贷款逾期了，手机短信怎么发才合法又有效？催收话术该拿捏到什么分寸？

你有没有接过那种半夜响三遍的催收电话？或者凌晨五点突然弹出一条“再不还款就上门”的短信？语气生硬、措辞威胁，甚至带点恐吓意味——这种操作不仅让债务人心里发慌，还可能把催收方自己送进法律的“雷区”。

作为从业十几年的执业律师,我每天都会接到类似咨询：“张律师，我朋友贷款逾期了，对方天天发短信说要‘爆通讯录’，这算违法吗？”、“我们公司做小额贷，想发提醒短信，但怕踩线，该怎么写？”今天咱们就来聊点实在的——贷款逾期后，到底该怎么发手机短信，才能既达到提醒目的，又不触碰法律红线？

先说结论：发短信本身不违法，但内容一旦越界，轻则被投诉，重则构成侵权甚至涉嫌寻衅滋事。

很多人以为,只要欠钱，怎么催都行，错！《民法典》早就明确了“人格权保护”，你的手机号不是“公开战场”，催收信息也不能变成“精神骚扰”，真正专业的催收短信，讲究的是精准、克制、有温度。

那什么样的短信才算“专业”？我总结了一个“三不三要”原则：

• 不威胁：别说“不还钱就去你家贴大字报”；
• 不侮辱：别说“老赖还不快还钱”；
• 不扩散：绝不提“要告诉你的领导/家人”。

而“三要”是：

• 要准确：写清借款平台、逾期金额、还款账户；
• 要有时效性：在合理时间段发送（比如上午9点到晚上8点）；
• 要有退出机制：加一句“如已还款，请忽略此条”或“回复TD可退订”。

举个正面例子：

【XX金融】尊敬的李先生，您于2024年3月申请的1.2万元消费贷，截至今日已逾期15天，当前应还本息合计12,860元，为避免影响信用记录及产生额外费用，请尽快通过APP或指定账户还款，如已处理请忽略，客服电话：400-XXX-XXXX，回复TD可退订。

你看,信息完整、语气平和、留有余地，这才是合规催收的“标准动作”。

反观那些满屏感叹号、动不动“后果自负”“全网曝光”的短信，别说债务人看了反感，监管部门查起来，平台也得吃罚单。

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以案说法｜一条短信换来三万赔偿

去年杭州有个案子特别典型,张先生因疫情失业，房贷逾期两个月，某第三方催收公司接连给他发了7条短信，其中一条写着：“再不还钱，明天就带着横幅去你单位楼下喊话，看你脸往哪搁！”

张先生当天就崩溃了,单位同事看到他接电话神色异常，开始议论纷纷，后来他确诊焦虑症，辞职就医，一纸诉状将催收公司告上法庭。

法院最终认定：该短信具有明显胁迫和羞辱性质，严重侵犯了张先生的名誉权和隐私权，判决催收公司赔偿精神损害抚慰金3万元，并公开道歉。

这个案子敲响了警钟——催收不是“比谁嗓门大”，而是“比谁更守规矩”。

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法条链接｜这些红线碰不得

1. 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。

2. 《民法典》第1024条：民事主体享有名誉权，任何组织或个人不得以侮辱、诽谤等方式损害他人名誉。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当语言，不得频繁致电或发送短信干扰债务人正常生活。

4. 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。

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律师总结｜温柔提醒，才是最高级的催收

说到底,贷款逾期是经济问题，不该演变成心理战，真正的专业，不是逼人走投无路，而是在守住底线的前提下，帮对方找到出路。

对债权人来说,一条得体的短信，不仅能降低法律风险，还能提升品牌信誉；对债务人而言，收到一条理性提醒，也更容易激发还款意愿——善意的沟通，永远比粗暴的施压更有效。

下次你要是收到那种“再不还钱就让你社会性死亡”的短信，别慌，截图保存，直接向银保监会或互联网金融协会投诉。你有权被尊重，哪怕你正背负债务。

而如果你是催收方,手握债权，不代表可以践踏人格，真正的强者，从不用恐惧来证明自己的力量。

——张律 · 写于一个刚帮客户打赢催收侵权案的深夜

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