款，但如果真遇到困难，也应该主动沟通协商,而不是被几句恐吓短信吓得六神无主。

金融机构和催收机构也必须明白：催收的本质是“促履行”，不是“施压迫”，用合法、文明、人性化的方式解决问题,才能真正建立起健康的信用生态。

如果你正在被催收困扰，别沉默，别自责，先冷静下来，收集证据，搞清楚哪些是合法提醒，哪些是违法越界，你不是一个人在战斗,法律永远是你最坚实的后盾。

欠债要还，但尊严不能丢。
催收可以有，但底线不能破。

这,才是法治社会应有的样子。

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