商业贷款逾期了，催收短信该怎么发才合法又有效？

你有没有接过那种语气生硬、措辞吓人、一看就让人火大的催收短信？
“再不还款，上门抓人！”
“已列入失信名单，后果自负！”
“最后警告，否则起诉到底！”

这些话术听起来是不是特别耳熟？可你知道吗——这类短信不仅容易激化矛盾，还可能踩到法律的红线，作为企业或金融机构，在商业贷款逾期后发送催收短信，看似是“小事”，实则处处是坑，发得好，能促还款、保关系；发得不好，轻则被投诉，重则惹官司。

今天咱们就来聊聊：商业贷款逾期后，究竟该怎么发催收短信，才能既合法合规，又真正起到催收效果？

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别把“催收”变成“骚扰”

很多人以为,催收就是要“狠”，语气越重越有效，但现实恰恰相反，根据《民法典》和《个人信息保护法》，即便是合法债权，催收行为也必须尊重债务人的基本人格权和隐私权。

举个例子：
你在催收短信里写：“张总，贵公司借款已逾期37天，请尽快安排还款，避免影响企业征信。”
这叫提醒。

但如果你写：“张xx，欠钱不还是孬种，再不还钱法院见，别怪我们曝光你！”
这就不是催收，这是威胁，甚至可能构成侮辱或诽谤。

催收的目的不是羞辱对方，而是推动还款。

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一条合法有效的催收短信，应该长什么样？

我建议遵循“三有原则”：有依据、有温度、有路径。

1. 有依据——明确告知逾期事实
   “尊敬的客户，您于2024年3月5日在我司办理的100万元经营性贷款，截至今日已逾期15日，尚欠本金85万元及利息。”
   数据清晰，来源可查，避免模糊指控。

2. 有温度——用语专业且克制
   别用“最后通牒”“立即清偿”这种命令式口吻，换成：“我们理解企业经营中可能遇到困难，如需协商还款方案，欢迎随时联系专属客户经理。”
   一句话，能让对方感受到“我们是来解决问题的，不是来施压的”。

3. 有路径——提供解决方案
   短信结尾一定要附上联系方式，比如客服电话、客户经理微信、线上协商通道等。
   “如需延期或分期，请致电010-XXXXXXX，我们将为您评估可行方案。”

这样的短信,既履行了催告义务，又保留了合作余地，还能为后续法律程序留下证据。

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哪些雷区绝对不能碰？

• ❌ 群发给第三方（比如发给债务人同事、家人）——侵犯隐私；
• ❌ 使用恐吓、诅咒、人身攻击语言——涉嫌侮辱；
• ❌ 频繁发送（一天十几条）——构成骚扰；
• ❌ 冒充司法机关名义（如“法院通知”“公安备案”）——违法！

一旦踩雷,不仅催收无效，还可能被反诉侵犯人格权，赔钱又丢脸。

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以案说法｜一条短信赔了8000块

去年浙江有个案子特别典型,某小贷公司给一家餐饮老板发了十几条催收短信，其中一条写着：“再不还钱，明天带人去你店里贴大字报！”
老板正处在疫情后艰难复苏期，看到短信气得住院，后来他一纸诉状把公司告上法庭，主张精神损害赔偿。

法院审理认为：该短信内容具有明显威胁性质，超出了合理催收范畴，构成对人格权的侵害，最终判决小贷公司赔偿精神抚慰金8000元，并公开道歉。

法官在判决书中写道：“债权受法律保护，但催收手段必须合法，不能以维权之名，行侵权之实。”

这个案子给所有放贷机构敲响了警钟：催收不是法外之地，每一条短信都可能成为呈堂证供。

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法条链接｜这些规定你必须知道

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《民法典》第990条：人格权包括生命权、身体权、名誉权、荣誉权、隐私权等，受法律保护。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互金协会发布）明确规定：不得通过短信进行恐吓、侮辱、频繁骚扰等不当催收行为。

这些不是摆设,而是实实在在的法律责任边界。

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律师总结｜催收的本质是沟通，不是对抗

发催收短信,不是比谁嗓门大，而是比谁更专业、更有分寸。
一条好的催收短信，应该像一位冷静而专业的谈判代表：
👉 说清楚事实，
👉 留得住体面，
👉 给得出出路。

特别是在当前强调“优化营商环境”“保护市场主体”的政策背景下，金融机构和企业更应注重催收的合法性和人性化。
毕竟，今天的逾期客户，可能是明天的长期合作伙伴。
别让一条不当短信，毁掉一段本可以修复的关系。

下次发催收短信前,不妨先问自己三个问题：

1. 这句话会不会让对方感到被羞辱？
2. 这条信息是否基于真实数据？
3. 我有没有给对方留一条体面的退路？

如果答案都是“是”，那这条短信，才真正称得上“有效”。

商业贷款逾期了，催收短信该怎么发才合法又有效？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。