怎么抵押房子贷款？手续复杂吗？一文说清全流程！

咱们今天聊个实在的——怎么用房子去贷款，很多人手里有房，但手头紧，想周转一笔钱，比如创业、装修、还债，或者给孩子凑学费，这时候，把房子“押”出去换笔钱，就成了最直接的选择，可问题是：房子怎么抵押？流程麻烦吗？利息高不高？万一还不上怎么办？

别急,我来帮你一条条捋清楚。

先搞明白：什么是房产抵押贷款？

简单说，就是你把名下的房子作为“担保物”交给银行或正规金融机构，他们根据房子的价值，借给你一笔钱，你按时还本付息，等还清了，房子就“解押”，完璧归赵；要是还不上，银行有权依法处置这套房,比如拍卖变现。

注意一点：不是所有房子都能抵押，比如小产权房、被查封的房子、产权不清晰的，基本都不行，必须是你本人名下,或者共有人全都同意才行。

第一步：评估你的房子值多少钱

银行不会凭感觉给钱，得请专业的评估公司来估价，他们会看地段、面积、房龄、周边配套等等，比如你这套房市价300万，银行可能只按70%评估,也就是210万左右能贷。

第二步：选贷款机构

大多数人都选银行，利率低、安全，但现在也有一些持牌消费金融公司、信托公司也能做，不过利率通常更高,审核也更灵活。

建议优先考虑国有大行或股份制银行，利率透明,流程规范。

第三步：准备材料，提交申请

你需要准备这些：

第四步：签合同 + 办抵押登记

银行审批通过后，会跟你签贷款合同，你们一起去不动产登记中心办“抵押登记”，这一步特别关键——只有完成登记，才算真正“抵押”成功,银行才会放款。

这个过程一般需要3-7天，有些城市支持线上办理,更快。

第五步：银行放款，你拿钱

登记完成，银行就把钱打到你指定账户，注意：现在很多银行要求资金必须“受托支付”，也就是说，不能直接打给你，而是打给第三方（比如装修公司、供应商）,防止你拿去炒房或炒股。

别信“零门槛、高成数”贷款广告
有些中介忽悠你说“房子值300万，能贷280万”，听着诱人，但背后藏着高利息、砍头息、服务费，最后你拿到手可能连200万都不到,银行最高一般也就贷评估价的7成。
征信不好，很难批
抵押房只是增加担保，不代表银行不看你还款能力，如果你征信烂了，逾期多、负债高,照样会被拒。
月供压力别超承受力
别觉得“有房兜底”就敢借一大笔，一旦断供，房子被拍卖，你就真没地方住了，建议月供不超过家庭月收入的50%。
警惕“二次抵押”陷阱
如果你这套房已经抵押过一次（比如之前做过经营贷），还能不能再押？可以，叫“二次抵押”，但额度低、利率高、风险大,普通家庭慎碰。

我去年接了个案子，老张做生意缺钱，听中介说“拿房抵押，当天放款”，立马签了合同，结果这家机构根本不是银行，而是民间借贷公司，年化利率高达24%，还收了10万“服务费”。

老张前几个月还能还，后来生意亏损，断供三个月，对方直接起诉，法院判决拍卖房子，300万的房子最后拍了260万，还不够还本付息，老张不仅房没了,还倒欠十几万。

教训是什么？
再急也不能乱找渠道！一定要通过正规金融机构，签合同前让律师看看条款，别被“快”字蒙了眼。

《中华人民共和国民法典》第394条：
“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”
《城市房地产抵押管理办法》第25条：
“房地产抵押，应当凭土地使用权证书、房屋所有权证书办理。”
《个人贷款管理暂行办法》第11条：
“贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。”

这些法条告诉你：抵押合法有效，必须登记；房子不交出去，但银行有优先受偿权；合同必须本人签，不能代签。